作者 | 郭效孟 楊鵬，供職于中國(guó)人民銀行運(yùn)城市中心支行

責(zé)任編輯 | 葛辛晶

當(dāng)前，我國(guó)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙形勢(shì)依然嚴(yán)峻，“賭博殺豬盤(pán)”“刷單貸款”“投資理財(cái)”等詐騙行為頻繁發(fā)生。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案中，犯罪分子利用金融體系開(kāi)展電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)，通常需要借助大量過(guò)渡賬戶(hù)，構(gòu)造復(fù)雜的交易網(wǎng)絡(luò)，最終尋找特定的金融業(yè)務(wù)或采取特定的交易模式將資金轉(zhuǎn)移至目標(biāo)賬戶(hù)或?qū)崿F(xiàn)跨境轉(zhuǎn)移。同時(shí)部分銀行因轉(zhuǎn)賬限額過(guò)度寬松，額度偏高，致使被電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪分子利用，涉及大量電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件發(fā)生，給社會(huì)公眾造成極大的經(jīng)濟(jì)損失。本文以山西省運(yùn)城市為例，剖析轄區(qū)銀行非柜面轉(zhuǎn)賬限額管理現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，并提出相關(guān)措施建議。

銀行非柜面轉(zhuǎn)賬限額管理存在的問(wèn)題

根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶(hù)分類(lèi)管理指引》的通知（銀發(fā)〔2013〕2號(hào)）第四章顯示，風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)控制措施“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的基礎(chǔ)上，釆取相應(yīng)的客戶(hù)盡職調(diào)查及其他風(fēng)險(xiǎn)控制措施”。

據(jù)調(diào)查，各商業(yè)銀行對(duì)于銀行非柜面轉(zhuǎn)賬限額管理措施有所區(qū)別（表1）。

表1 個(gè)人銀行卡轉(zhuǎn)賬限額服務(wù)情況統(tǒng)計(jì)表（萬(wàn)元）

據(jù)調(diào)查，對(duì)于新開(kāi)卡客戶(hù)，大多數(shù)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)其客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分定為低風(fēng)險(xiǎn)或較低風(fēng)險(xiǎn)，辦理非柜面轉(zhuǎn)賬限額約定默認(rèn)為5萬(wàn)元，個(gè)別銀行業(yè)機(jī)構(gòu)非柜面轉(zhuǎn)賬限額約定默認(rèn)為10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元，因非柜面轉(zhuǎn)賬限額過(guò)度寬松，金額偏高，致使被電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪分子利用高頻、分散等特點(diǎn)，有意規(guī)避大額交易監(jiān)控；同時(shí)大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)未能根據(jù)客戶(hù)資質(zhì)、規(guī)模、職業(yè)、年齡等特征實(shí)施差異化管理，缺乏審慎開(kāi)通手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等非柜面業(yè)務(wù)，并根據(jù)存款人實(shí)際賬戶(hù)交易情況，合理核定非柜面渠道開(kāi)通范圍及各類(lèi)交易限額的機(jī)制。

據(jù)調(diào)查，對(duì)于新開(kāi)卡用戶(hù)的非柜面轉(zhuǎn)賬日累計(jì)限額、日累計(jì)限制筆數(shù)、年累計(jì)限制額度，各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)均表示設(shè)置參數(shù)系統(tǒng)在總行層面，分支機(jī)構(gòu)均無(wú)權(quán)限修改。

銀行非柜面轉(zhuǎn)賬限額管理建議

一方面，建議中國(guó)人民銀行要求各商業(yè)銀行總行根據(jù)全國(guó)各地電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪特點(diǎn)，對(duì)分支機(jī)構(gòu)非柜面轉(zhuǎn)賬日累計(jì)限額、日累計(jì)限制筆數(shù)、年累計(jì)限制額度開(kāi)放設(shè)置權(quán)限。

在開(kāi)戶(hù)環(huán)節(jié)，由各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)柜員或大堂經(jīng)理依據(jù)對(duì)客戶(hù)的了解程度，匹配合理的銀行非柜面轉(zhuǎn)賬限額，且客戶(hù)不能通過(guò)其他電子渠道重新上調(diào)設(shè)置銀行非柜面轉(zhuǎn)賬限額。

在交易環(huán)節(jié)，各商業(yè)銀行總行可根據(jù)客戶(hù)的交易流水、資金性質(zhì)綜合判斷，系統(tǒng)自動(dòng)上調(diào)銀行非柜面轉(zhuǎn)賬限額，或客戶(hù)提供相關(guān)證明資料到各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)柜面上調(diào)銀行非柜面轉(zhuǎn)賬限額。

另一方面，提倡各商業(yè)銀行運(yùn)用生物識(shí)別技術(shù)，如刷臉識(shí)別技術(shù)，設(shè)置銀行非柜面轉(zhuǎn)賬限額。由于個(gè)別客戶(hù)將賬戶(hù)買(mǎi)賣(mài)、出租、出借后，賬戶(hù)實(shí)際控制人已發(fā)生轉(zhuǎn)移，賬戶(hù)實(shí)際控制人僅憑借密碼及手機(jī)驗(yàn)證碼即可進(jìn)行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

因此，建議在開(kāi)戶(hù)環(huán)節(jié)，各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要預(yù)留新開(kāi)客戶(hù)生物識(shí)別信息，在交易環(huán)節(jié)，要根據(jù)客戶(hù)預(yù)留生物識(shí)別信息進(jìn)行再次驗(yàn)證，非新開(kāi)戶(hù)客戶(hù)本人操作無(wú)法進(jìn)行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。