昨天,小卡在知乎上看到了一個(gè)問題,或許是由于職業(yè)相關(guān)的原因,這篇問答迅速的引起了小卡的關(guān)注。
欠款59萬,確實(shí)不是一個(gè)小的數(shù)額。
不過,還好樓主有穩(wěn)定的收入,工資也不錯(cuò),年收入13萬以上。
負(fù)債59萬,可以想象成相當(dāng)于一個(gè)小戶型的房貸,其實(shí)跟很多人也沒有太大區(qū)別。
畢竟,中國(guó)現(xiàn)在有那么多人正背負(fù)著房貸,不也都好好的生活著嗎?
其實(shí),小卡身邊也有很多類似的朋友。
他 / 她們有些人或許月入2萬+,每天生活的也很光鮮亮麗,但卻身負(fù)著幾十萬的欠債。
其中有些朋友是因?yàn)樵兄h(yuǎn)大的抱負(fù),創(chuàng)業(yè)投資失?。挥行┤耸且?yàn)槟晟俨欢?,花錢大手大腳……
面對(duì)著身負(fù)的債務(wù),每個(gè)人的心態(tài)也各不相同,有努力攢錢的,有佛系還債的,也有自暴自棄的……
那么今天小卡就以知乎這位題主的經(jīng)歷來和大家聊一聊,遇到這種情況該怎么辦呢?
首先可以說的是,欠債59萬,顯然是一個(gè)不幸的結(jié)果。
如果不是在一線城市,月收入1.1萬也是比較不錯(cuò)的收入了。但是相對(duì)題主的債務(wù)來說,還是杯水車薪。
其次,不知道題主是否還有家庭?如果還有其他的固定支出,比如房貸、比如孩子的相關(guān)費(fèi)用,那確實(shí)有些難熬。
迷茫的心理是每一個(gè)負(fù)債人最先擁有的情緒,但生活在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中,我們還是要勇敢的面對(duì)人生:
【首先理清賬務(wù)】
理清賬務(wù)是解決負(fù)債問題的第一步。
欠下這么多的金額,肯定是多張信用卡和多家網(wǎng)貸公司綜合的結(jié)果。每張卡欠款有多少?還款日是多少?每個(gè)月要還多少,還是說都已經(jīng)做了分期了?
所以第一件事情就是把所有的信用卡的欠款總金額、利息、還款方式(如果是分期就把每月的還款額包括本金和利息都梳理出來)都梳理出來,用一個(gè)Excel表格制定一個(gè)詳細(xì)的記賬,制作一個(gè)總欠款的總表,還有制作每一個(gè)信用卡 / 網(wǎng)貸賬戶的明細(xì)表。
就會(huì)發(fā)現(xiàn),這些本金再加上利息是非??植赖摹?/p>
按照目前銀行信用卡的分期業(yè)務(wù),一般最長(zhǎng)是36個(gè)月,也就是3年,月手續(xù)費(fèi)率是0.75%左右,網(wǎng)貸應(yīng)該比這個(gè)更高。
如果59萬都選擇36個(gè)月的分期,那么每個(gè)月的本金就需要償還16388元,月手續(xù)費(fèi)為4425元,那么月還款額為20813元,3年本息總和是74.93萬元。
這是理想狀態(tài),如果中間再出現(xiàn)什么逾期,產(chǎn)生的循環(huán)利息甚至是違約金,那么利息更會(huì)高得離譜。
【停止虧損的源頭】
無論虧損是因?yàn)槭裁?,炒股、?chuàng)業(yè)、不理性消費(fèi)、還是迫于無奈的借款……都通通停止投入,把虧損源頭遏制住,這樣不會(huì)讓債務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)大。
其次要切記!一定不要再增加新的網(wǎng)貸。
以貸還貸是一種高風(fēng)險(xiǎn)的貸款方式,貸款增加的越多只能使得還款壓力越大,只有不斷的減少貸款金額,才能盡早解決自己的負(fù)債問題。
【制定還款計(jì)劃】
欠款59萬,如果是分期1年,每個(gè)月的還款額度接近5萬,以樓主的收入根本解決不了,哪怕是分期2年、3年,每月的本金就有2.4萬、1.6萬,再加上利息,工資仍然不夠還賬。
換句話說,59萬的債務(wù)僅僅通過樓主自己目前的收入是無法解決的,必須尋求外援!
