《2019年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》出爐，信用卡期末授信總額為15.81萬億元，應(yīng)償信貸總額為6.98萬億元，授信使用率為44.13%。而作為信用卡風(fēng)險(xiǎn)中，具有代表意義的逾期半年未償信貸總額已經(jīng)達(dá)到了797.43億元，較2018年末的環(huán)比增長了1.12%。從逾期半年未償信貸總額這一指標(biāo)十年的走勢圖中，可以清楚地看到2019年第一季度數(shù)據(jù)已經(jīng)達(dá)到2008年的22倍，而同期的發(fā)卡量卻只增長了9倍。

2008-2019年第一季度逾期半年未償信貸總額（億元）

“過度授信”“多頭授信”提升逾期風(fēng)險(xiǎn)

在2008年，曾經(jīng)應(yīng)某經(jīng)濟(jì)刊物邀請撰寫了《金融風(fēng)暴會引發(fā)中國信用卡危機(jī)嗎？》一文。在文中，根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場背景下，盡管信用卡市場已經(jīng)顯現(xiàn)出一些跑馬圈地引發(fā)的亂象，而且當(dāng)時(shí)美國剛剛爆發(fā)了金融危機(jī)，韓國和中國臺灣的信用卡危機(jī)也硝煙散盡不久，但是就中國信用卡市場的整體規(guī)模而言，爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的條件尚未具備。

?

十年來，中國的信用卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，信用卡發(fā)卡量接近10億張，流通卡量接近7億張，交易總額達(dá)到了28.7萬億元。根據(jù)報(bào)告中統(tǒng)計(jì)，信用卡人均數(shù)量為0.49張，但是由于信用卡的特性決定，并不能以中國全部人口總數(shù)作為基數(shù)來統(tǒng)計(jì)，因此信用卡的目標(biāo)人口數(shù)量大致僅為4-5億左右，以此來計(jì)算的話，實(shí)際上早已達(dá)到人均多卡的局面，這也是信用卡為何存在著“多頭授信”帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)的背景。

?

從事信用卡工作二十年，不僅見證了中國信用卡市場的發(fā)展，同時(shí)也清楚地看到了發(fā)展過程中越來越多的陰暗面，很多人的辦卡觀被貪婪所扭曲，沒有將信用卡當(dāng)做自己生活中的“幫手”，只追求信用卡的額度、套現(xiàn)，不顧自身?xiàng)l件的權(quán)益等等，也因此陷入囹圄而成為“卡奴”。

?

“卡奴”一詞源于臺灣，臺灣金融主管部門將無力償還銀行最低還款額，且連續(xù)3個月未能還款的人定義為“卡奴”。現(xiàn)階段國內(nèi)“卡奴”的表現(xiàn)形式主要是使用信用卡套現(xiàn)，或大量申請網(wǎng)貸，用于過度消費(fèi)，或用于所謂的網(wǎng)絡(luò)P2P等投資，最終由于自己無法承擔(dān)過度消費(fèi)引發(fā)的欠款，或投資失敗等諸多原因，陷入“以債養(yǎng)債”的惡性循環(huán)中，嚴(yán)重者就導(dǎo)致資金鏈斷裂而無法償還信用卡的欠款。

?

很多輿論將“卡奴”現(xiàn)象歸罪于銀行過度發(fā)卡，使很多沒有足夠支付能力的人也擁有信用卡。的確，發(fā)卡銀行是需要反思這些年中為了擴(kuò)大市場份額，而降低了發(fā)卡風(fēng)控條件后過度發(fā)卡、過度貸款的營銷，讓一些經(jīng)濟(jì)能力不足，或信用不良，或心術(shù)不正的人獲得信用卡或貸款，為發(fā)卡銀行埋下了風(fēng)險(xiǎn)的伏筆。但是，有些持卡人陷入“卡奴”的泥沼，歸根結(jié)底還是在于自身的消費(fèi)觀和經(jīng)濟(jì)能力把握不夠，過度購物、違規(guī)套現(xiàn)投資所造成的。

?

