消費貸機構(gòu)對信用卡垂涎已久，如今，它們得到了它。

信用卡是持牌業(yè)務(wù)，消費貸機構(gòu)沒有發(fā)卡資質(zhì)，不能直接發(fā)卡，卻借助銀行二類戶與支付機構(gòu)捆綁，實現(xiàn)了消費貸的信用卡化——在交易環(huán)節(jié)，用戶打開支付工具，可直接選擇這類虛擬卡（背后為消費貸）支付，賦予了消費貸部分信用卡的屬性。

消費貸正在信用卡化。這既是一種模式變革，在我看來，也代表了行業(yè)進(jìn)化方向。

進(jìn)化

在消費支付環(huán)節(jié)，才會產(chǎn)生消費貸款需求。所以，消費貸獲客的秘訣，一直都是無限貼近消費場景，貼近支付環(huán)節(jié)——距離支付環(huán)節(jié)越近，距離用戶需求越近，距離成功也就越近。

早期，消費金融機構(gòu)依靠線下駐店模式貼近用戶需求。以捷信為代表，派員進(jìn)駐大大小小的3C門店，在消費者掏出錢包付款時，銷售經(jīng)理及時趕過去進(jìn)行貸款營銷?，F(xiàn)場申請、即批即用。

后來，電商平臺有了自家的消費金融產(chǎn)品，在線上場景復(fù)制捷信們的線下模式——即在支付環(huán)節(jié)，推介用戶使用自家分期產(chǎn)品，如螞蟻花唄、蘇寧任性付等，利用分期免息等補貼策略，迅速俘獲消費者。早期的趣分期、分期樂等創(chuàng)業(yè)機構(gòu)，在商業(yè)邏輯上也是復(fù)刻這一模式，先搭建線上3C購物場景，在支付環(huán)節(jié)嵌入分期產(chǎn)品，快速崛起。

但站在行業(yè)角度，這兩種模式各有局限性：前者模式很重，依靠人力；后者以自有場景為前提，若消費貸機構(gòu)沒有場景，需為貸款自建場景，成本高、引流難，意義不大（可參考各家銀行的信用卡商城，投入不小，小打小鬧）。

行業(yè)繼續(xù)進(jìn)化，又衍生出兩種模式。

一是開放平臺模式。即把消費貸產(chǎn)品接入商家收銀臺系統(tǒng)，消費者在支付環(huán)節(jié)可直接選擇消費貸產(chǎn)品完成支付?，F(xiàn)階段炒得火熱的開放銀行，走的也是這條路——主動走進(jìn)場景，把產(chǎn)品融入場景。用戶不走向我，我就走向用戶。

消費貸產(chǎn)品開放模式，需場景方主動接入，會產(chǎn)生開發(fā)和運營成本。為提高場景方積極性，消費貸機構(gòu)多選擇在支付費率優(yōu)惠、交易返還等方面做出讓步，并配合商戶做一些免息分期活動，一些機構(gòu)還會基于放貸量給予商戶提成激勵。

市場頭部產(chǎn)品用戶基數(shù)大，可以給場景方帶來明顯的引流效果，場景方有積極性。而頭部機構(gòu)切入后，會簽署一些獨家協(xié)議，作為場景方獲取補貼激勵的前提，把中小型消費貸機構(gòu)產(chǎn)品擋在門外。

此外，即便沒有排他協(xié)議，收銀臺的展示空間有限，能展示的消費貸產(chǎn)品也始終有限。這里，屬于頭部消費貸產(chǎn)品的戰(zhàn)場，中小型消費貸機構(gòu)，選擇了第二條路。

二是虛擬信用卡模式。這里的虛擬信用卡，不同于銀行發(fā)行的虛擬信用卡（銀行發(fā)行的虛擬信用卡本質(zhì)上還是信用卡，只不過沒有實體介質(zhì)，是一串?dāng)?shù)字，可綁定各種支付工具，發(fā)卡環(huán)節(jié)少了制卡、郵寄過程，可做到秒批秒用，是移動支付背景下的信用卡模式創(chuàng)新），而是將消費貸與銀行二類戶打通，再基于二類戶綁定支付工具，便像信用卡一樣展示在用戶的支付列表中。