很多人都聽說過，重大疾病是確診即賠，事實(shí)上，這句話并不嚴(yán)謹(jǐn)，如果你真的這么認(rèn)為，萬一重疾險理賠多半會失望。當(dāng)然，也有朋友對重疾險理賠標(biāo)準(zhǔn)非常清楚，但是不免產(chǎn)生新的疑惑：重疾險這么坑，為什么還要買？

　　重疾險是確診即賠嗎？

　　重疾險可以降低理賠門檻嗎？

　　重大疾病理賠那么坑，為什么還買？

　　思考：惡性腫瘤多次賠vs輕癥，你會怎么選？

　　根據(jù)重疾險條款約定，重大疾病的理賠有三種：

　?、偌s定疾病確診即賠，

　?、趯?shí)施了約定手術(shù)，

　　③病情達(dá)到約定狀態(tài)。

　　以疾病定義規(guī)范里的25種重疾為例，確診即賠的只有3種，病情達(dá)到約定狀態(tài)才能賠付的有17種，實(shí)施約定手術(shù)才能賠的有5種。

　　需要注意的是，即便是“確診即賠”，也是有限定條件的，并不是通俗理解的“確診”。以惡性腫瘤為例，是“經(jīng)病理學(xué)檢查明確診斷”，與大眾理解的確診也有一定區(qū)別。

　　有些朋友覺得理賠門檻低的保險產(chǎn)品才值得買，重疾險理賠門檻太高，太坑！那么，重疾險可以設(shè)計成理賠條件較寬松的產(chǎn)品嗎？

　　當(dāng)然可以！

　　輕癥（以及中癥）就是這種需求背景下重疾險的創(chuàng)新保障。輕癥降低了一些疾病的理賠門檻，使客戶即便不符合重大疾病的手術(shù)方式，或者達(dá)不到疾病的特種狀態(tài)，也能夠獲得賠付，提高了客戶使用重疾險的幾率。

　　但是，在保險產(chǎn)品定價時，每項(xiàng)保險責(zé)任都有具體的定義和限制，并采用對應(yīng)的預(yù)期發(fā)生率厘定保費(fèi)。理賠條件的不同，自然會帶來保費(fèi)相應(yīng)的變化。如果不論疾病嚴(yán)重與否都給予保障，理賠條件的放寬，也就意味著理賠率的提高，同時意味著保費(fèi)負(fù)擔(dān)的增加（即產(chǎn)品價格提高）。

　　以網(wǎng)紅重疾險百年康惠保和康惠保旗艦版為例，康惠保旗艦版的輕癥及中癥保障費(fèi)率已做到極致，但與康惠保純重疾相比，費(fèi)率普遍高15-25%。舉個例子：

　　30歲男性，50萬保額保至70歲，交費(fèi)30年。①如果投保康惠保（純重疾），最低每年需交保費(fèi)2650元；②投保康惠保旗艦版（重疾+輕癥及中癥），則需要3315元

　　每年保費(fèi)多出665元，保費(fèi)差額給孩子買30萬百年康惠保（純重疾）綽綽有余。

　　可以看出，理賠門檻降低都是以保費(fèi)的支出增加為前提的。所以，明知道重疾險理賠嚴(yán)，還是會有相當(dāng)部分的客戶只買重疾保障。

　　不是所有風(fēng)險都值得買保險，保險的本質(zhì)，是把家庭無法承受的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，用較小的保費(fèi)支出換取較大的風(fēng)險保額。

　　重大疾病就屬于普通家庭無法承受的風(fēng)險，發(fā)生概率不高，但是一旦發(fā)生，就會給我們的家庭經(jīng)濟(jì)造成暴擊，亟需通過保險將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。

　　相較而言，那些治療容易，治療費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)損失不高的疾病，并不會帶來沉重的負(fù)擔(dān)，在預(yù)算有限的情況下，風(fēng)險自留反而是明智的選擇。輕癥并不像重大疾病那樣嚴(yán)重威脅人的生命，也不需要最好的醫(yī)療條件，花費(fèi)多在幾萬元不等，一般不會超過十萬元，普通家庭咬咬牙也能承擔(dān)。

