今天測試的產(chǎn)品是：華夏常青樹全能版。
這是一款兩全險附加重疾險的產(chǎn)品。Ps：兩全險，就是生也可賠，死也可賠。動心了嗎？
華夏常青樹重大疾病保險
華夏常青樹長啥樣
以男性30歲，保額50萬保終身測試
主險：常青樹兩全保險（全能版）
附加1：常青樹重大疾病保險（全能版）
點評：80歲后如未出現(xiàn)重疾、身故，則可以一次性領(lǐng)取所交保費總和。也就是說80歲之后如果沒有發(fā)生任何疾病，就可以領(lǐng)取所交納的保費。
相信看到這一條，很多人都動心了。你看看這保險公司多有良心啊，投保人交了保費，一輩子沒發(fā)生疾病還把保險費退給我了。這不是天下掉的餡餅是什么？
重癥責任
點評：華夏常青樹重疾數(shù)量達100種，賠1次，數(shù)量上看還是不錯的。下面就看看條款吧。
點評：嚴重腸道疾病并發(fā)癥，只賠付到18歲之前。
點評：嚴重哮喘只賠付到25歲之前。
點評：重幼年型類風濕關(guān)節(jié)炎，理賠年限在18歲之前。
Ps：至于其他重疾條款，常青樹的條款也是相當苛刻。但由于除了保監(jiān)會統(tǒng)一約定的25種重疾之外，其他重疾都是保險公司各顯神通，自行定義。所以也很難根據(jù)其中某幾個條款的嚴苛程度，就判斷一款產(chǎn)品好或者不好。
輕癥責任缺“不典型性心肌梗塞”
點評：華夏常青樹全能版輕癥50種，輕癥賠3次，每次賠付25%。看上去沒什么問題，但細看卻發(fā)現(xiàn)：高發(fā)的不典型性心肌梗塞卻不在輕癥之列。
關(guān)于輕癥，擴展閱讀：重疾險：沒有這7類輕癥等于白買
常見高發(fā)的7種輕癥是
1-原位癌（對應(yīng)重癥是：惡性腫瘤）
2-不典型性心肌梗塞（對應(yīng)重癥是：急性心肌梗塞）
3-輕微腦中風（對應(yīng)重癥是：腦中風后遺癥）
4-冠狀動脈介入手術(shù)（對應(yīng)重癥是：冠狀動脈搭橋術(shù)）
5-心臟瓣膜介入手術(shù)（非開胸）
6-主動脈內(nèi)手術(shù)（非開胸）
7-腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管瘤、腦動脈瘤
對比華夏常青樹全能版，發(fā)現(xiàn)不典型性心肌梗塞不在輕癥之列，而最常見的輕微腦中風條款，依舊是：不殘不賠。
身故/全殘責任
點評：上面條款說人話就是：
18歲前身故/全殘，賠已交保費
18歲后身故/全稱，賠基本保額
疾病終末期
點評：疾病終末期本質(zhì)上是將“壽險責任”提前給付。因為疾病終末期的界定是存活低于6個月。既然人都要死了，為何不能發(fā)揮人道主義精神，將人死之后才能賠錢的壽險責任，提前給付了呢？但即便如此，也并非所有帶身故責任的重疾險都帶有疾病終末期條款的。
小問答
華夏常青樹（全能版）的條款是不是可以這樣理解呢？
當發(fā)生輕癥賠3次，每次賠12.5萬
當輕癥過后又發(fā)生了重疾，保險公司再賠付50萬
當重疾被救治后，壽命活過了80歲，保險公司把所繳保費（25.5萬）退你
當80歲之后死亡前，進入疾病終末期保險公司賠50萬
當最終死亡后，保險公司再賠50萬
手里有這份保單的朋友，可以回去仔細看看你的保單合同。保險公司是真的這么“傻”嗎？
Ps：誰把保險公司的精算師當傻子，誰就是這個世界上最大的傻子。
返錢保險
在過往的產(chǎn)品測評中，已經(jīng)多次表達過一個觀點：保險公司返還你的錢，就是用你繳納的保險費產(chǎn)生的利息，扣除了保險公司的各種成本，留足了公司利潤之后，返給你的錢。
附加險單賣嗎？
請問：如果你想單獨買這個重大疾病附加險，保險公司單賣你嗎？如果不單賣，想想為什么？
產(chǎn)品對比
對于返錢的保險，保參謀測過相關(guān)產(chǎn)品的【保障風險】部分的價格，整體思路：
先按照年化3%的銀行利率，計算到80歲時存款所得的本息費用總計
用存款本息總計，減掉80歲時保險公司返還你的錢，剩下的就是這款產(chǎn)品的真實風險保障價格
手里有這份保單的同學(xué)，自己算一下吧。這里面就不算這個帳了，因為在泰康康護一生里面，已經(jīng)把這筆賬算過了。擴展閱讀：泰康康護一生：與觀念的對抗
唯一的差別是：
泰康康護一生：保費13600元
華夏常青樹全能版：保費12755元
ps：看上去好像華夏常青樹更值得買，是這樣嗎？
哪個更值？
如果你想問泰康康護一生和華夏常青樹全能版，哪個值得買？
泰康的保費比華夏的保費貴了845元/年
80歲返錢的時候泰康返你50萬，華夏返你25.5萬
計算后的結(jié)果是：泰康康護一生的產(chǎn)品力更強一點。
如果你走不出“有病治病，沒病養(yǎng)老”的美好夢幻，如果你一心想著占保險公司的便宜，一心想著怎么從“精算師”那里賺些好處回來，那么這種類型的產(chǎn)品就是為你準備的。
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