應(yīng)大家的要求，今天測試的產(chǎn)品是中國人壽的重疾險(xiǎn)——國壽福至尊版。由于國壽福并不是一個(gè)產(chǎn)品名，而是一個(gè)產(chǎn)品品牌名。這句話說的有點(diǎn)繞，你可以理解為中國人壽旗下有個(gè)母雞叫國壽福，然后這個(gè)母雞下了一堆蛋，分別是國壽福至尊版，國壽福少兒版，國壽福終身升級(jí)版……所以對(duì)于這些雞蛋，想一次性測評(píng)完成是不可能的。今天測試的僅是國壽福終身壽險(xiǎn)至尊版。這個(gè)國壽福終身壽險(xiǎn)至尊版，也是相當(dāng)?shù)膹?fù)雜，分別有附加長期意外險(xiǎn)版本，附加輕癥豁免版本，附加投保人豁免版本。
由于這些附加險(xiǎn)，在某些地方是必須捆綁銷售的。所以如果你手里有一份國壽福至尊版的保單，可以回去看看你的保單，被附加了多少個(gè)險(xiǎn)種。
Ps：如果被附加了長期意外險(xiǎn)，第二年的時(shí)候是可以把長期意外險(xiǎn)單獨(dú)去退掉的。
中國人壽國壽福至尊版重大疾病保險(xiǎn)
至尊版
以下數(shù)據(jù)均以30歲男性50萬終身保額計(jì)算，為了便于比較，只是附加了輕癥豁免的條款。對(duì)于附加長期意外險(xiǎn)的這種“坑貨”，沒有列入測評(píng)內(nèi)容，如果你想知道這種附加長期意外有多坑爹，可以留言反饋，后續(xù)保參謀找時(shí)間單獨(dú)測評(píng)。
解析：
主險(xiǎn)：國壽福至尊版（終身壽險(xiǎn)）
附加險(xiǎn)1： 國壽福重疾險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)）
附加險(xiǎn)2：國壽福疾病豁免險(xiǎn)（輕癥豁免）
點(diǎn)評(píng)：
以30歲男性買50萬的終身國壽福為例
1- 每年交給保險(xiǎn)公司11413.19元，繳納30年，共計(jì)繳納34萬元。
2- 如果被保人罹患重疾賠付50萬。
3- 如果被保人死亡賠付50萬。
4- 如果被保人重疾賠完50萬，然后發(fā)生死亡不賠錢。
5- 輕癥賠付20%，賠1次。不占重疾保額。
6- 如果繳費(fèi)期內(nèi)罹患合同約定的輕癥，后續(xù)的保費(fèi)就不用繳納了。如果繳費(fèi)完成后發(fā)生輕癥，之前交的錢不退。
Ps：交34萬賠50萬值不值？拿計(jì)算器自己按吧！
依舊是老規(guī)矩，看也看不懂的東西，就用“重疾時(shí)間殺”這把剃刀來試一試。保參謀經(jīng)過比對(duì)，并未發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品像某些產(chǎn)品一樣，在重疾險(xiǎn)疾病條款上暗藏“時(shí)間坑”。
當(dāng)然，如果你說別人重疾保障都是100種以上，而這款產(chǎn)品才80種。對(duì)于病種數(shù)量自然是越多越好。因?yàn)闆]人會(huì)知道，自己未來會(huì)罹患哪種重疾。統(tǒng)計(jì)學(xué)對(duì)于臨床研究或許有用，但對(duì)于個(gè)體而言并無多少意義。
Ps：即便某種疾病再罕見，個(gè)體也有可能罹患。即便某種重疾（如癌癥）很常見，但也并非人人患癌。
點(diǎn)評(píng)：國壽福的輕微腦中風(fēng)，和大多數(shù)產(chǎn)品一樣，不殘不賠。
其他輕癥條款與大部分重疾險(xiǎn)的輕癥條款差不多，如果有感興趣的同學(xué)，自己拿著合同比對(duì)吧。
輕癥最高給付10萬元
點(diǎn)評(píng)：如果僅僅是輕癥給付1次，輕癥占重疾20%也就算了，竟然對(duì)輕癥的最高給付額度只限定了10萬。假設(shè)說你購買了100萬的國壽福，最終輕癥也就給你10萬。
Ps：估計(jì)這款產(chǎn)品精算師也算出來了，就這個(gè)“貴上天”的價(jià)格，沒有哪幾個(gè)用戶會(huì)舍得花錢直接買上100萬的保額。
