2020年開始，整個社會突然遭遇到疫情的襲擊，信用卡業(yè)務(wù)也如同其它各行各業(yè)的工作一樣，受到嚴(yán)重的影響。疫情期間與銀行信用卡業(yè)務(wù)的朋友交流中，也反映出這一問題的憂慮。

?

隨著2020年各家上市銀行中期報告的出爐，各主要發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)的成績悉數(shù)亮相，通過中期報告中的數(shù)據(jù)可以看到，盡管上半年受到疫情影響，但是信用卡業(yè)務(wù)的業(yè)績并沒有完全像之前預(yù)料的嚴(yán)重停滯，盡管不良率攀升速度較快，這也與疫情期間發(fā)卡銀行放緩了債務(wù)催收工作有直接聯(lián)系。而包括發(fā)卡量、交易額、業(yè)務(wù)收入等重要業(yè)務(wù)指標(biāo)雖然增速放緩，但仍保持一定的增長趨勢。

疫情限制線下業(yè)務(wù)，

信用卡規(guī)模增速放緩

國有與股份制銀行中，2020年上半年累計卡量與2019年末相比，建行、農(nóng)行、中信、中行、光大的增長都超過了400萬張，民生、興業(yè)也超過250萬張。中信以5.6%位居增幅首位。

流通卡量統(tǒng)計中，郵儲增長231萬張，以7.44%位居增速首位，平安和招行增長也超過110萬張，而交行依然出現(xiàn)了33萬張的負(fù)增長，下降0.46%。

?

?

區(qū)域性銀行中，盛京、寧波、南京、長沙、天津等銀行累計卡量的增長幅度超過了20%，也說明區(qū)域性銀行雖然面對市場對信用卡業(yè)務(wù)重重壓力面前，還是具有強烈的發(fā)展需求。上海銀行信用卡規(guī)模依然保持第一的位置。

?

信用卡消費金額，

追平2019年同期水平

由于疫情的影響，上半年整個社會都處于停滯狀態(tài)，除了必要的生活消費能夠得到保障供應(yīng)外，其它消費基本停擺，在央行《2020年第一季度支付體系運行情況》中，移動支付的金額和筆數(shù)環(huán)比分別下降26.78%和4.3%。在Q1末疫情得到初步緩解時，國家發(fā)布政策，開始向全體國民發(fā)放“消費券”迅速而有序地提振國民消費，帶動經(jīng)濟重新恢復(fù)有序運轉(zhuǎn)。

?

以浦發(fā)、招行、工行、中行、中信等發(fā)卡銀行為代表的發(fā)卡銀行，積極配合國家政策，向用戶提供了大量的消費券，招行信用卡發(fā)起了“逾越者聯(lián)盟”行動，浦發(fā)信用卡推出“小浦惠花”消費券，通過信用卡刺激用戶消費，支持國民經(jīng)濟盡快得到恢復(fù)。由于消費券多數(shù)都是以移動支付方式使用，因此在Q2中，移動支付金額和筆數(shù)環(huán)比分別增長33.94%和16.9%，交易金額創(chuàng)出了單季度超過百萬億元的106.17萬億的歷史新高。

?

在上半年的Q2中，發(fā)卡銀行通過各種消費優(yōu)惠活動，全力拉動信用卡消費金額的提升，招行再度以2.03萬億元拔得頭籌，平安以1.6萬億元居次，交易金額基本上恢復(fù)到2019年中同期水平，浦發(fā)、民生、興業(yè)、光大、郵儲甚至超過了去年同期交易金額。

?

區(qū)域性銀行中，信用卡業(yè)務(wù)交易金額也呈現(xiàn)出積極的態(tài)勢，盛京銀行以149億元，較去年同期增長341%位居首位，上海、鄭州、中原銀行均超過去年同期水平。

?

信用卡交易規(guī)模直接影響到信用卡業(yè)務(wù)營業(yè)收入，由于受到疫情影響，無卡化的移動支付更加顯露出其難以撼動的優(yōu)勢地位，銀聯(lián)“云閃付”通過數(shù)次升級迭代，已經(jīng)升級到8.0版，同時用戶超過3億，以“云閃付”為代表的移動支付工具的完善與普及，助力發(fā)卡銀行為信用卡消費提供了更多場景，極大地刺激了信用卡的使用。

?

信用卡透支余額

維持2019年末規(guī)模

?

?

信用卡的透支余額反映了信用卡使用的活躍程度。2020年上半年業(yè)績較2019年底相比增減互現(xiàn)，但較去年同期基本持平。建行以7745億元、增長1.15%位居首位，興業(yè)以3794.81億元、1.23%位居增長率首位。

?

區(qū)域型銀行中，與國有/股份制銀行基本相同，上海銀行以334.16億元居首位，盛京銀行以53.18億元、增長49%位居增長率首位。

部分銀行信用卡業(yè)務(wù)收入

超過2019年規(guī)模的50%

2020年中期報告中，有六家股份制銀行公布了信用卡業(yè)務(wù)收入，招行以409.72億元繼續(xù)領(lǐng)先，中信信用卡以304.31億元居次席，招行、中信信用卡業(yè)務(wù)收入均超過了2019年收入的50%。

?

?

區(qū)域性銀行中，浙商銀行以7.49億元居于首位，中原銀行以3.12億元達(dá)成了2019年的77%，同比增長202%。

疫情影響不良率攀升，

需多維度治理

由于受到疫情影響，催收工作處于相對停頓狀態(tài)，同時也對因疫情造成的還款困難用戶進行了延遲還款服務(wù)，2020年上半年信用卡不良率有所增長。建行以1.17%不良率居最低，僅增長了0.14個百分點，信用卡風(fēng)險控制水平由此可見一斑。

綜述

從2020年上半年主要發(fā)卡銀行的信用卡數(shù)據(jù)統(tǒng)計中，盡管遭遇到疫情的影響，但是信用卡業(yè)務(wù)依然沒有停滯，特別是在Q2中，各發(fā)卡銀行通過拉動信用卡消費，促進了信用卡業(yè)務(wù)保持一定的增長，也行使了企業(yè)的責(zé)任和義務(wù)，全力支持國家恢復(fù)經(jīng)濟。

?

但是從另外一個角度來看，也一定程度上暴露出過去多年信用卡業(yè)務(wù)存在的問題，特別是放低信用卡業(yè)務(wù)門檻，一旦出現(xiàn)疫情這樣的情況，風(fēng)險問題就顯得尤其突出。這也要求發(fā)卡銀行在以后的業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，及時調(diào)整過去的業(yè)務(wù)策略，平衡發(fā)展與風(fēng)險的關(guān)系，才能讓信用卡更為穩(wěn)健地發(fā)展。

?

發(fā)卡銀行在2019年Q4中執(zhí)行嚴(yán)厲的風(fēng)控措施，對大量的之前風(fēng)險及潛在風(fēng)險的用戶通過降額、終止用卡等措施，有效地扭轉(zhuǎn)信用卡風(fēng)險繼續(xù)上行趨勢，加大債務(wù)催收力度的加強也對這部分債務(wù)上漲起到抑制作用。

?

面對疫情對信用卡業(yè)務(wù)造成的影響，既是困難也是機遇，監(jiān)管部門應(yīng)該加快試點信用卡業(yè)務(wù)的“遠(yuǎn)程面簽”等智能技術(shù)的應(yīng)用，以鼓勵發(fā)卡銀行在科技上勇于創(chuàng)新，通過科技手段提高發(fā)卡銀行的業(yè)務(wù)水平，為信用卡業(yè)務(wù)能持續(xù)健康發(fā)展提供有力地支持。