漫長(zhǎng)的人生旅途中，風(fēng)險(xiǎn)的存在是永不可控的，我們都知道不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品所能覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)保障并不相同，現(xiàn)下的保險(xiǎn)市場(chǎng)到底有多少類(lèi)險(xiǎn)種可供消費(fèi)者選擇？在配置的時(shí)候有哪些是必須的，怎樣將保險(xiǎn)產(chǎn)品的作用最大化呢？

一、保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類(lèi)

保險(xiǎn)產(chǎn)品本質(zhì)上也是一種商業(yè)產(chǎn)品，是為解決消費(fèi)者的需求而生。比如，你會(huì)去超市買(mǎi)“米”，滿足你的“溫飽”需求；你會(huì)去買(mǎi)“會(huì)員”刷劇，滿足自己”放松娛樂(lè)“的需求；你會(huì)為“知識(shí)”付費(fèi)，滿足自己“成長(zhǎng)”的需求。
“米”、“會(huì)員”、“知識(shí)”，它們本質(zhì)都是商業(yè)產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)它們也都是為了滿足我們的某個(gè)需求。

現(xiàn)下的保險(xiǎn)市場(chǎng)，產(chǎn)品五花八門(mén)，險(xiǎn)種保障也各不相同。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，選購(gòu)前一定要加以了解，我們先來(lái)看看保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類(lèi)：

醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)，大致的歸類(lèi)如上。每款險(xiǎn)種的保障是各不相同的，可能有所交叉，交叉類(lèi)的險(xiǎn)種同時(shí)投保一般可以互為補(bǔ)充；可能保障性質(zhì)完全不同，這類(lèi)的險(xiǎn)種較有針對(duì)性，比如車(chē)險(xiǎn)，就專注于車(chē)輛相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)保障。

下面我們通過(guò)具體的產(chǎn)品介紹來(lái)確定自己的投保攻略。

二、保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)置攻略

上文小編沒(méi)有提及到的是，保險(xiǎn)還包含了一些基本保障類(lèi)險(xiǎn)種也就是社保、醫(yī)保這類(lèi)的，在我們購(gòu)置商業(yè)保險(xiǎn)前，一定要先覆蓋自身的基本保障，一方面滿足基本的社會(huì)生存風(fēng)險(xiǎn)的保障覆蓋，另一方面，可以節(jié)約自己在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)上的保費(fèi)成本。

接下來(lái)小編按照自己眼中的必要性保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行一一介紹。

1、重疾險(xiǎn)

只要確診的疾病是符合保障條款中的保障對(duì)象，那么保險(xiǎn)公司就給付約定保險(xiǎn)金。最基礎(chǔ)的重疾險(xiǎn)的保費(fèi)金額與保障期限和投保年齡有關(guān)，期限越長(zhǎng)，年紀(jì)越大，金額越高。

投保時(shí)建議選擇期繳的方式，可以行使保費(fèi)豁免的功能，出險(xiǎn)了就可以免交后續(xù)的保費(fèi)了，當(dāng)然也隨著現(xiàn)在重癥復(fù)發(fā)率或者再次換別類(lèi)重癥情況的發(fā)生，現(xiàn)在還可以選擇多次賠付的重疾險(xiǎn)，避免出險(xiǎn)后的重疾裸奔現(xiàn)象。

2、意外險(xiǎn)

保障內(nèi)容包括了意外導(dǎo)致的身故、意外導(dǎo)致的不同程度的殘疾、意外醫(yī)療責(zé)任、意外住院津貼。不同的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，基本上就是以上4類(lèi)保障的組合，保障范圍不同則價(jià)格不同。

意外險(xiǎn)的話，一般來(lái)說(shuō)保費(fèi)都比較低，而且保障期限都是短期的，還有一大優(yōu)勢(shì)在于它的告知需求很寬松，基本上所有個(gè)體都可以投保。

3、醫(yī)療險(xiǎn)

主要用來(lái)報(bào)銷(xiāo)社保不能報(bào)銷(xiāo)的那部分醫(yī)療費(fèi)用。涵蓋了住院醫(yī)療費(fèi)用（到期后治療未完成，最多再給付30天）、住院門(mén)急診費(fèi)用（掛號(hào)費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)、治療費(fèi)、藥品費(fèi)等）、指定門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用（腎透析費(fèi)、惡性腫瘤治療費(fèi)、器官移植后的門(mén)診抗排異治理費(fèi)、門(mén)診手術(shù)費(fèi)等）這三大類(lèi)。

消費(fèi)者在投保的時(shí)候要關(guān)注的是醫(yī)療險(xiǎn)免賠額的設(shè)置，這也是小編在文章中提過(guò)需要提前購(gòu)置醫(yī)保的原因，可以補(bǔ)充這份免賠額上的金額報(bào)銷(xiāo)。

其他的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，比如旅游險(xiǎn)、年金險(xiǎn)這類(lèi)的，針對(duì)性較強(qiáng)，在旅程期間的，針對(duì)老年、少兒群體的，可以根據(jù)自身家庭的構(gòu)成和行程規(guī)劃安排來(lái)進(jìn)行特定的選擇，以滿足自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障和家庭關(guān)愛(ài)。

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