大家好，我是浪浪，人稱保險(xiǎn)蔡徐坤。

自從上次發(fā)完騙保的文章后，很多人開始在后臺(tái)喊我老公，這種人與人之間的厚愛，讓我受寵若驚，當(dāng)時(shí)我正在洗手間跟馬桶肉搏，一看留言。

感謝你們，從小到大，我沒這么舒服過。

剛開始看留言那一會(huì)，我還覺得自己特機(jī)智，騙到了這么多人喊我老公，我不怕什么不吉利，我就是想占個(gè)便宜，畢竟我的女讀者還是很漂亮的，我分析過頭像。

這一次喊我老公的朋友，頭像都是一些小狗小貓什么的，或者動(dòng)漫人物。

這得多少萌妹子??？

我的腦袋已經(jīng)開始搖晃，這是我興奮時(shí)的自然反應(yīng)，叫腦部蹦迪。

就跟放車?yán)锏呢?cái)神爺擺件差不多，你想象一下，多可愛。

但是當(dāng)我挨個(gè)看完這些喊老公的朋友性別后，爺碎了。

深圳25℃的天，我覺得自己在哈爾濱。

當(dāng)晚，我把家里僅存的兩塊肥皂扔了，那一夜睡得很沒有安全感，因?yàn)槲也涣?xí)慣側(cè)著左邊睡，但是如果側(cè)右邊，我的屁股就朝外了。

經(jīng)過這次老公風(fēng)云后，我對(duì)這個(gè)世界有了新的認(rèn)識(shí)。

很多看上去很美好的事情，往往有毒，而且當(dāng)你知道真相后，會(huì)覺得自己像個(gè)傻子。

就像我一樣。

也像很多朋友在后臺(tái)問到的 “返還型保險(xiǎn)”。

別問，真的，一問就暴露了你是保險(xiǎn)小白，遇到辣雞同行，順手就把你宰了。

因?yàn)榉颠€型這三個(gè)字，就是當(dāng)代保險(xiǎn)最大的謊言。

縱觀所有保險(xiǎn)相關(guān)的規(guī)范用詞，沒有一個(gè)詞叫返還型保險(xiǎn)。

甚至保監(jiān)會(huì)還為此發(fā)過風(fēng)險(xiǎn)提示。

雖然這種官方渠道的發(fā)聲，通常沒什么用。

鋪天蓋地的保險(xiǎn)營銷信息，會(huì)把不利于己的信息沖刷掉，一年幾萬億資本的力量，足以讓謊言變成真理。

但是我還是想搖一搖你，朋友快清醒一下，頭要冒綠了。

其實(shí)保險(xiǎn)行業(yè)，出現(xiàn)這種非正規(guī)用詞的，也不止“返還型保險(xiǎn)”。

比如說百萬醫(yī)療險(xiǎn)，你要認(rèn)真追究，那它就應(yīng)該叫住院醫(yī)療險(xiǎn)，這是寫在備案條款上的名字，合情合理。

但是界定一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)，是不是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，難嗎？

不難，只要一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)保額過百萬，我們都可以叫它百萬醫(yī)療險(xiǎn)，甚至過千萬，我叫它千萬醫(yī)療險(xiǎn)都沒問題。

這個(gè)界定難度，接近弱智級(jí)別。一個(gè)保額60萬的醫(yī)療險(xiǎn)，叫百萬醫(yī)療險(xiǎn)你會(huì)感覺有違和感對(duì)不對(duì)？四舍五入的說法根本說服不了你對(duì)不對(duì)？

但是返還型保險(xiǎn)呢？如何界定一個(gè)保險(xiǎn)是不是返還型？

大家給出的答案是：交出去的保費(fèi)能退回來。

那反過來，什么是消費(fèi)型保險(xiǎn)？

大家給出的答案是：交出去的保費(fèi)退不回來。

沒毛病對(duì)吧？從你的需求角度思考，這是你所理解的返還型保險(xiǎn)。

但是你永遠(yuǎn)沒想到，其實(shí)一份長(zhǎng)期保險(xiǎn)是返還型還是消費(fèi)型，可以全靠我一張嘴。

你想要什么，我就能給你吹成什么。

一個(gè)沒有明確界定標(biāo)準(zhǔn)的詞，利用雙方信息的不對(duì)等，能實(shí)現(xiàn)返還效果的花樣太多了。

2

最接近返還型保險(xiǎn)定義的，是兩全險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)你們都了解吧？壽險(xiǎn)保死，兩全險(xiǎn)在壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，多保了一個(gè)生。

