今天為大家測評的是中意人壽在7月3日上市的悅享百萬醫(yī)療險。百萬醫(yī)療險一直以性價比超高而著稱，隨著產品的不斷迭代和市場的競爭日趨白熱化，各家的百萬醫(yī)療產品也日趨完善。發(fā)展至今，大部分產品都基本涵蓋了一般醫(yī)療保險金、重大疾病醫(yī)療保險金，甚至是惡性腫瘤專項保險金或者是質子重離子醫(yī)療保險金。而中意人壽的這款悅享百萬醫(yī)療險，更是在行業(yè)內首創(chuàng)出了輕癥責任保險金，進一步完善了百萬醫(yī)療險的保障責任。那這款產品具體哪幾個賣點？接下來我們就從公司和產品兩個維度進行測評。
一、公司層面
中意人壽成立于2002年，由中國石油天然氣集團公司（CNPC）和意大利忠利保險有限公司（ASSICURAZIONI GENERALI）合資組建，是中國加入世界貿易組織后首家獲準成立的中外合資保險公司。目前，中意人壽注冊資本37億元，總資產500多億元，是中國最大的合資壽險公司之一。
中意人壽的中方股東是中油資本，它是中石油旗下的專業(yè)金融業(yè)務管理公司，它的業(yè)務范圍涵蓋了金融領域的多個板塊，是目前A股市場持有金融牌照數(shù)量最多的上市公司。
至于中意人壽的外方股東意大利忠利保險有限公司，也許很多中國的朋友并沒有聽說過，不要緊，提起它，絕對算得上是一個傳奇。1831年12月26日，意大利忠利保險有限公司在亞得里亞海濱城市迪里亞斯特成立，這里是歐洲最古老的哈布斯堡王朝的金融中心，忠利集團迄今已有180余年的保險經營經驗，2018年世界500強排名59位，是全球9家“大而不能倒”的保險集團之一。也許這么說您還會很陌生，但是看看下面這幅圖，您也許就沒有這種陌生感了。
中意人壽是我國加入WTO后第一家中外合資保險公司，目前在我國的十幾多個省市都有分支機構——這也許和中方股東強大的背景有關。我國的京滬高鐵項目、國電項目、核電項目、南水北調項目的背后都有中意人壽的身影。
二、產品解讀
在介紹產品之前，我們首先來看一個小故事。
王先生非常擔心自己的經濟狀況，他的病情可能會給家庭帶來沉重的負擔，首先查詢了非小細胞癌在各地的治療費用，富裕患者的藥品花費遠高于典型患者，典型患者3年來的總治療費用在10萬元以上，富?；颊呖蛇_20萬元。
王先生了解到富裕人群和典型人群之間費用差距，很重要的一部分原因來自于富?；颊邔Π邢蛩幍氖褂谩０邢蛩幙梢匝娱L生存期，是治療非小癌癥的有效藥品，但高額的花費卻是王先生面臨的首要問題。
上面的例子在現(xiàn)實中并不少見。從上面的例子可以看出靶向藥在癌癥中的效果是非常好的，但是同時費用也是非常高的且社保無法報銷，而中意人壽的悅享百萬醫(yī)療險則可以很好的解決此類問題。
（1）產品設計理念——現(xiàn)有醫(yī)療險的痛點
悅享百萬醫(yī)療險在產品設計理念上也做出了創(chuàng)新，有效解決了現(xiàn)有醫(yī)療險的部分痛點。這些痛點可以概括為：
①無保證續(xù)保。因客戶健康狀況或上一保單年度發(fā)生理賠，則無法續(xù)保；
②報銷額度多責任使用。多個責任共享報銷額度，實際報銷額度難以滿足需求。
③無輕癥專項治療責任。多針對重大疾病和一般醫(yī)療進行報銷，實際治療過程中輕癥保障缺少針對性報銷。
④特殊治療手段未包含。多數(shù)醫(yī)療險住院費用未包含針對癌癥治療的靶向藥和質子重離子醫(yī)療。
以上4類痛點的解決，很好的提升了產品的體驗。
（2）產品形態(tài)
中意這款百萬醫(yī)療的保障責任分了5部分，它的條款設置是非常清晰的，目前這款產品的保險條款是所有的百萬醫(yī)療保險產品中最長的，總共是有42頁條款，分為一般醫(yī)療保險金、輕癥疾病保險金、重大疾病保險金、特定藥品費用保險金和質子重離子醫(yī)療保險金。從下面的圖片中可以看出每一項保障的額度，首先是一般醫(yī)療保險金，免賠額是1萬元，這1萬元的免賠額社保是不能抵扣的，但是商業(yè)保險可以抵扣，保額為100萬元；然后是輕癥疾病保險金這部分，輕癥責任保險金是悅享百萬所獨有的，它的保額是50萬元，它是額外的保額，這部分輕癥疾病保險金是沒有免賠額的，它可以保50種輕癥，因為這50萬額度是額外的，所以如果得輕癥的話，那么算上一般醫(yī)療保險金100萬的額度，總共就是150萬的額度。第三部分是重大疾病醫(yī)療保險金，重大疾病醫(yī)療保險金這部分它的保額是100萬，同樣也是額外的，如果得的是重大疾病，加上一般醫(yī)療保險金的100萬額度，就有個200萬的額度，0免賠額，105種重疾。第四部分是特定藥品費用保險金，這一部分其實就是癌癥的專項保障，主要就是針對靶向用藥的，這部分是沒有免賠額的，它是和第五點質子重離子共用保額的，所以如果客戶得了惡性腫瘤，那么就會得到300萬的一個額度。
三、總結
中意人壽的產品每次都會給人耳目一新的感覺。就如悅享安康重疾產品，疾病不分組，重癥賠完后不對應的輕癥仍可賠付，這次的悅享百萬醫(yī)療險也延續(xù)了中意人壽一貫的創(chuàng)新精神，把輕癥醫(yī)療賠付責任第一次加入到百萬醫(yī)療險中，全面提升了產品的責任和功能，再加上產品3年的保證續(xù)保周期和中意人壽公司穩(wěn)健的經營和優(yōu)質的服務，相信悅享百萬醫(yī)療險定能給客戶帶來極佳的體驗并解決客戶更多的實際問題。
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