輕癥豁免
點(diǎn)評(píng)：這里的豁免僅僅是輕癥豁免，而且需要主險(xiǎn)被保險(xiǎn)人與附加險(xiǎn)被保險(xiǎn)人為同一人。這個(gè)別弄混了。
Ps：
被保人
重癥豁免：罹患重疾保險(xiǎn)公司給錢，后面不用交保費(fèi)合同中止或繼續(xù)有效（重疾多倍賠）
輕癥豁免：罹患輕癥保險(xiǎn)公司給錢，后續(xù)不用交保費(fèi)合同繼續(xù)有效
投保人：
身故/全殘豁免：投保人發(fā)生死亡/全殘，其投保的保單后續(xù)不用繳費(fèi)該合同繼續(xù)有效
適合：父母給孩子選購的產(chǎn)品，父母發(fā)生不幸，孩子的保險(xiǎn)費(fèi)豁免
擴(kuò)展：后來被大陸銷售給起了個(gè)好聽的名字——夫妻互保
小問題：
夫妻互保的產(chǎn)品，如果雙方在合同期內(nèi)離婚，這份保單要怎么處理？—
值不值
如果單就一款產(chǎn)品而言，是無法判斷產(chǎn)品值還是不值的。
如果單就某些條款的寬松與嚴(yán)苛，也是無法判斷產(chǎn)品值還是不值的。
如果將品牌、渠道、服務(wù)等亂七八糟的因素加進(jìn)去，更沒有辦法判斷產(chǎn)品是值還是不值的。
所以下面的對(duì)比，只限產(chǎn)品涵蓋的責(zé)任對(duì)比
保障責(zé)任
1- 如果被保人死亡，賠50萬
2- 如果被保人罹患重疾，賠50萬
3- 如果被保人罹患重疾賠50萬，被保人死亡就不賠了。
4- 如果被保人罹患輕癥，賠付保額的20%，即10萬
5- 如果被保人罹患輕癥，可以豁免后續(xù)保費(fèi)
方案組合 1
保障責(zé)任
1- 如果被保人死亡，賠50萬+重疾險(xiǎn)退保費(fèi)
2- 如果被保人罹患重疾，賠50萬
3- 如果被保人罹患重疾賠50萬，被保人死亡賠50，合計(jì)賠100萬。
4- 如果被保人罹患輕癥，賠付保額的25%，即20萬
5- 如果被保人罹患輕癥，可以豁免后續(xù)保費(fèi)
點(diǎn)評(píng)：
盡管價(jià)格和國壽福的費(fèi)用差不多，但是在責(zé)任上要多很多。
方案組合 2
點(diǎn)評(píng)：
1- 相比國壽福的34萬，整體保費(fèi)便宜了16萬元
2- 60歲之前身故死亡賠付50萬+重疾險(xiǎn)退保費(fèi)
3- 60歲前罹患重疾賠付50萬，60歲之前因重疾死亡賠付100萬，共計(jì)150萬
4- 60歲之后罹患重疾賠付50萬
5- 終身未罹患重疾可退保領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值
6- 本組合不含輕癥，將省下的錢購買百萬醫(yī)療，要比買輕癥責(zé)任更劃算
組合2要點(diǎn)
要點(diǎn)解析：
i. ? ? ?作為家庭主力，如果60歲之前罹患重疾就用百萬醫(yī)療和50萬重疾去治病；
ii. ? ? ?如果60歲之前罹患重疾救治無效去世，給家人留下100萬現(xiàn)金也不至于讓整個(gè)家庭分崩離析；
iii. ? ? ?如果60歲之后去世，自己的父母已經(jīng)送走，自己的孩子已然成人。即便身故死亡也不會(huì)給整個(gè)家庭造成太大震動(dòng)。
iv. ? ? ?如果60歲之后罹患重疾，就用50萬保額作為保守治療的醫(yī)藥費(fèi)，不因大病給自己的孩子造成拖累。
v. ? ? ?如果終生健康等到80歲以后直接退保，領(lǐng)取重疾險(xiǎn)的部分現(xiàn)金價(jià)值做養(yǎng)老金使用。
總之一句話：不論生死，都給家人最好的交待和安排。如果你選擇了二合一的產(chǎn)品，是不可能這么靈活的管理這些風(fēng)險(xiǎn)的。
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