如果家庭收入可以達(dá)到一般水平,那么這個(gè)時(shí)候應(yīng)該立即向家人求救。
犯錯(cuò)的是自己,無論家人責(zé)備什么,都應(yīng)該誠(chéng)懇的認(rèn)錯(cuò)并深刻的反省和檢討自己。這個(gè)時(shí)候“面子”已不該再成為對(duì)家人的偽裝,也是自我反省的時(shí)機(jī)。
如果家人無法提供幫助,那么要考慮出售自己名下的不動(dòng)產(chǎn)來償還。人生那么漫長(zhǎng),房和車總還會(huì)再有的。
如果連不動(dòng)產(chǎn)都沒有,僅剩的資產(chǎn)就是負(fù)債的59萬了,這時(shí)只能硬著頭皮了。
首先要保證信用卡不能逾期,然后是網(wǎng)貸,上征信的先還,不上征信的協(xié)商,還本金。
對(duì)于信用卡逾期,一定要第一時(shí)間打電話給發(fā)卡銀行,告知無法及時(shí)還款的原因,如果是客觀原因造成的,只要不是惡意逾期,銀行是可以靈活處理的,一般信用卡逾期沒有超過3天是不會(huì)上征信的。
如果逾期的金額比較大,確實(shí)沒有辦法全額還清,可以告訴銀行是什么原因?qū)е沦Y金不夠暫時(shí)無法還上,并表示自己一定會(huì)一點(diǎn)一點(diǎn)還清的,一般銀行也不會(huì)太為難。
但是有一點(diǎn)需要記住,不要以為欠了銀行的錢可以不還,信用卡是受刑法保護(hù)的。
有些網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)接了央行征信,也就是說網(wǎng)貸逾期會(huì)直接顯示在征信上,從而影響到自己的信用。一般來說,網(wǎng)絡(luò)貸款的放款方如果是網(wǎng)絡(luò)銀行,這類平臺(tái)都是對(duì)接了征信的,比如微眾銀行、網(wǎng)商銀行等。
但此時(shí),可能會(huì)面臨各種“花式催收”,應(yīng)該提前和公司領(lǐng)導(dǎo)溝通,表明態(tài)度,努力工作,謹(jǐn)防因催收、起訴等原因丟掉工作。
還需要提前通知家人和朋友即將面臨的問題,表明自己會(huì)處理好,讓他們無視那些電話和短信。年利率都超過36%的利息是不受法律保護(hù)的,可以進(jìn)行協(xié)商,協(xié)商不成的可以直接投訴。
【努力提高收入】
最后,還是要想辦法提高自己的收入。
每個(gè)月穩(wěn)定的工資除了吃飯,剩余的錢都拿來還債。在空余時(shí)間,可以做做兼職,比如說送外賣、跑滴滴、做自媒體等等
最后要回答的是,樓主提出的問題:人生還有希望嗎?
當(dāng)然有希望!
月收入1.1萬已經(jīng)超過了全國(guó)大部分人,且題主是85年的,還很年輕,未來收入還會(huì)有很大的提升。
只是債務(wù)一定不是短期形成的,所以要做好長(zhǎng)期還債的打算。努力幾年,債務(wù)總能還清,余生還很漫長(zhǎng)……
現(xiàn)在的你是怎樣的財(cái)務(wù)狀態(tài)呢?無論是哪一種,人生總是還有無限的希望與可能!歡迎關(guān)注(微信公眾號(hào):我愛卡)留言和大家一起分享留下你的心情~
來源:我愛卡
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抹茶姑娘: 讓別人幫忙債務(wù)規(guī)劃真的有用嘛?你說的這個(gè)老師的微信號(hào)是多少?
銀河里的魚: 我覺得挺特別的,他幫我解決了我兩年的債務(wù)問題。我加的那個(gè)老師的微信是:xys8775(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))
抹茶姑娘: 真的很感謝,我已經(jīng)加了老師的微信,老師挺有耐心的,正在幫我分析我的債務(wù)問題。
銀河里的魚: 不客氣,祝你早日上岸
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不想要的都扔掉: 恭喜你如愿啊,希望我也如愿,剛剛被催,在考慮要不要咨詢一下
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