事故還是誤會？掌上生活APP還款竟被風控降額

會員 2025-06-06 21:00:38 閱讀(2052) 評論關(guān)閉

萬萬沒想到，使用招商銀行信用卡中心官方APP進行還款，居然被招商銀行認為使用了違規(guī)的信用卡代還服務。

2019年11月18日晚間，銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于開展收單機構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作的通知》。
通知要求，從11月18日到11月29日為期兩周內(nèi)，收單機構(gòu)應從外包服務機構(gòu)合作、商戶管理、交易監(jiān)控等各環(huán)節(jié)全面排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務，一旦發(fā)現(xiàn)、立即關(guān)停。
11月20日，有網(wǎng)友在國內(nèi)最大的信用卡社區(qū)我愛卡中發(fā)帖稱，自己前天通過招商銀行信用卡的掌上生活APP進行跨行還款操作，收到了招行風控電話通知系統(tǒng)判斷為使用代還軟件，將被降額20%。

我愛卡論壇網(wǎng)友wei4099在帖中表示，自己日常使用的招商銀行信用卡，在還款方面僅通過掌上生活綁定本人的工行卡的渠道進行還款。此次風控電話認為11月18日的兩筆還款操作使用了代還軟件，并不接受任何投訴，只負責通知。
隨后網(wǎng)友wei4099向招商銀行信用卡客服熱線反應情況，客服表示會在兩天內(nèi)進行處理并電話反饋。
根據(jù)wei4099在原帖中發(fā)布的截屏中可以看到，出賬后的掌上生活跨行還款，分別歸屬于通聯(lián)支付網(wǎng)絡服務服份有限公司和其他業(yè)務代理資金、銀聯(lián)無卡支付待清算暫收資金專戶10兩項，也就是分別走了銀聯(lián)和通聯(lián)支付兩個還款通道。之所以用戶分兩筆進行還款操作，主要原因是在進行5萬以上人民幣還款時會提示超限。
招行風控客服在電話中表示，被判斷為代還軟件還款的是通聯(lián)支付網(wǎng)絡服務服份有限公司的這筆還款。銀聯(lián)正在查這類違規(guī)行為，所以風控降額。據(jù)介紹，掌上生活進行綁卡還款操作必須使用本人名下信用卡才可操作成功。
信用卡代還的原理就是把借助第三方支付機構(gòu)的代付和代扣渠道，通過信用卡收單把信用卡資金轉(zhuǎn)移到用戶的儲蓄卡，然后從儲蓄卡再代扣到用戶的信用卡完成代還。
可能正是因為信用卡代還的這一特點，招商銀行的信用卡風控才判斷用戶使用違規(guī)代還。
據(jù)介紹，對于信用卡的跨行還款，每一筆交易都會產(chǎn)生支付通道手續(xù)費，在網(wǎng)聯(lián)成立后，監(jiān)管要求第三方支付公司不得與銀行直連，都必須接入網(wǎng)聯(lián)等清算組織，原有的代扣業(yè)務平移到網(wǎng)聯(lián)的協(xié)議支付上，通道費用也因此上漲。
由于目前通過支付寶、微信等第三方應用進行信用卡還款，在達到一定金額后都要收取手續(xù)費，很多用戶在還款上主要會選擇銀聯(lián)推出的云閃付或者各大商業(yè)銀行推出的APP進行免費還款。以招行為例，招行兩大APP，包括招商銀行APP和掌上生活APP也都支持信用卡免費還款，且同樣支持跨行還款。
不過可能是為了適當平衡成本和可持續(xù)發(fā)展，即使使用銀行官方渠道進行跨行還款操作時，也有可能會“走到”第三方支付通道中。這也就是為什么會出現(xiàn)兩個不同的還款通道的根本原因。
通聯(lián)支付是業(yè)內(nèi)知名第三方支付企業(yè)，成立于2008年10月，是中國萬向控股、上海國際集團、用友軟件、上海國和基金等機構(gòu)共同出資設立的一家綜合性支付服務企業(yè)，總部位于上海，注冊資本金為14.6億元人民幣。

來源：我愛卡