成家立業(yè)，不僅僅是一個(gè)新家庭的組構(gòu)完成和家庭成員的增加，更是家庭責(zé)任的增加，意味著從前一個(gè)人吃飽穿暖萬(wàn)事不愁的日子，變成了要讓一家人吃飽穿暖。

這種情況特別是在有了孩子以后，本來(lái)夫妻兩人都可以工作，相應(yīng)的，經(jīng)濟(jì)壓力也可以互相分擔(dān)。但有了寶寶以后，一般都會(huì)有一方犧牲事業(yè)來(lái)照顧孩子，通常放棄事業(yè)的是女性。這樣一來(lái)，生活的重?fù)?dān)就都落在了爸爸一個(gè)人身上，一個(gè)人承擔(dān)家庭絕大部分的責(zé)任。要賺錢(qián)，還房貸車(chē)貸，要保證孩子的生活質(zhì)量讓他健康成長(zhǎng)，要贍養(yǎng)父母……在這個(gè)過(guò)程中，爸爸就是整個(gè)家庭的頂梁柱，一旦這個(gè)頂梁柱倒了，家庭受到的打擊和傷害是非常大的。

因此米保也一直強(qiáng)調(diào)壽險(xiǎn)的重要性，也一直在給大家測(cè)評(píng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，就是希望可以讓大家充分了解壽險(xiǎn)的作用，并且買(mǎi)到最適合自己的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

今天米保介紹的依然是一款“網(wǎng)紅壽險(xiǎn)”——弘康大白智能定壽。這款定期壽險(xiǎn)普遍的評(píng)價(jià)是便宜、買(mǎi)的好、保障也不錯(cuò)。它到底憑借什么能成為網(wǎng)紅產(chǎn)品呢？和米保一起來(lái)看看吧！

一、投保信息

弘康大白智能定壽的可投保年齡是20-50歲，保障年限最長(zhǎng)可選30年或保至70歲，繳費(fèi)年限最長(zhǎng)可選30交或交至70歲。等于說(shuō)可以選擇保多久交多久的繳費(fèi)方式。這樣的繳費(fèi)方式相對(duì)來(lái)說(shuō)選擇更加靈活，而且可以減輕繳費(fèi)壓力。

這里要注意，投保年齡+繳費(fèi)期間不能超過(guò)70歲；如果繳費(fèi)年限選擇交至60歲或交至70歲，投保人的投保年齡不能超過(guò)40歲。

承保職業(yè)1-4類(lèi)，等待期180天，和市場(chǎng)上的其他產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)都差不多。

最高保額100萬(wàn)，但是有限制條件。

相比較其他線上定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，弘康大白智能定壽的一、二類(lèi)地區(qū)包括的城市還是比較多的，可以狗日更多的人提供高保額選擇。

二、免責(zé)條款

免責(zé)條款告訴我們的是什么情況下保險(xiǎn)公司不賠，這點(diǎn)是我們無(wú)論購(gòu)買(mǎi)什么保險(xiǎn)產(chǎn)品都要弄清楚的一點(diǎn)。

弘康大白智能定壽的免責(zé)條款有7條。雖然不如瑞泰瑞和定壽的3條和華貴大麥定壽的4條那么少，但7條也是市面上大多數(shù)產(chǎn)品的一個(gè)平均標(biāo)準(zhǔn)。而且這7條中，除了3條保監(jiān)會(huì)規(guī)定必須包括的，剩下4條分別是吸毒、酒駕、戰(zhàn)爭(zhēng)、核武器，后兩者在國(guó)內(nèi)發(fā)生的幾率是非常非常小的，前面兩個(gè)都屬于違法行為。所以只要大家遵紀(jì)守法，因?yàn)槊庳?zé)條款出出現(xiàn)理賠糾紛的概率是很小的。

三、健康告知

弘康大白智能定壽的健康告知石咀讓人無(wú)奈的地方，因?yàn)樗粌H多，而且問(wèn)的非常細(xì)，要求很?chē)?yán)格。比如下面兩張圖片里的描述。

對(duì)抽煙狀況有要求，對(duì)結(jié)節(jié)、腫塊、息肉也有要求，甚至對(duì)高度近視都有要求。健康告知真的很?chē)?yán)格，所以身體狀況是投保這款定壽的一個(gè)高門(mén)檻。

四、智能定價(jià)

