前幾年，尤其是年輕人，出門一掏錢包，齊刷刷亮出多張信用卡，似乎也是一種身份的象征。信用卡積分，更是用處多多：喝咖啡，用積分兌;吃自助餐，用積分兌;乘坐飛機(jī)，積分兌換里程……可是近兩年來，這種情形悄然發(fā)生了變化。今年以來，不少銀行信用卡也調(diào)整了積分規(guī)則。

記者在采訪中也發(fā)現(xiàn)，時(shí)下年輕人更多開始青睞花唄、白條等產(chǎn)品，信用卡的使用率也大為降低。那么，對(duì)于還喜歡使用信用卡的人群，又該如何應(yīng)對(duì)這些轉(zhuǎn)變呢?

多家銀行信用卡發(fā)布積分新規(guī)

7月份，興業(yè)銀行發(fā)布公告，宣布調(diào)整積分規(guī)則。自2020年8月27日起，信用卡積分消費(fèi)調(diào)整為1200積分折算人民幣1元，積分兌換航空里程的比例調(diào)整為50:1(注：此前大多是每25信用卡積分兌換1公里里程)。并且，客戶在單一自然月內(nèi)可兌換航空公司常旅客會(huì)員里程(積分)的信用卡積分總額，不得超過客戶名下信用卡主卡上月最后一天的固定額度。不止興業(yè)銀行，華夏銀行在6月17日也大幅調(diào)整了航空里程兌換比例，將國航里程兌換從16:1暴漲至80:1，權(quán)益大大縮水。

某國有行信用卡中心經(jīng)理肖先生告訴記者，其實(shí)近期多家銀行調(diào)整積分兌換航空里程權(quán)益，是出于調(diào)整費(fèi)用投放方向和反不法分子的考慮。

此外，調(diào)整積分規(guī)則也是為了反積分“黑產(chǎn)”。該經(jīng)理指出，近年來有部分不法分子通過搭建積分灰產(chǎn)平臺(tái)，形成“積分”到兌換成“物”(優(yōu)惠券、航空里程等)到出售變“現(xiàn)金”的積分售賣流程，平臺(tái)通過收取一定費(fèi)用達(dá)到積分套現(xiàn)的目的。銀行通過模型監(jiān)測不斷調(diào)整積分權(quán)益，將損失降低。

業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)普通持卡人、正常刷卡客戶，“調(diào)整后影響不大”。但消費(fèi)者對(duì)此觀點(diǎn)不是很認(rèn)同，認(rèn)為積分兌換比例的調(diào)整讓自己權(quán)益大幅縮水。

信用卡與“花唄們”展開競爭

信用卡積分“縮水”不免引來持卡人的抱怨，吸引力似乎也不如從前。而與之形成對(duì)比的是蓬勃發(fā)展的金融消費(fèi)產(chǎn)品，比如螞蟻金服的“花唄”、京東的“白條”、蘇寧金融的“任性付”、美團(tuán)的“月付”等。

蘇寧金融研究院研究員薛洪言表示，“花唄們”與信用卡客群已經(jīng)從“互補(bǔ)”走向“重疊”，未來免不了“短兵相接”。他表示，2019年末，國內(nèi)信用卡持卡人約3.5億人。同期，央行有信貸記錄人數(shù)約5.5億人。未被信用卡覆蓋的2億缺口，正在被花唄、任性付、白條等代表性消費(fèi)貸產(chǎn)品填補(bǔ)，而銀行似乎并未積極“迎戰(zhàn)”，反而采取戰(zhàn)略收縮。

“以招行和浦發(fā)銀行為例，這兩家銀行是這一波信用卡大擴(kuò)張中的佼佼者，浦發(fā)銀行2017年新拓展持卡人超過千萬，招行2018年新拓展持卡人超過千萬，但它們并未高歌猛進(jìn)、擴(kuò)大勝果，而是在最風(fēng)光的時(shí)候踩了剎車?！毖檠哉f，背后的原因，一是對(duì)不良率的警惕;二是夯實(shí)存量用戶，在高速增長期追求的是規(guī)模，基礎(chǔ)夯實(shí)期追求的是質(zhì)量。

省內(nèi)某國有銀行信用卡部有關(guān)人士也對(duì)記者坦言，信用卡行業(yè)遭受到“花唄”“白條”等類信用卡產(chǎn)品的競爭，這是當(dāng)前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大趨勢(shì)下不可避免的。

但在這場客戶拉鋸戰(zhàn)中，銀行并不是一無所有。上述經(jīng)理指出，銀行持有三大法寶：一是資金成本優(yōu)勢(shì)。二是向互聯(lián)網(wǎng)化深度轉(zhuǎn)型。各銀行信用卡也在加快互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，打造“線上+線下”的獲客模式，深挖客戶需求，形成客戶的忠誠管理。三是各行也都在加快信用卡生態(tài)圈建設(shè)，不斷和大IP、大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，共建包括流量、支付、轉(zhuǎn)化為一體的生態(tài)圈，力爭實(shí)現(xiàn)共贏。

銀行新增線上交易積分累計(jì)場景，持卡人可多做功課

記者也注意到，如今，在線上消費(fèi)加速的背景之下，各大銀行普遍認(rèn)可了線上消費(fèi)積分，并加大了對(duì)云閃付支付、支付寶支付、微信支付等手機(jī)快捷信用卡支付的積分獎(jiǎng)勵(lì)政策，比如綁卡消費(fèi)立減、隨機(jī)優(yōu)惠等。在這方面，如果持卡人可以多做功課找到竅門，那么信用卡積分依然是可以有效生成的。

以民生銀行為例，為提供更優(yōu)質(zhì)的用卡體驗(yàn)，8月1日新增境內(nèi)線上交易積分累計(jì)場景。通過民生信用卡全民生活A(yù)pp支付(不含辦理分期付款)、銀聯(lián)云閃付App掃碼支付，以及微信支付、支付寶支付、美團(tuán)支付、京東支付、小米支付、滴滴支付、唯品支付綁定民生信用卡的快捷支付且滿足商戶號(hào)的交易，均可累計(jì)民生信用卡“樂享積分”，有效期為5年。

“現(xiàn)在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們持卡人在信用卡的使用上也要與時(shí)俱進(jìn)啊。”省會(huì)公務(wù)員季菲菲對(duì)記者表示，盡管銀行的信用卡積分規(guī)則看上去越來越“誠意不足”，但如果掌握一些小竅門，還是能讓信用卡積分“更值錢”的。

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