按賠付條件來講，就是在保期內(nèi)，被保人提前身故了，給付保險(xiǎn)金。

或者另一種情況，被保人活滿生存期，給付保險(xiǎn)金。

不管是生是死，橫豎都能賠，這種產(chǎn)品從設(shè)計(jì)之初，就很討喜。

人天性趨利，沒有人喜歡不確定的事情，也沒有人喜歡虧損，很多人把買保險(xiǎn)這件事看的很功利。

如果沒用到，那我的保費(fèi)不就白交了？

這種想法非常魔幻，因?yàn)椴还茏詈蟊ＹM(fèi)是否返還，你交的保費(fèi)始終有一部分會(huì)用于分?jǐn)偫碣r金，該用于支付風(fēng)險(xiǎn)保障成本、支付保險(xiǎn)公司營運(yùn)成本的費(fèi)用，一分都不會(huì)少。

那么，神奇的數(shù)學(xué)問題就來了。

既然保險(xiǎn)公司該賺我的沒少賺，該用來分?jǐn)偫碣r金的沒少攤，那為什么有的保費(fèi)白交了，有的就可以返還？

因?yàn)槟銥榱吮ｋU(xiǎn)的返還功能，每年多繳納了很多保費(fèi)。

而金錢是有時(shí)間價(jià)值的。

我舉個(gè)例子。

一個(gè)30歲的老男人小A，買了一份兩全險(xiǎn)中的愛馬仕，X安福滿分。

保到70歲，身故賠50萬，重疾賠50萬，滿生存期(70歲)返還全部已交保費(fèi)。

分30年繳費(fèi)，每年的保費(fèi)是10189元。

另一個(gè)30歲的老男人小B，買了一份平平無奇的重疾險(xiǎn)，康惠保2020。

保到70歲，身故賠50萬，重疾賠50萬，滿期不返還保費(fèi)。

分30年繳費(fèi)，每年的保費(fèi)是4245元。

兩者的保費(fèi)相差了一倍，但是選擇了保費(fèi)返還的小A不吃虧呀，你看那個(gè)憨批小B，把錢都送給保險(xiǎn)公司了。

嘿嘿嘿，讓我來算一筆賬。

保費(fèi)返還款10189元-保費(fèi)不返還款4245元=5944元。

假定老男人小B，每年把5944元，扔進(jìn)一個(gè)低收益高穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品，按3%的年復(fù)利來算，到40年后是本金加利息是39萬。

而老男人小A，坐等保費(fèi)返還，到40年后共返還了已交保費(fèi)30萬。

一對(duì)比，小B多賺了9萬，刺不刺激？

這就是金錢的時(shí)間價(jià)值，朋友們。

另一種接近返還型保險(xiǎn)定義的，就是，有點(diǎn)長(zhǎng)我放第二行。

帶身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)。

即是重疾險(xiǎn)保到終身，然后沒生病，掛了也賠錢的那種。

之所以說可返還，因?yàn)檫@份保險(xiǎn)保到終身對(duì)不對(duì)？你這輩子一定會(huì)完對(duì)不對(duì)？你完了保險(xiǎn)賠錢對(duì)不對(duì)？