既然叫做弘康大白智能定壽，那么智能肯定是這款產(chǎn)品不得不提的一個(gè)亮點(diǎn)。

目前市面上的大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品都是統(tǒng)一費(fèi)率，有少部分產(chǎn)品會(huì)區(qū)分不同程度的健康狀況，根據(jù)不同嚴(yán)格程度的健康告知來(lái)定費(fèi)率，通過(guò)更嚴(yán)格的健康告知的人群保費(fèi)會(huì)更便宜。

弘康大白這款產(chǎn)品也是根據(jù)健康狀況來(lái)確定費(fèi)率的，但不是像上面那樣統(tǒng)一劃分標(biāo)準(zhǔn)。它的智能就在于，他會(huì)從多個(gè)方面去對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況和風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)進(jìn)行評(píng)估，能夠讓不同區(qū)域、不同健康狀況的人都匹配到更合適、合理的費(fèi)率，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低，保費(fèi)就低。

下面米保帶大家進(jìn)一步了解一下這個(gè)“智能”分析的標(biāo)準(zhǔn)。

1.BMI指數(shù)

BMI是衡量人體重情況的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，計(jì)算方法為（BMI）=體重（kg）÷身高^(guò)2（m）。BMI指數(shù)低于17屬于體重過(guò)輕，這類(lèi)人群可能出現(xiàn)免疫力低下、營(yíng)養(yǎng)不良的情況；指數(shù)在26-30之間，屬于超重，這部分人更容易患高血壓、糖尿病等這類(lèi)的慢性疾病。

所以BMI指數(shù)在這兩個(gè)區(qū)間的人群，費(fèi)率就會(huì)高一些。

2.吸煙情況

吸煙的危害就不用米保多說(shuō)了吧，呼吸系統(tǒng)會(huì)受到影響，肺癌、喉癌的患病率都會(huì)上升，以及對(duì)身體其他各方面的影響。

每天吸煙超過(guò)20支，或每日吸煙數(shù)*煙齡（年）＞400的人群，弘康大白智能定壽是不承保的，直接排除了高風(fēng)險(xiǎn)人群。在其他條件相同的情況下，不抽煙人群的費(fèi)率最低，每天小于10支的人群費(fèi)率屬于中間值，每天10-20支費(fèi)率最高。

3.職業(yè)等級(jí)

弘康大白智能定壽的承保職業(yè)是1-6類(lèi)，但不同職業(yè)類(lèi)別的費(fèi)率也是不一樣的。4-6類(lèi)職業(yè)基本都屬于高風(fēng)險(xiǎn)、高危職業(yè)，很多保險(xiǎn)甚至不承保5-6類(lèi)職業(yè)的。

弘康大白智能定價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)就是1-3類(lèi)職業(yè)費(fèi)率＞4-6類(lèi)職業(yè)費(fèi)率。這樣區(qū)分可以讓低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群享受到更優(yōu)惠的價(jià)格，高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)也能夠獲得保障。這點(diǎn)設(shè)計(jì)還是比較合理的，畢竟5-6類(lèi)職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)要高得多。

4.所在城市和年收入

我們?cè)谶M(jìn)行線上投保時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)獲取定位，不同的城市，價(jià)格也會(huì)有差異，北上廣深等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市費(fèi)率要更低一些。

年收入主要對(duì)最高保額有影響。

米保來(lái)總結(jié)一下。

弘康大白智能定壽的優(yōu)點(diǎn)：

1.智能定價(jià)。這個(gè)不用多說(shuō)，跟據(jù)不同人的情況來(lái)制定費(fèi)率，這點(diǎn)非常好，風(fēng)險(xiǎn)低的可以用更便宜的價(jià)格買(mǎi)到保障。

2.保障期限和繳費(fèi)方式靈活。如果投保時(shí)不超過(guò)40歲，即可選擇保多久交多久的繳費(fèi)方案，繳費(fèi)壓力更小，杠桿比更高。

弘康大白智能定壽的缺點(diǎn)：

健康告知太嚴(yán)格。這款產(chǎn)品的智能定價(jià)兩面性非常明顯，一方面能夠提供更低的費(fèi)率供符合標(biāo)準(zhǔn)的消費(fèi)者選擇，一方面就把很大一部分人拒之門(mén)外，根本過(guò)不了健康告知。

這樣一來(lái)，弘康大白所謂的白菜價(jià)，就只有身體特別健康、沒(méi)有任何異常的人群才能享受了。

總之，這款產(chǎn)品的針對(duì)性還是比較強(qiáng)的，身體健康狀況特別好的朋友們，還是比較推薦購(gòu)買(mǎi)的~

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