日常生活中，面對(duì)琳瑯滿目的誘惑，卻常常囊中羞澀。這時(shí)候信用卡分期付款可派上了大用場(chǎng)，但在眾多銀行“免息分期”的誘惑下，很多人卻忘記了分期手續(xù)費(fèi)的代價(jià)或許遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)同期商業(yè)利率，一不小心可就背上了購(gòu)物“高利貸”。

購(gòu)物達(dá)人表示，年底想要買(mǎi)大件但現(xiàn)金有限，所以想用信用卡分期付款，可是另一方面自己也“深受其害”，那么怎樣的精打細(xì)算，才能使得信用卡分期付款比較劃算呢？

先了解再動(dòng)手

記者向銀行客服了解到，信用卡分期通常可選兩種模式，一種是先消費(fèi)然后等賬單出來(lái)之后分期，叫做賬單分期付款。另外一種則是購(gòu)買(mǎi)單件物品時(shí)直接選擇分期付款模式，可以稱(chēng)作商場(chǎng)分期付款。前者跟商家不用發(fā)生任何關(guān)系，而后者則需要商家在現(xiàn)場(chǎng)或者網(wǎng)上提供相關(guān)服務(wù)。

很多人都認(rèn)為信用卡分期付款業(yè)務(wù)是現(xiàn)在大多數(shù)頒發(fā)信用卡銀行的常規(guī)業(yè)務(wù)，但其實(shí)本質(zhì)上它仍然屬于個(gè)人信貸的業(yè)務(wù)，即你借銀行的錢(qián)，用來(lái)消費(fèi)，作為代價(jià)你必須支付給銀行利息和手續(xù)費(fèi)。

通常情況下，銀行會(huì)因?yàn)榉N種原因把這種利息改做手續(xù)費(fèi)，以方便其收取。收取的方式也不同，有的銀行是在分期業(yè)務(wù)發(fā)生的第一個(gè)月全額收取，有的是分?jǐn)偟矫總€(gè)月收取。那么手續(xù)費(fèi)或者利息大概是多少？

據(jù)悉，一般信用卡分期付款1年的手續(xù)費(fèi)要低于年18%的取現(xiàn)利息，高于銀行1年6%商業(yè)貸款利息。而分期付款從最短3期，到最長(zhǎng)24期都有。越長(zhǎng)的分期，其利息收取越高。

分期可以取消或“打折”嗎？

很多消費(fèi)者還有這樣的疑問(wèn)，提前還款能省一些手續(xù)費(fèi)么？辦理了分期付款業(yè)務(wù)可以取消么？

解答是，提前還款也不會(huì)省下任何費(fèi)用，賬單分期一旦申請(qǐng)難取消，提前還款手續(xù)費(fèi)照收無(wú)誤。

記者獲悉，如果選擇賬單分期付款，通常申請(qǐng)成功后，對(duì)申請(qǐng)的分期期數(shù)無(wú)法進(jìn)行更改或撤銷(xiāo)。即使銀行允許你提前還款，已收取的手續(xù)費(fèi)也不會(huì)退還，并且還會(huì)要求收取未收取的手續(xù)費(fèi)。也就是說(shuō)你要提前還款，也不會(huì)省下任何費(fèi)用，并且分期付款后你的信用額度將被占用。

比如招行規(guī)定，“對(duì)應(yīng)交易所占用的額度會(huì)隨著您每期還款而逐期恢復(fù)，直至最后一期或提前清償所有分期金額”。而有的銀行則規(guī)定直到全部款項(xiàng)還完，其分期付款所占的額度總額才會(huì)被回復(fù)。

雖然銀行規(guī)定了賬單分期可以連續(xù)進(jìn)行，但每月申請(qǐng)賬單分期的總金額最高不超過(guò)當(dāng)期新增刷卡消費(fèi)。而通過(guò)網(wǎng)上下單的分期付款業(yè)務(wù)，商城則會(huì)規(guī)定在退貨的時(shí)候不收取手續(xù)費(fèi)，部分款項(xiàng)退款手續(xù)費(fèi)按退款比例進(jìn)行手續(xù)費(fèi)的返還。

網(wǎng)購(gòu)分期是否更劃算？

隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的瘋狂崛起，線下線上形成了冰火兩重天的局面，當(dāng)今社會(huì)不會(huì)網(wǎng)購(gòu)怎么行！那么在網(wǎng)上商城購(gòu)物，如何辦理單件物品分期付款？手續(xù)費(fèi)又是多少呢？

據(jù)了解，網(wǎng)上商城與銀行合作大件物品的分期付款業(yè)務(wù)，通常300元以上、3萬(wàn)元以下的商品可以提交申請(qǐng)。

單件物品分期付款和信用卡賬單分期付款略有不同，前者是在購(gòu)物提交訂單前提交銀行通過(guò)，然后將每期需要還的本金和手續(xù)費(fèi)計(jì)算好后由購(gòu)買(mǎi)者來(lái)交款。

以京東為例，其提供招商銀行、光大銀行、民生銀行的信用卡用戶分期付款，期數(shù)分別為3、6、12期，三家銀行的3期手續(xù)費(fèi)利率依次為3%、2%、3.18%，而12期的費(fèi)率則分別為6%、5%、5.18%。

從中可以看到，短期的分期付款，光大銀行手續(xù)費(fèi)最低，而民生銀行最高，而最長(zhǎng)期的分期則是招商銀行最高，光大銀行最低。通過(guò)簡(jiǎn)單計(jì)算我們可以看到，招商銀行的手續(xù)費(fèi)6%，會(huì)比賬單分期的手續(xù)費(fèi)7.92%便宜不少。

也就是說(shuō)，我們?nèi)绻?gòu)物的話，通常情況下選擇單件物品的分期付款要比等賬單出來(lái)之后的分期付款更劃算一些，甚至其年化利率接近于普通商業(yè)貸款的利率。而單個(gè)商品的分期付款利率一般比賬單分期更優(yōu)惠，但靈活性較差。

以招商銀行信用卡分期為例

假設(shè)某月信用卡分期消費(fèi)了1萬(wàn)元，3期的手續(xù)費(fèi)加起來(lái)為10000×0.9%×3=270元，而換算成年化利率則是10 .8%；而12期對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)是10000×0.66%×12=792元，而換算成年化利率則是7.92%；最長(zhǎng)的24期分期付款手續(xù)費(fèi)則需要1632元，相當(dāng)于8.16%的年利率。如果單從手續(xù)費(fèi)的角度而言，肯定是分期期數(shù)越多，手續(xù)費(fèi)的總額越高，但是從年化利率來(lái)講，則是分期期數(shù)越短，利息越高。