現(xiàn)在市場上有幾款中端醫(yī)療險很火爆，比如眾安的尊享一生，號稱是“國民醫(yī)保”，被媒體贊為“業(yè)界良心”，可這款產(chǎn)品到底哪些可以報銷，哪些又不能報銷？這款產(chǎn)品真的是“業(yè)界良心”嗎？

補充醫(yī)療險的報銷范圍僅限于社保范圍用藥，無增值服務。

中端醫(yī)療險，可以報銷自費藥（含進口藥）、護理費、膳食費、救護車費等等，有效彌補社保的不足；保費通常為幾百元到幾千元。

高端醫(yī)療險的保額最高為2000萬元，承保所有門診、急診住院費用，除部分高檔醫(yī)院外的所有醫(yī)院，包含海外就醫(yī)，增值服務為直付、預約、VIP病房和急診救援等；高端醫(yī)療險的保費通常為幾千元到幾萬元。

目前市面上比較火爆的中端醫(yī)療險有眾安在線的尊享一生，平安的e生保，太平的康裕醫(yī)療。由“三馬”成立的眾安在線發(fā)行的尊享一生號稱“國民醫(yī)保”、“業(yè)界良心”，非常受市場追捧，在2016年雙十一期間創(chuàng)下互聯(lián)網(wǎng)健康險的單一產(chǎn)品日銷售記錄，兩萬人點擊購買，非?；鸨?。

從宣傳的資料來看，這三款中端醫(yī)療險除了可報銷額度和價格有所不同之外，其他區(qū)別是看不出來的，接下來我們一起來看看這三款產(chǎn)品的條款，看看到底哪些可以報銷，哪些不能報銷。

眾安的尊享一生和平安e生保較為相似，惡性腫瘤可報銷金額較高，分別最多可以報銷200萬和600萬，且門診的腫瘤免疫療法、腫瘤內(nèi)分泌療法、腫瘤靶向療法都可以報銷；平安的e生保還可以享受癌癥就醫(yī)綠色通道，但沒有列入條款。

眾安的尊享一生和平安的e生保最致命的缺點是手術(shù)植入材料費不能報銷，手術(shù)植入材料指“在手術(shù)過程中由醫(yī)生植入患者體內(nèi)、術(shù)后無法自由取摘、只能由醫(yī)生進行開創(chuàng)手術(shù)才能取出的材料；手術(shù)植入材料包括起搏器、鈦釘、鈦板、鈦網(wǎng)、各種支架、人工關(guān)節(jié)、人工心臟瓣膜等植入式人工器官等手術(shù)中留置體內(nèi)的生物相容性材料。”

很多朋友并非醫(yī)學專業(yè)出身，這里解釋下，很多心血管類疾病，比如急性心肌梗塞、冠心病等，在做手術(shù)的時候通常需要使用支架等植入材料，而且通常這些材料需要用進口的，社保無法報銷；而心血管類疾病的發(fā)病率很高，但在重疾案件的理賠數(shù)據(jù)來看，心血管疾病的賠付率是較低的，因為這些疾病的賠付條件較為苛刻，所以必須通過中端醫(yī)療險或高端醫(yī)療險來進行補充。參考保險君之前的一篇文章：重大疾病險是臨床確診就賠付嗎？

所以說，中端醫(yī)療險的報銷范圍是否包含手術(shù)植入材料顯得很關(guān)鍵，很遺憾的是，被稱為“國民醫(yī)保、業(yè)界良心”的眾安尊享一生并沒有此項，著實很諷刺；平安e生?！俺诵呐K瓣膜、人工晶體、人工關(guān)節(jié)之外的其他人工器官材料費是不報銷的”（摘自條款2.5第9項）；太平的康裕醫(yī)療倒是可以報銷，不過有限制，最多只能報銷10萬。

對于現(xiàn)在市場上涌現(xiàn)了不少動輒就可以報銷300萬甚至600萬的醫(yī)療險，其實可報銷金額不是最主要的，因為根據(jù)太平人壽2016年的理賠數(shù)據(jù)來看，中高端醫(yī)療險全國范圍內(nèi)報銷金額最大的也就29萬。也就是說，100萬是夠用的，即使是目前惡性腫瘤最昂貴的治療--質(zhì)子、重離子治療三個療程下來也就100萬左右。相比保險金額，哪些能報銷、哪些不能報銷，這才是消費者需要關(guān)心的。

責任免除里面，太平的康裕醫(yī)療對藥物過敏、食物中毒、醫(yī)療意外進行免除是有些霸道的，尤其是對醫(yī)療意外進行免除，實屬霸王條款。對于因輸血導致感染艾滋病病毒或患艾滋病，太平的康裕醫(yī)療可以報銷，平安e生保和眾安的尊享一生就不能報銷，這一點如果被保險人是醫(yī)護人員就要格外重視，因為醫(yī)護人員因為職業(yè)關(guān)系感染艾滋病病毒概率較其他人高。

某些公司宣傳的時候說保證續(xù)保，其實是很扯的，目前市面上沒有哪款中端醫(yī)療險能夠保證終身續(xù)保；年交幾百塊就能保證終身續(xù)保，怎么可能！保險是一種慈善行為，但保險公司絕對不是慈善機構(gòu)。中端醫(yī)療險是消費型產(chǎn)品，屬于短期的保險產(chǎn)品，交一年保障一年。

最后總結(jié)下，眾安的尊享一生和平安的e生保更加側(cè)重惡性腫瘤的保障，太平的康裕醫(yī)療在心血管疾病的保障方面更有優(yōu)勢。

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