天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。人這一輩子，難免遇上三兩禍?zhǔn)?，其中就包括一?xiàng)——重大疾病。且不論人這一生罹患重疾的概率近72%，就說每個(gè)人身邊親戚朋友里，也總有二三遭此不幸。一旦身患重疾，不僅治療需要費(fèi)用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失，這便不得不提到重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)究竟該如何購買呢？
一、關(guān)于重疾險(xiǎn)投保前的簡單介紹
在買重疾險(xiǎn)之前，大家一定要對自己的身體狀況有個(gè)數(shù)，像甲肝乙肝、甲狀腺疾病、高血壓、糖尿病買保險(xiǎn)都會比較困難，只有很少的保險(xiǎn)能保。（無論一款保險(xiǎn)多么好，買不了就是買不了。）
覺得條款比較模糊的，現(xiàn)在線上保險(xiǎn)都有智能核保了，自己可以親自去試一試。
?重疾險(xiǎn)是給付型，也就意味著只要得了合同內(nèi)約定的重疾，就會把錢全數(shù)給你。它與醫(yī)療險(xiǎn)可望而不可及的幾百萬保額不同，買50萬保額重疾險(xiǎn)，得了重疾，就是真材實(shí)料的50萬。
而這筆錢價(jià)值主要體現(xiàn)在三方面：
1、收入補(bǔ)償
重疾的治療康復(fù)周期長，期間的家庭生活開支無人承擔(dān)，還貸款、子女撫養(yǎng)等問題尤為凸顯，這時(shí)候一份重疾險(xiǎn)就可以起到彌補(bǔ)家庭收入的作用。
2、醫(yī)療補(bǔ)充
年輕時(shí)，建議在社保的基礎(chǔ)上配置一份幾百塊的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，確保醫(yī)療費(fèi)用不會擊穿家庭。
但是醫(yī)療險(xiǎn)保障期限有限，一旦病了或老了，便很難購買醫(yī)療險(xiǎn)，這時(shí)候重疾險(xiǎn)的作用就會凸顯。
另外，如器官移植，市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)大多是不保的，重疾險(xiǎn)可以填補(bǔ)這部分空白。
3、康復(fù)費(fèi)用
二、重疾險(xiǎn)選購的幾大關(guān)注點(diǎn)
1）保額：3-5年的工作收入起步
一場大病，治療+康復(fù)周期常要3-5年，而且在此期間生活開銷更大，房貸、子女教育金就會顯得沉重起來，所以在配置重疾險(xiǎn)時(shí)，要優(yōu)先考慮保額，起碼要能覆蓋得病期間的生活開支。
建議一二線城市50萬為佳，其他地區(qū)不少于30萬。
2）保費(fèi)：年收入的5%左右。
保費(fèi)過高，會給家庭帶來太高的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。一般建議，家庭配置的保險(xiǎn)總費(fèi)用不超過年收入的10%，分?jǐn)偟街丶搽U(xiǎn)，大概5%左右。
綜合保費(fèi)和保額，我們一定不買返還型的重疾險(xiǎn)。返還型重疾“有病治病，無病返錢”，看起來很美。但是同等保額，返還型要貴很多。所謂返還，只是拿多交的錢，放到漫長時(shí)間的自然增長。
拿「天安X壽愛X方」為例：
30歲男，20年交，保終身，40萬保額，每年需要交14144元，到66歲，承諾返還保費(fèi)28W。
而同等功能的「哆XX?！?，每年保費(fèi)只要8760。
稍微算一下，拿每年多出來的錢放余額寶，都能拿回29W.......
3）保障期間：
按照保障時(shí)間，重疾險(xiǎn)分為一年期、定期、終身。一年期的重疾險(xiǎn)不保證續(xù)保，只適合在健康時(shí)作為替代補(bǔ)充，尤其是20歲出頭囊中羞澀，買適合它。?
4）繳費(fèi)期間：選最長。
假如一款保險(xiǎn)可以一次性交和分30年交。分30年交，第二年得重疾出險(xiǎn)了，那么剩下年保費(fèi)就不用交了。相反如果一次交清，則享受不了這種福利。
而且，30年繳，繳費(fèi)壓力更輕，減少了財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
所以，大家向我咨詢保險(xiǎn)時(shí)，我一般會問大家家庭年收入，年齡，身體狀況，這是有道理的。
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