消費(fèi)者在選擇重疾險時，更多的會去對比終身重疾險和定期重疾險之間的差異，對比選購哪種更為合適。我們不妨把終身重疾險拆分為一款定期重疾險和一份老年重疾險來看看，到底哪款更為劃算？

第一份定期重疾毫無爭議要買，那么是否有必要買終身重疾就轉(zhuǎn)化成：是否有必要再買第二份老年重疾險？

1、老年重疾險≈存銀行

一筆養(yǎng)老錢保險這玩意不是萬能的，它的作用主要是幫我們轉(zhuǎn)移概率小但損失大的風(fēng)險。比如30歲，得重疾的概率千分之一，但一旦得了重疾，看病、照料、保養(yǎng)花費(fèi)很大，還沒了工作收入，家庭經(jīng)濟(jì)損失巨大。非常適合一年花500塊對沖得重疾導(dǎo)致的50萬損失風(fēng)險。

而到了老年，得重疾的概率超過70％，簡單粗暴可以理解為 “必然”發(fā)生的事情?！氨厝弧卑l(fā)生的事情，買保險就沒有意義。?

100萬的保額，你就要給保險公司至少交70萬保費(fèi)（一般要交75萬，保險公司還要賺你錢）。 如果得了重疾，保險公司只能給你賠100萬，但如果沒得重疾，70萬就白給保險公司了，白白打了水漂，虧不虧？

事實(shí)上，保險公司還沒有一款保60-105歲的老年重疾險，因為壓根沒有保險的意義。而且即便推出也沒人愿意買，100萬保額保費(fèi)70萬，10年交費(fèi)，每年要交7萬，貴的可怕。你交“一塊錢”，保險公司就要賠你“一塊錢”，那不是保險，那是銀行。

事情“必然”發(fā)生時，保險≈銀行。所以，老年重疾險≈存銀行

一筆養(yǎng)老錢那么你愿意現(xiàn)在往保險公司存一筆利率3％，期限幾十年的定期存款當(dāng)養(yǎng)老錢嗎？

總體上說，45歲以前，一般不建議過早鎖死一筆利息較低，期限幾十年的養(yǎng)老錢。

2、老年重疾險過早買貶值嚴(yán)重?

重疾險發(fā)明的原因是因為醫(yī)生發(fā)現(xiàn)很多得了重疾的病人，即便控制住了病情，但由于沒有收入康復(fù)和保養(yǎng)，他們被迫去工作，導(dǎo)致病情復(fù)發(fā)，過早離世。 所以南非醫(yī)生發(fā)明了重疾險，重疾確診后即可賠付，補(bǔ)償重疾病人的收入損失。也就是說重疾不是看病費(fèi)用，是損失補(bǔ)償收入?？床∪繄箐N的是醫(yī)療險。

這些年，社會平均收入的增長超過8％，也就是說，重疾險的保額也必須以8％的速度增長，才能完全彌補(bǔ)我們的收入損失。但事實(shí)上，重疾險保額折現(xiàn)后，年增長率大約只有3％左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上收入的增長。

最后的結(jié)果是，現(xiàn)在買了50萬保額，30年后，貶值的只相當(dāng)于現(xiàn)在的11.5萬。

回想一下30年前，即1988年，以當(dāng)時的眼光看，普通人一個月工資才100多塊錢，3萬保額，相當(dāng)于10年工資，保額已經(jīng)非常充足。 但現(xiàn)在來看，3萬保額簡直雞肋。當(dāng)然，1988年，中國還沒有重疾險。

現(xiàn)實(shí)中，沒人建議60-105歲的老人買老年重疾險，而且市場上壓根沒有這樣的保險產(chǎn)品。年輕人喜歡打包買一份定期重疾險+一份老年重疾險，大多是因為沒有深刻理解保險內(nèi)涵，只是單純害怕老年得重病，買一份保險安心的心理作用。但保險恰恰是逆人性的一種產(chǎn)品，對于大多數(shù)45歲以下的人，都沒太大必要急著買終身重疾險。

3、重疾險應(yīng)該怎么買？

重疾險產(chǎn)品、重疾醫(yī)療技術(shù)、年齡、收入，都是快速變化的。重疾險產(chǎn)品別說10年，近幾年變化就非常大，重疾醫(yī)療技術(shù)大約10-15年更新一代，經(jīng)濟(jì)大發(fā)展階段，收入增長也很快。所以很難以靜態(tài)的眼光，一次把未來30-50年的保險都買好。建議以5-10年的眼光，組合式動態(tài)購買重疾險。換言之，小編的結(jié)論是定期重疾險的保障優(yōu)先購置，后期視保險市場的行情予以補(bǔ)充。

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