一份必賠的保險(xiǎn)，同樣可以說是自己是返還型。

只不過這筆錢是留給家人的，你是見不著了，所以在返還體驗(yàn)上，要比兩全險(xiǎn)差一些。

一般來講，身故的賠付條件分為兩種：

身故返還保費(fèi)及身故賠付保額。

區(qū)別我這樣解釋，保費(fèi)好理解吧，你為這份保險(xiǎn)交了多少保費(fèi)，掛了給你返回來；

保額就是你投保時(shí)購買的保障額度，比如保50萬，掛了就賠50萬。

終身帶身故賠付保額的重疾險(xiǎn)，能起到儲(chǔ)蓄的作用，有它的實(shí)用性在。

但是終身帶身故返還保費(fèi)的重疾險(xiǎn)，跟前面提到的兩全險(xiǎn)一樣，是看起來爽，算起來虧的好基友。

對(duì)比要為返還多交的保費(fèi)，幾十年后返還的錢真的沒什么價(jià)值。

特別是在長(zhǎng)期保險(xiǎn)還有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，就更顯得侮辱智商了。

3

凡是長(zhǎng)期保險(xiǎn)，必有現(xiàn)金價(jià)值。

簡(jiǎn)單理解，這是你退保后能返還的錢。

具體理解，長(zhǎng)期保險(xiǎn)采用的是均衡費(fèi)率算法，把一個(gè)人參加保險(xiǎn)的這段時(shí)間的總風(fēng)險(xiǎn)保障成本分?jǐn)偟矫恳粋€(gè)繳費(fèi)期里。

比如一份保期為終身的重疾險(xiǎn)，在投保的時(shí)候就計(jì)算好了承保你這一生的總保費(fèi)，然后再除以繳費(fèi)年限，最后才是你每年要交的錢。

而每個(gè)年齡段的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率不同，在你的前半生，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低一些，用于支付你風(fēng)險(xiǎn)保障成本的費(fèi)用，也應(yīng)該要低。在你的后半生，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率高一些，用于支付你風(fēng)險(xiǎn)保障成本的費(fèi)用，就應(yīng)該要高。

所以就會(huì)有一個(gè)問題，在保障前期，你繳納的保費(fèi)實(shí)際是高于你這個(gè)年齡段需要支付的風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用。

那多出來的錢去哪了？

也不會(huì)被吞掉。

多余的錢會(huì)存在保單里，不斷累積生息，變成了保單的現(xiàn)金價(jià)值，當(dāng)你退保的時(shí)候，就可以取出來。

不過如果是一份定期的保險(xiǎn)，比如保個(gè)幾十年或者到70歲的，因?yàn)槔U納的保費(fèi)不多，現(xiàn)金價(jià)值很微薄，而且在保單結(jié)束的末十年，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)斷崖式下跌，直到歸零。

所以買定期的朋友就別盯著現(xiàn)金價(jià)值了，指望不上。

終身保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，是一條呈直線上升的曲線，跟發(fā)際線一樣美妙。

不要小看一份終身保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，基本上滾個(gè)幾十年，退保能返還的錢，就跟你總共交的保費(fèi)一樣多了。

很多保險(xiǎn)公司的銷售員，喜歡在計(jì)劃書里提到，什么70歲能把錢取出來啊，有什么儲(chǔ)蓄作用啊，說的就是現(xiàn)金價(jià)值這回事。

沒什么稀奇的，是個(gè)長(zhǎng)期保險(xiǎn)都會(huì)有，包括所謂的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

通常西裝精英們?cè)诮榻B自家保險(xiǎn)“返還”功能的時(shí)候，還不忘黑一把消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，說你看他們便宜是便宜，但是錢打水漂了啊。

其實(shí)他們真的是對(duì)保險(xiǎn)沒什么了解。

你說消費(fèi)型重疾險(xiǎn)不返還保費(fèi)，確實(shí)沒這個(gè)保障責(zé)任，但是人家有現(xiàn)金價(jià)值，過幾十年一退保，差不多也能回來保費(fèi)這個(gè)數(shù)，甚至還不止。

而且，人沒了也可以退保返現(xiàn)金價(jià)值。

這就很魔幻了，想想那些專門花保費(fèi)，買返保費(fèi)功能的朋友，你們?yōu)榱死喝ダ?，真是很有現(xiàn)實(shí)主義的奉獻(xiàn)精神了。

