談起信用卡，就讓人不得不聯(lián)想到分期業(yè)務(wù)。對于銀行來說，信用卡一半以上的收入都是分期貢獻(xiàn)的，那么信用卡分期對于我們來講，到底是劃算還是不劃算呢？

01、賬單分期

大部分的銀行分期業(yè)務(wù)中，每期的手續(xù)費(fèi)都是相同的。舉個例子：

我們將10000元分12期，每期費(fèi)率為0.7%，即每個月手續(xù)費(fèi)為70元，總手續(xù)費(fèi)=12個月*70元=840元。

這樣看上去似乎沒什么問題，但其實(shí)銀行悄悄的占了大便宜！

如果你仔細(xì)計算，就會發(fā)現(xiàn)，在這分期的12個月中，我們每期還款結(jié)束之后剩余未還的本金其實(shí)在慢慢變少。

以最后一個月為例，本金僅剩下833.33元，而付給銀行的手續(xù)費(fèi)仍然在按照初始的10000元計算。

因此，當(dāng)我們分期時，實(shí)際上每期的費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于0.7%！

02、現(xiàn)金分期

你是否接到過銀行工作人員打來這樣的電話？她稱呼你為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，同時會向你介紹信用卡不但能免手續(xù)費(fèi)取現(xiàn)的相關(guān)業(yè)務(wù)……

實(shí)際上，這是營銷人員最常用的一種套路推銷——現(xiàn)金分期。

現(xiàn)金分期，又稱取現(xiàn)分期，一般是由信用卡持卡人申請，或者發(fā)卡行主動邀請持卡人進(jìn)行申請的一種，將持卡人信用卡中額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬入指定借記卡（本行或他行），并分成指定月份期數(shù)進(jìn)行歸還的一種分期方式。

從營銷人員的角度來說，辦理現(xiàn)金分期，你不但可以免手續(xù)費(fèi)將信用卡中的額度取出來，還能夠分期還款，簡直是美事一樁。

小卡提醒大家，如果沒有實(shí)際需求的話，這種當(dāng)千萬不要上！現(xiàn)金分期的手續(xù)費(fèi)一般都比賬單分期的手續(xù)費(fèi)還要高，而且還會占用信用卡額度，優(yōu)質(zhì)客戶的花式夸聽聽就可以了，銀行可是不會吃虧的喲～

03、最低還款額還款

有些卡友到了賬單日，發(fā)現(xiàn)自己的錢不夠還信用卡賬單，且金額較大不能夠短時間湊齊，就會選擇采用最低還款額的方式來進(jìn)行還款，這種做法是最不劃算的！

當(dāng)你選擇了最低還款額還款后，剩下的部分都是按日計算利息的，比分期的手續(xù)費(fèi)還要高很多。如果不是在幾天內(nèi)就能還上的話，賬單分期是性價比更高的選擇。

04、分期提前還款

如果分期后想提前進(jìn)行還款，那么最好要仔細(xì)看清規(guī)則，大部分銀行會在你提前還款的情況下仍然收取全額手續(xù)費(fèi)，不做減免。

此前，只有工行和中信兩家銀行對于信用卡分期提前還款業(yè)務(wù)中的剩余部分免收分期手續(xù)費(fèi)，但中信銀行的規(guī)則已經(jīng)改變，如果提前結(jié)清，將收取剩余未還本金的3%作為手續(xù)費(fèi)。

另外，值得一提的是，南京銀行提前結(jié)清分期，只額外多收取一期的手續(xù)費(fèi)，也比較良心。

因此，目前只有工商銀行一家對于剩余部分是免收手續(xù)費(fèi)的。

05、支付方式

有些銀行在分期金額較小時，只能選擇一次性付清手續(xù)費(fèi)，不能選擇分期支付，比如農(nóng)行，但大額分期仍可以選擇分期支付。

那么，在可選擇支付手續(xù)費(fèi)方式時我們該選擇一次性支付還是分期支付更合適呢？

在可選擇的情況下，小卡認(rèn)為分期支付更加合適，因為無論是一次性付清還是分期支付，所支付給銀行的手續(xù)費(fèi)金額都是相同的，沒有強(qiáng)迫癥的話，當(dāng)然是分期付更靈活了！

綜上所述，如果你的資金充足，且沒有其他特殊需求，最好不要選擇信用卡分期，因為它并不劃算。但如果確實(shí)遇到了必須分期的情況，以下一些銀行的情況，大家可以作為參考選擇：

01、分期費(fèi)率

一般來說，以12期為例，現(xiàn)金分期費(fèi)率不高于0.5%、賬單分期費(fèi)率不高于0.4%、最低標(biāo)準(zhǔn)賬單分期費(fèi)率不高于0.5%都是可以接受的。

如果有分期需求的卡友，可以嘗試選擇平時分期費(fèi)率比較低的銀行，比如：中國銀行、浙商銀行、渤海銀行等，這些銀行的分期費(fèi)率基本都在0.5%以內(nèi)，比較劃算，其它銀行正常的分期費(fèi)率都在0.7%以上。

02、分期活動

受疫情影響，今年各家銀行的分期業(yè)務(wù)都在做活動。

比如，萬年不搞分期費(fèi)率打折的活動交通銀行，最近賬單分期和現(xiàn)金分期都打起了5折，打完折之后賬單分期和現(xiàn)金分期的費(fèi)率大約都在0.3%左右，對于有分期需求的卡友來說，絕對是劃算的。

除了交行以外，最近有5折分期活動的銀行還有興業(yè)和招商，費(fèi)率也都在0.3%左右，這種費(fèi)率想都不用想，上就完了，有需求的遇到了就不要猶豫。

來源：我愛卡社區(qū)@浩恩

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