哪家銀行信用卡分期還款更實惠？

分期付款是信用卡典型功能之一，而每家銀行的分期手續(xù)費則存在不同，相比較而言，高低差距還很懸殊。在選擇分期的時候，比一比再決定用那張信用卡更能保障自己的權益。在此之前，我們需要先了解一下信用卡的分期業(yè)務。針對持卡人的一般消費，信用卡中心通常提供賬單分期與單筆大額消費分期兩種業(yè)務。

所謂賬單分期就是對已出或未出賬單中多筆消費進行打包分期，條件一般是賬單金額達到一定起限，同時在銀行規(guī)定的時間范圍、金額范圍內申請即可。比如建行規(guī)定，申請賬單分期最低金額為500元人民幣，最高不超過已出賬單中人民幣消費金額的90%。招行則提供未出賬單、已出賬單兩項分期業(yè)務，金額不低于人民幣300元或100美元。

單筆大額分期則是針對某一筆金額較大的刷卡金提供分期還款的選擇。各家卡中心對單筆最低金額都有規(guī)定，如興業(yè)信用卡最低100元起分，廣發(fā)信用卡“樣樣行”對單筆滿500元消費均可分期。

需要注意的是，同一家卡中心、同樣分期期數(shù)下，賬單分期與單筆大額分期的手續(xù)費率也會有差異。例如建行賬單分期時，3期每期手續(xù)費為0.75%，而單筆分期3期只需每期0.7%。因此，建議持卡人根據(jù)需求選擇合適的分期方式。如果你的本期消費中，只是某一筆開支金額較大，超出還款能力，那么不妨針對這單筆消費進行分期，而如果恰逢打折季、掃貨季，一筆筆看似低額的消費累加成了金額頗大的賬單，那么選擇賬單分期更為合適。

為了大多數(shù)人的利益需求，我們對工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、交行、民生、興業(yè)、廣發(fā)、平安、光大等銀行信用卡的分期手續(xù)費率進行了查詢，并區(qū)分了賬單分期與單筆大額消費分期。

其中，有銀行規(guī)定手續(xù)費分期收取，也有的則規(guī)定在首期一次性收取。持卡人在比較時，不妨統(tǒng)一標準，比如將一次性收取的分攤至每期手續(xù)費。

有部分銀行提示說明，對外公布的分期手續(xù)費是標準費率，對于每位不同的持卡人，可能在此基礎上享受一定優(yōu)惠。我們也發(fā)現(xiàn)，工行標準費率與優(yōu)惠費率差距較大，標準費率下，3期、6期、9期、12期、18期、24期手續(xù)費率分別為1.65%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%、15.6%，而優(yōu)惠費率則可以低至1.03%、1.8%、2.75%、3.58%、5.36%、7.05%，幾乎能夠省下一半的成本。據(jù)工作人員介紹，當持卡人報上卡片相關信息后，系統(tǒng)會根據(jù)以往用卡記錄、信用情況等自動給出分期費率。平安信用卡的分期費率同樣是根據(jù)持卡人過往用卡情況確定的，在平安官網(wǎng)可以看到，公布的分期手續(xù)費率是一個范圍區(qū)間，要想知道自己卡片所能享受的分期費率，還需系統(tǒng)評定。

在賬單分期業(yè)務中，橫向比較3期手續(xù)費率，比較優(yōu)惠的有平安信用卡(標準范圍內最低費率)、交行信用卡、建行信用卡；6期比較優(yōu)惠的有廣發(fā)信用卡、興業(yè)信用卡、建行信用卡及民生信用卡；分期9期時，選擇平安、民生信用卡比較劃算；12期、18期分期建行費率最低；24期分期時，若能獲得平安0.6%的最低費率能比別家更省成本。

在單筆大額分期中，工行的優(yōu)惠費率無疑是多家銀行中最為低廉的，在不同分期期數(shù)下，都要比其他信用卡更有優(yōu)勢。而實際上，即便持卡人沒能獲得優(yōu)惠費率，只是獲得工行標準費率的待遇，在3期、6期、9期、12期分期成本上也較其他信用卡有一定優(yōu)勢。在18期和24期費率上，建行、農(nóng)行每期0.6%的費率較其他銀行更低。

需要注意的是，當持卡人選定了分期期數(shù)后，手續(xù)費就確定了，無論是首期一次性支付，還是分期支付，當想要提前還款時，手續(xù)費都是無法減免或退還的。另外，通常一筆消費或某一期賬單只能申請一次分期，持卡人需要根據(jù)自己的還款能力做好衡量。必須考慮到在分期還款的過程中，仍然會不斷發(fā)生新的消費，每月收入中只能有一部分資金用于償還欠款。否則即便分期也可能仍有財務壓力。

目前，工行、農(nóng)行是為數(shù)不多的提供展期業(yè)務的銀行。所謂展期就是在原有分期基礎上再次擴展還款期，進一步降低還款壓力。不過，在工行辦理展期業(yè)務的手續(xù)費比首次分期更高，農(nóng)行則對展期業(yè)務一次性收取定額手續(xù)費。

理財無小事。持卡人應該意識到，同樣的一筆消費金額，同樣的分期期數(shù)，幾乎相同的還款待遇，但所需要支付的成本卻有著不小的差別，一些信用卡中心會對優(yōu)質客戶給與費率優(yōu)惠。所以你在選擇分期還款的時候應該綜合考慮，找到最有利于自己的還款方式。