有很多人認(rèn)為有了社保之后就不需要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)了，其實(shí)這種想法是錯(cuò)誤的，即便社保提高了基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)償率，但還是存在三種局限：

局限1：基本醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)際報(bào)銷費(fèi)用低

通常情況下，原基本醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)際報(bào)銷費(fèi)用,占到個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用支出的40%至60%;個(gè)人自付部分,主要包括非基本藥品費(fèi)用、特殊檢查或治療費(fèi)用、首次住院時(shí)扣除的10%、屬報(bào)銷范圍內(nèi)診療項(xiàng)目的個(gè)人分擔(dān)部分、“封頂線”以上部分等;此次提高大病報(bào)銷“封頂線”的做法,僅限于后兩個(gè)部分,大部分原來(lái)不予報(bào)銷的部分,仍然由個(gè)人來(lái)負(fù)擔(dān)。

局限2：醫(yī)療負(fù)擔(dān)減輕的幅度仍然有限

大多數(shù)人群自行負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用額度，如今大病報(bào)銷的‘封頂線’提至居民收入的6倍，對(duì)大多數(shù)人群和絕大部分個(gè)人自付的醫(yī)療費(fèi)用而言，醫(yī)療負(fù)擔(dān)減輕的幅度仍然有限。

局限3：醫(yī)保難保重疾

就大病保障而言，國(guó)務(wù)院在下發(fā)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于開(kāi)展城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中強(qiáng)調(diào)，要“根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和各方面承受能力，合理確定籌資水平和保障標(biāo)準(zhǔn)”;事實(shí)上，我國(guó)大部分地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力還不足以承擔(dān)起重大疾病的全部經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān);而重疾的花費(fèi)往往是一個(gè)“無(wú)底洞”。

局限4：社保注重的是醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷，不全面不全面

社保解決的是基本面，注重的是醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷，但是，一個(gè)人患病會(huì)有三方面的費(fèi)用，一是治療費(fèi);二是不能工作失去收入來(lái)源的費(fèi)用;三是發(fā)生重疾后的后期治療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等，也是一筆很大的費(fèi)用。

而對(duì)比商業(yè)保險(xiǎn)的靈活性來(lái)說(shuō)，主要從補(bǔ)充社保的角度主要有三點(diǎn)：

1、意外傷殘險(xiǎn)，補(bǔ)社保工傷的地點(diǎn)限制；

2、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)，補(bǔ)社會(huì)醫(yī)保一般門急診的不管；

3、重疾險(xiǎn)，補(bǔ)社會(huì)醫(yī)保重疾額度的限制；

重疾險(xiǎn)選終身(因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)本身也帶有壽險(xiǎn)的身故保障功能)，這是補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的缺陷：如果不幸較早身故，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只是退回個(gè)人帳戶金額(是不合算的)，這樣配合購(gòu)買一份商業(yè)終身壽險(xiǎn)，這樣如果出現(xiàn)問(wèn)題，可以商業(yè)壽險(xiǎn)得到一大筆補(bǔ)償，如果健康長(zhǎng)壽，那領(lǐng)取養(yǎng)老金多多，這樣無(wú)論什么情況都是“贏家”。

總的來(lái)說(shuō)，社保是基本保障，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是有效補(bǔ)充，最好是配置齊全，這樣才能給投保人帶來(lái)全面的保障！