　　我們都知道，買保險最關(guān)鍵是保額要夠，才能將風(fēng)險足額轉(zhuǎn)移出去（參見文章：買保險就是買保額）。如果說，好鋼要用在刀刃上，那么，與其投保輕癥，倒不如重點(diǎn)提高重疾保障水平，畢竟，很少有輕癥能拖垮一個家庭。

　　對于重疾險來說，保額一般要做到50萬才能實(shí)現(xiàn)基本保障。如果做高重疾保額都很有壓力，考慮要不要附加輕癥則完全是多余的。

　　如果你買重疾險的預(yù)算比較多，但是還沒多到一定程度，那么，惡性腫瘤多次賠付or 輕癥保障，你會怎么選？

　　美國杜克大學(xué)醫(yī)學(xué)博士，同時也是美國知名機(jī)構(gòu)癌癥新藥研究所負(fù)責(zé)人，在其暢銷書《癌癥·新知》中指出：現(xiàn)在癌癥醫(yī)學(xué)的研究目的，不是消滅癌癥，也不是治愈癌癥，而是讓癌癥變成像心臟病、高血壓、糖尿病一樣的慢性病。

　　以電影《我不是藥神》里的慢性粒細(xì)胞白血病為例，十幾年前，5年生存率不到30%，但是2001年上市的靶向藥物“格列衛(wèi)”，5年存活率一躍提升至90%，最初參加臨床實(shí)驗(yàn)的一批患者已經(jīng)生存超過20年！

　　格列衛(wèi)是口服藥物，副作用不大，簡單在家里定期服用就行，所以患者可以成為“帶著癌細(xì)胞的”正常人。但是，格列衛(wèi)無法治愈慢性粒細(xì)胞白血病，它只是讓這種病被長期控制，一旦停藥，很多患者的白血病可能依然會復(fù)發(fā)。值得關(guān)注的是，2001年格列衛(wèi)首次被引入我國時，價格是23500元/盒(120粒裝)，服用療程一般約合1盒/月。目前，60粒裝的格列衛(wèi)價格為11000元至12000元左右/盒，一個月需兩盒，也就是說，格列衛(wèi)年治療費(fèi)用在6.6萬元-7.2萬元，而且需終生服用。

　　從保險公司理賠年報得知，惡性腫瘤是最高發(fā)的重疾，一般占保險公司重疾理賠率的50%以上，有的保險公司甚至達(dá)到85%以上。當(dāng)癌癥成為慢性病，不會要命卻成為鈔票粉碎機(jī)，如果預(yù)算有限，你會考慮惡性腫瘤多倍保還是附加輕癥保障？

　　百年康惠保+中荷惠加保（性價比最高的惡性腫瘤多次賠付產(chǎn)品），與康惠保旗艦版進(jìn)行保障責(zé)任及保費(fèi)價格。重疾保額都按照50萬進(jìn)行比較，因康惠保旗艦版中癥是25萬，輕癥是15萬，我們將中荷惠加保保額20萬作為參照。

　　通過上述對比容易看出，兩種保障責(zé)任保費(fèi)成本相差不大，組合惡性腫瘤多倍保稍低于康惠保旗艦版。這兩種方案，你會怎么選呢？

　　在實(shí)際操作中，每個人對風(fēng)險的態(tài)度不同，可能會有不同的選擇。我們還是希望更多的人能夠從回歸保險“保障本質(zhì)”出發(fā)，多想想我們是為了什么買保險。買保險絕對不是為了理賠，平安健康過完一生是我們每個人都期待的。買保險只是為了在我們不得不面對無法承受的風(fēng)險時，多一份從容淡定，少一份絕望無奈，永遠(yuǎn)不用面對棄療還是繼續(xù)醫(yī)治的難題。從這個角度上說，惡性腫瘤多次賠付可能屬于“雪中送炭”，輕癥/中癥之類則更像是“錦上添花”。

　　結(jié)語

　　重大疾病理賠嚴(yán)，自有其嚴(yán)的道理。反而是那些理賠條件寬松的保險，則很可能讓你模糊了焦點(diǎn)。對于剛參加工作或者處于家庭成長期的年輕人來說，在有限的預(yù)算下，投保純重疾保障是最佳選擇；當(dāng)然，如果預(yù)算非常充裕，有余力投保惡性腫瘤多次賠付基礎(chǔ)上，附加輕癥或中癥也是極好的！

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