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臨近年底，不少人的日子不好過，這其中就有不少人是因為信用卡還款的事情揪心。說到信用卡，20年前的大部分國人還比較陌生，不知道信用卡為何物。如今的人們，早已經(jīng)習慣了擁有一張或者多張信用卡，買東西刷卡盡管已經(jīng)過時，但綁定支付寶、QQ音樂后，還是可以用來消費的。不過，隨著“花唄”及類似信用支付產(chǎn)品的出現(xiàn)，人們使用信用卡的頻率越來越低?，F(xiàn)在除了公職人員外出需要攜帶特殊的信用卡也就是公務卡外，很少有人出差、旅行需要攜帶信用卡。

當然，據(jù)說國外依然很流行信用卡，租車、住旅店，可能都需要有信用卡。在國內(nèi)，外國人是否也需要這樣做筆者了解得不多?？傮w上有個感覺，信用卡的作用其實比較有限，黃金時代已經(jīng)過去了。

信用卡的想象時代，跟手中的銀行卡有什么不一樣

記得2000年左右上高中的時候，當時政治課上講到銀行有關(guān)知識，其中就包含信用卡。講到這些內(nèi)容的時候，政治老師說其他的大部分都明白什么意思，但是信用卡沒見過也沒用過。聽到老師這么說，自己很有信心地認為，老師真是見識太少了，自己在家里面都看見哥哥用過，不就是一張銀行卡嗎。
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那個時代，身邊的人們金融知識的確很匱乏，就知道一個存折，銀行卡也已經(jīng)有了，用的人并不多。記得哥哥去外地打工，他的朋友在他回來之前，送給他一張龍卡，我把玩了好久，覺得很神奇，這樣一張卡居然可以用來取款和刷卡使用。

等到周末回家的時候，我跟哥哥借了那張卡，偷偷帶到了學校，和課本上的信用卡認真對比了一下，發(fā)現(xiàn)還是不太一樣，人家上面有信用卡字樣，但哥哥的卡明顯沒有那幾個字。那個時候，心里面充滿疑惑，身邊卻沒有人告訴我到底有什么不同。

后來，上了大學，自己也用上了銀行卡，也學了一些金融知識，知道原來哥哥那張銀行卡其實是借記卡，高中政治課本上展示的是信用卡，又名貸記卡，兩者完全不一回事，只不過長得比較像而已。

在那個信用卡并不普及的時代，不知道其他人有沒有我這樣的疑惑，對信用卡的認知更多止于聽過而已。

信用卡的黃金時代，到來速度之快超出我們的想象

2005年左右，在研究生院里面，看到了擺攤兒辦信用卡的，我很好奇地辦了一張。當時的額度，只有幾千元，并且看上去挺好看的，我就一直用著。當時，我比較喜歡這張卡，原因是異地存錢沒有手續(xù)費，取錢也沒有手續(xù)費。我一直認為信用卡就是這樣，存取款都不要手續(xù)費。等我到外地取款的時候，才發(fā)現(xiàn)原來還是要收手續(xù)費的。

那個時候，也跟著別人學，到超市買個什么東西刷它，非常方便，印象深刻。不過，用得多了也知道，其實這東西主要是讓提前消費的，用過之后有個免息期，然后需要按時還款，比普通銀行卡也就方便這么一點。

何曾想，自己是一個沒經(jīng)濟頭腦的人。原本以為只有大城市人們才用的信用卡，早早在老家普及開來，幾乎所有的同齡人都在想方設法辦信用卡，家鄉(xiāng)人們習慣稱呼其為透支卡。我小時候的伙伴們，開始拿著信用卡肆意消費，還有的通過商家套取了部分現(xiàn)金。那個年代信用卡的額度也非常給力，很多人都拿到了大額信用卡，不少人通過這種方式買房、炒股，還真有人掙了大錢。

不過，更多的是悲催的故事。曾經(jīng)的小學、初中、高中同學，有好幾個人由于還不上信用卡卡賬，惹上了官司，甚至因此蹲大牢。最慘的是一個同學，拿著別人的信用卡用，欠了一大屁股債，卡主替他還了賬，他給人家打了借條，然后消失了。至今，這位同學在哪里還是一個謎。

黃金時代，幾乎每個人都有了信用卡，很多人都是好幾張信用卡，養(yǎng)卡也似乎成了一個行業(yè)，社會上一小撮人專于此業(yè)。特別是POS機的大規(guī)模普及，信用卡+POS機，成了很多人的提款機。

然而，這不可能是免費的午餐，如果沒有充足的現(xiàn)金流作為保障，早晚有一天這種模式會走不下去的。

信用卡的沒落，只是時間的問題

一邊是高歌猛進，另一邊是風險積累。發(fā)卡機構(gòu)、持卡人，隨著賬單的快速增長，各自風險都在積累。各方也早已認識到風險問題，慢慢開始拿出治理措施。

突然有一天，人們發(fā)現(xiàn)信用卡的額度越來越小，大額信用卡對于多數(shù)人都已可望而不可及。特別是2020年，各大銀行突然調(diào)低了個人消費貸款的利率，信用卡套現(xiàn)的成本已經(jīng)顯得不可接受。越來越多的人們，開始轉(zhuǎn)向消費貸。

更為重要的是，信用卡在移動支付面前，顯得微不足道。隨著支付寶，特別是微信支付的普及，掃碼支付成了人們消費的常態(tài)。在很多場合，掃碼支付是不支持信用卡的，因為信用卡手續(xù)費太高，部分店家不愿意介紹信用卡支付。

與此同時，花唄及類似產(chǎn)品橫空出世，一個不發(fā)卡的信用賬戶，居然也可以本月支付下月還款，分期手續(xù)費似乎也更低，越來越多的人對此感興趣。當然，由于過度普及帶來的一系列問題，國家開始出手進行整治。

但無論如何，人們越來越少使用信用卡了。

信用卡的未來，需要各大機構(gòu)認真思索

數(shù)字化進程，已經(jīng)無法逆轉(zhuǎn)。信用卡作為一張實體卡，可以很容易轉(zhuǎn)換為數(shù)字格式存在，本身技術(shù)難度不大。從這個角度講，信用卡還會存在較長一段時間。

可是，人們在乎的不是這種存在形式，更為關(guān)注的是資金的使用成本和方式。不少人有小額現(xiàn)金需求，信用卡發(fā)卡銀行對此應當予以正面回應，賦予消費者低廉的小額取現(xiàn)手續(xù)費。不少人希望分期手續(xù)費降低，發(fā)卡銀行同樣應當予以正面鼓勵，差別化定價，需要做得更加細致一些，而不僅是簡單的從一刀切變成多刀切。

信用卡組織同樣需要充實思考自己的定位，如何確保海量交易數(shù)據(jù)安全，如何讓自己的信用卡更加符合數(shù)字化、智能化需求，各組織之間標準互認、信息聯(lián)通，恐怕也需要納入考量范圍。

作為業(yè)外人士和消費者，我們對信用卡依然充滿信心，但再不快速行動，恐怕信用卡有一天終究會退出歷史舞臺。

這絕不是危言聳聽，想想十年前，有幾個人會不帶現(xiàn)金出門，如今有多少人會攜帶現(xiàn)金出門。