最近隨著氣溫驟降，很多孩子不適應，流感、腸道疾病、哮喘、腮腺炎等來勢洶洶，家長們不但要為寶貝們的身體擔心，還要為價格不菲的醫(yī)療費買單。那么為小孩買保險，該怎么配置呢？
其實這個問題的答案很簡單，我們只要分三步走：
1. 小孩平時會面臨什么風險？
2. 我想為孩子規(guī)避掉什么風險？
3. 我愿意花多少錢去獲得保障？
首先，孩子面臨的風險無非可以分為兩類：意外和疾病。
小孩根據(jù)不同的生長發(fā)育階段，有自己的特點和規(guī)律：比如小年齡的孩子開始會爬、會動，出現(xiàn)意外傷害的機會就大；進入了兩三歲，進入上幼兒園階段，很多小朋友待在一起，感冒、發(fā)燒，肺炎都不少見；還有一些腫瘤等重大疾病，要得到特好的治療，花費是相當高的，幾十萬甚至上百萬，所以一旦得了病，負擔相對來說比較重。
所以在配置保險的時候，家長可重點考慮：社保+學平險+商業(yè)意外險/醫(yī)療險/重疾險。以上險種家長們可以根據(jù)家庭經(jīng)濟情況合理配置。
但不管是否有購買商業(yè)保險的意愿，少兒醫(yī)保是必須覆蓋的。所謂少兒醫(yī)保，是國家專門針對少兒制定的醫(yī)保政策，出生即可參保，屬于普惠型的保障，設有起付線和封頂線，并不是100%報銷。
因此如果是已經(jīng)上學的兒童，一般的家長都會給孩子配置學平險，即中小學生平安保險。保費相對來說較便宜，每年只需交納幾十元即可，保障還是比較全面的。
以上兩種保險具有廣覆蓋、?；A的特點。但對于一些重大疾病、意外事故或對高端醫(yī)療有所需求的時候，以上兩種基本保障顯然還是不夠的。
家庭條件允許的情況下，可以適度配置以下商業(yè)險：
（1）? 意外險
與成年人相比，少兒遭受疾病和車禍、溺水、燒傷、煤氣中毒等意外傷害的比例更高。據(jù)統(tǒng)計，意外傷害已成為0-14歲兒童的“第一殺手”。
涵蓋意外醫(yī)療保障及意外住院醫(yī)療保障的綜合類意外險在近幾年的孩童投保中，熱度一直居高不下，被認為可作為優(yōu)先選擇，但一定要看清保險條款及免責條款，搞清楚哪些會賠哪些不會賠。
（2） 醫(yī)療險
費用報銷型醫(yī)療保險是根據(jù)患兒實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出按保單約定的保險金額、比例給付保險金。意義在于醫(yī)療補貼，先墊付后報銷，這里要記得保存好相應單據(jù)、票據(jù)、發(fā)票等便于后續(xù)理賠。
購買時需注意看清：賠付范圍、賠付比例、免賠額、賠付限額、續(xù)保等事項。
（3） 重疾險
近年來，兒童先天性心臟病、白血病等發(fā)生率逐年遞增。這些病的病情都比較復雜、療程長、費用高，對于一般家庭來講往往難以承受，也正因為如此，許多家庭不得不放棄治療，或者因病致貧。所以，對于很多家長來說，重疾險在也必要選擇之列，這里小編建議是在經(jīng)濟條件許可的情況下額度最好保證在50萬元以上，少兒特定重疾80萬元為宜。
最后，小編要特別提醒各位家長：購買商業(yè)險要根據(jù)經(jīng)濟情況量力而為，并且在購買兒童保險之前，作為家庭主要經(jīng)濟來源的家長應先給自身購足保障，才能避免大人發(fā)生意外時家庭因此陷入困境。
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