4

返還型保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)小白最愛聽的謊言。

這個(gè)來歷成謎的詞，為何能把大家的智商摁在地上摩擦了幾十年？究竟是陳安之的錯(cuò)，還是徐鶴寧之過？

其實(shí)，起初不關(guān)保險(xiǎn)公司什么事，也不關(guān)銷售人員什么事，你們別怪。

買家和賣家之間不存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，是市場(chǎng)的需求，決定了供給端的策略。

讓我們喝下一瓶某寶的穿越藥，幻想自己回到1998。

那一年，北京二環(huán)的房子2000一平，你不屑一顧。

那一年，中國互聯(lián)網(wǎng)正興起，馬化騰剛注冊(cè)了騰訊，你覺得沒意思。

因?yàn)樵谀愕男闹?，這些都不如賣保險(xiǎn)，干什么都不如賣保險(xiǎn)。

你是一個(gè)穿著體面的保險(xiǎn)精英，你并不想改變世界，只想救一救那些沒有保險(xiǎn)的人類。

這天，你盯上了一個(gè)大姐，30歲出頭，老公在外做生意賺了不少錢，一聽就急需保障。

你沖上去，跟大姐講了一通風(fēng)險(xiǎn)概率和保險(xiǎn)杠桿，被轟出門了。

你說40歲后死亡的概率不小，大姐覺得你在咒她；

你說40歲后大病的概率不小，大姐想了想你跟她沒仇啊。

當(dāng)然這都好說，因?yàn)槊總€(gè)人身邊都有不幸的事情發(fā)生，大姐心里還是怕怕的，只是不希望說的太明白，不吉利。

于是你成功揣摩到了大姐的心理，急中生智喊出了一句話：

大姐，買保險(xiǎn)就是買平安。

大姐笑了，笑中帶淚，欣慰的點(diǎn)點(diǎn)頭，你終于知道我要什么了。

問了一下這平安怎么賣，你一開始說的還挺好，像跟大姐之間達(dá)成了某種吉利的共識(shí)，談起業(yè)務(wù)來也順利了很多。

但是大姐突然跟你拋了一個(gè)致命的問題，這平安交了什么時(shí)候能拿錢？

你秀了一波專業(yè)，介紹了兩種拿法，一種是生病，比如得癌，一種是掛掉，比如得癌沒了。

并拿了大姐舉例。

大姐聽完肥胖的身軀微微顫抖，呼吸也沉重了起來，你以為她激動(dòng)了。

哎，這該死的保險(xiǎn)魔力。

大姐做了幾個(gè)深呼吸，緩了緩激動(dòng)，又問，那我一直平安，多久能拿錢？

你說，那交的保費(fèi)就用于保險(xiǎn)公司的營運(yùn)成本和分?jǐn)偲渌说睦碣r金了。

大姐聽完眼睛都亮了，你覺得她的保險(xiǎn)知識(shí)+1，她覺得你一定神經(jīng)。

我不死不病，錢就給公司和別人，你不是有病就是騙子，滾。

被趕出門后，你愣在了原地，跟當(dāng)時(shí)的很多保險(xiǎn)精英一樣，對(duì)這些無法拯救的人，無可奈何。

痛定思過后，你覺得還是改變世界實(shí)在，把保費(fèi)返還的產(chǎn)品需求反饋給了保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)公司做精算的人，雖然覺得這種沙雕保險(xiǎn)，自己不會(huì)買，但是前線業(yè)務(wù)員的需求呼聲很大，那就做吧，還能咋地。

后來發(fā)現(xiàn)太好賣了，返還型保險(xiǎn)=買個(gè)平安不要錢，就是交個(gè)朋友。

解釋成本低、說服難度低，賣的人好說，買的人好懂，而且公司還能多賺錢。

那就賣吧，還能咋地。

啪的一下給自己一巴掌，回到2019年。

你上過大學(xué)，見過世面，投過一兩次理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)金融常識(shí)有基本的了解，所以，

不要再把自己當(dāng)二十年前的大媽了，誰給你吹返還型保險(xiǎn)，給他懟回去。

你一嘴，我一嘴，保險(xiǎn)一定不出軌。