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10月21日午間，港股上市公司51信用卡（2051.HK）突然傳出負(fù)面新聞，警方進(jìn)入杭州總部辦公樓，一時間市場中謠言四起。51信用卡股價下跌，下午1點50分，51信用卡暫停港交所交易。

杭州市公安局當(dāng)晚發(fā)布通報稱，調(diào)查的原因是“51信用卡”委托的外包公司涉嫌違規(guī)操作，該案件還在進(jìn)一步偵辦中。

10月22日早間，51信用卡CEO孫海濤通過微博平臺發(fā)布的道歉信，“昨日公司配合調(diào)查一事，引起了大家的關(guān)注，也給社會輿論帶來了不好的影響，對此我們非常的自責(zé)。在此我和51信用卡全體管理層向大家表示誠摯的道歉?！?br>

據(jù)新京報報道，51信用卡在今年8月已經(jīng)終止所有催收外包，未來催收工作將嚴(yán)格合規(guī)進(jìn)行。51信用卡方面也表示，公司將嚴(yán)格合規(guī)運營，對所有投資人、借款人，均嚴(yán)格按照合同履行，反對任何借款人的惡意逃廢債。

身處風(fēng)口浪尖上的51信用卡是中國最大的信用卡管理平臺，旗下?lián)碛小?1信用卡管家”、 “51人品”等多款A(yù)PP。其業(yè)務(wù)模式是從信用卡人群切入，用賬單管理工具獲得用戶流量，并由此衍生涵蓋個人信用管理、信用卡科技服務(wù)和線上信貸撮合及投資服務(wù)的一站式個人財務(wù)服務(wù)，形成了一個圍繞用卡需求的生態(tài)系統(tǒng)。

一場24小時的反轉(zhuǎn)

在傳出警方進(jìn)駐的消息之后，51信用卡不少“職業(yè)擼貸人”也盯上了這家互金獨角獸。

從21日下午開始，在不少信貸討論的微信群中傳出截圖，內(nèi)容為用戶趁51負(fù)面時通過其旗下軟件進(jìn)行貸款申請，在系統(tǒng)自動批核，拿到款項之后，寄期望于后面51信用卡平臺的“暴雷”，無需還清款項，實現(xiàn)0成本獲取資金。

事實上，基于51信用卡的風(fēng)控體系，上述截圖內(nèi)容其實是個段子，但從不少新聞留言下幸災(zāi)樂禍的評論中，可以看到想要欠錢不還的“老賴們”并不在少數(shù)。

不過從10月22日早間51信用卡CEO孫海濤發(fā)布道歉信開始，事態(tài)逐步明朗化，關(guān)于公司業(yè)務(wù)經(jīng)營和技術(shù)問題的謠言也已經(jīng)中止。

22日午間，51信用卡在香港上市的股票恢復(fù)交易，股價最高漲幅達(dá)30%?！奥殬I(yè)擼貸人”的空想，怕是要落空了。

另一方面是，今年9月，全國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》，要求在營網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機(jī)構(gòu)(即人民銀行征信中心)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)，同時提出“支持在營P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)”“持續(xù)開展對惡意逃廢債行為的打擊”等核心要點。

據(jù)悉，51信用卡旗下51人品早就接入了百行征信，堅決打擊逃廢債行為，即使平臺有問題，“老賴”也必須要還錢，不然會影響未來一生的征信，比如無法乘坐高鐵、飛機(jī)，限制自身出行。

從普通借款人轉(zhuǎn)向職業(yè)擼貸

正如上文所說，在門戶網(wǎng)站的新聞評論和我愛卡社區(qū)的貸款討論中，有一些“老賴”希望51信用卡“出大事”。這些“老賴”的出現(xiàn)，也讓我們關(guān)注到當(dāng)前網(wǎng)貸市場的用戶環(huán)境。

事實上，貸款放款方的催收從根源上來說，也是為了避免平臺中投資人的錢打水漂的風(fēng)險。

2019年的315晚會后，有關(guān)部門對網(wǎng)貸領(lǐng)域進(jìn)行了整治工作。隨著工作的不斷深入，不少不合規(guī)的網(wǎng)貸平臺選擇了退出，精明的用戶發(fā)現(xiàn)：“反正你不合法，我借錢不還，理所應(yīng)當(dāng)?！?/p>

在國內(nèi)一些信貸社區(qū)中可以看到類似的觀點：催收是你的自由，不還錢也是我的自由。我不還錢，你可以去法院起訴我，但如果催收過界，那你就違法了。

也正是對于暴力催收界定的嚴(yán)格化，部分用戶從以貸養(yǎng)貸，變身職業(yè)擼貸。極端者甚至集結(jié)成"擼貸大軍"，專門對那些能快速放款、征信審核不嚴(yán)的網(wǎng)貸下手。
部分網(wǎng)站甚至還有人發(fā)起的培訓(xùn)班，培訓(xùn)職業(yè)擼貸者。

重拳打擊下的規(guī)范化

有數(shù)據(jù)顯示，目前我國最為成熟的征信系統(tǒng)：央行個人征信系統(tǒng)總共收錄自然人約為9億人，其中超過4億人有信貸記錄，據(jù)此計算，同樣有超過4億人沒有信用記錄，無法享受正常的金融服務(wù)。

沒有信用記錄，不代表沒有旺盛的消費欲望。正規(guī)銀行審核嚴(yán)格，手續(xù)繁瑣，放款相對較慢。不少用戶就將目光投向互聯(lián)網(wǎng)平臺，向網(wǎng)貸平臺借款。

其實，基于多年在信用卡領(lǐng)域的深耕以及與銀行合作的關(guān)系， 51信用卡旗下的貸款業(yè)務(wù)更為規(guī)范化，此次“中槍”，其實是委托的外包催收公司涉嫌不合規(guī)操作，而非其P2P業(yè)務(wù)。

上證報記者史麗攝

10月21日下午，國務(wù)院新聞辦公室舉行銀行業(yè)保險業(yè)運行及服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)情況發(fā)布會，銀保監(jiān)會副主席祝樹民表示，目前銀保監(jiān)會會同有關(guān)部門正在研究制定網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向小貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的方案。

監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月末，462家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借貸余額比2019年初下降了48%，出借人比年初下降53%，借款人比年初下降35%；機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)已連續(xù)15個月下降。

借款不還這種行為，會毒化整個社會氛圍，導(dǎo)致真正需要借錢并且有償還意愿的用戶越來越難借到錢。經(jīng)過政策的調(diào)整，借貸、催收等環(huán)境也會愈發(fā)合法化。在行業(yè)大規(guī)模洗牌后，真正的普惠金融，也才會迎來春天。

來源：我愛卡