前幾年接到過一些陷入逾期泥沼的持卡人咨詢，一般也就幾萬元的逾期，理由也比較簡單就是過度消費(fèi)。而現(xiàn)在接到的咨詢中，逾期金額都是十幾萬元，甚至幾十萬元，用途卻是五花八門。他們咨詢中多考慮的是如何能擺脫銀行催收，如何能低成本套現(xiàn)、小成本養(yǎng)卡等問題，卻無人想著如何提升自己的收入，多用信用卡的權(quán)益、少負(fù)債少逾期，這些人對于信用卡或貸款逾期欠款的心態(tài)讓人難以理解。

這些年，聽到最多的咨詢就是如何辦高端信用卡、大額信用卡，以及如何提升額度，似乎辦卡就是為了“額度”，如果問一句“辦信用卡就是為了額度嗎？”，得到的回復(fù)一定是：不談額度，信用卡又有什么用？有些人甚至連信用卡的基本功能都說不清楚，卻絞盡腦汁鉆研如何能辦到大額信用卡，四處尋求提額“攻略”，當(dāng)然，再高額度信用卡也不過是他們套現(xiàn)的工具，有些人因?yàn)樘赚F(xiàn)陷入“泥沼”后，卻又來抱怨銀行為何不顧一切發(fā)卡、放水給額度，始終不從自身尋找原因。

信用卡的多頭授信勢必造成持卡人的信用膨脹現(xiàn)象，從根本上增加了發(fā)卡行的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用膨脹是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，銀行向個人提供貸款，意味著可能讓受款人得到了超過自身支付能力的一種購買力，同時(shí)還意味著受款人應(yīng)該具備對這種購買力的償還能力。

?

貸款額度應(yīng)該與受款人的工作與生活情況、經(jīng)濟(jì)狀況等因素對受款人的影響密切相關(guān)，與受款人的償還能力形成一定合理的比例，對于貸款方的銀行才是相對比較安全的。而如果出現(xiàn)了在受款人的工作、生活、經(jīng)濟(jì)等方面的情況沒有比之前條件有更佳改變的前提下，由一家銀行過度授信，或者多家銀行多頭授信的情況，就會讓受款人出現(xiàn)信用膨脹的現(xiàn)象。

?

一些人受到各種物質(zhì)消費(fèi)的誘惑，甚至認(rèn)為信用卡套現(xiàn)或現(xiàn)金貸款用于投資可以“掙大錢”的心理下，辦理了多張信用卡，還要申請多種現(xiàn)金貸款。然而，任何借的錢都是要還的，這類靠借錢還款，或者采取養(yǎng)卡的方式來延緩債務(wù)的方式并不是健康的用卡行為，一旦投資失敗或資金鏈斷裂，持卡人就會深陷信用卡債務(wù)危機(jī)中。

“信用卡危機(jī)”風(fēng)險(xiǎn)仍在加劇

在發(fā)卡數(shù)量持續(xù)上升時(shí)，信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)也在不斷上升。2008年時(shí)，我國信用卡應(yīng)償余額僅1600億元，到了2019年一季度，歷經(jīng)十年發(fā)展后，信用卡應(yīng)償余額已經(jīng)達(dá)到了6.98萬億元，較十年前增長了43倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于信用卡貸款總額16倍的增長速度，逾期半年未償信貸總額是2008年的22倍。

?

本人接到的一些咨詢中，很多信用卡逾期持卡人來詢問逾期后該如何處理，通過對他們做的簡單咨詢后得到的結(jié)果看到，他們不僅用盡信用卡額度，有的甚至還借貸了信用卡的現(xiàn)金貸用于投資，最終換來了失敗的結(jié)局招致無法歸還欠款。甚至有人已經(jīng)毫無底線地直接在私信中提出借款用于歸還欠款，讓“上有老下有小” 這一古老的傳說繼續(xù)流傳。這些統(tǒng)計(jì)還只限于信用卡，如果計(jì)算上其他網(wǎng)貸產(chǎn)品的借貸金額，恐怕逾期形成的個人金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)很可怕了。

面對眼下經(jīng)濟(jì)下行壓力，以及大量的網(wǎng)貸爆雷，造成通過信用卡套現(xiàn)或借貸資金進(jìn)行投資的持卡人投資失敗形成惡性循環(huán)，信用卡的半年逾期未償還總額還會繼續(xù)大幅上升，特別是從2016年開始加速增長，三年分別增長了150億、130億和120億元，目前已經(jīng)接近800億元。

?

要想不陷入“卡奴”的命運(yùn)，就必須樹立量入為出的消費(fèi)心理，控制自己的消費(fèi)欲望，杜絕一切奢侈和沖動性消費(fèi)，根據(jù)自己的收入狀況和日常消費(fèi)，制定出合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃。同時(shí)提升自己的工作能力，實(shí)現(xiàn)收入增加的目標(biāo)，而不是拿信用卡來應(yīng)對生活。

“共債風(fēng)險(xiǎn)”下的“信用卡危機(jī)”

如果說十年前，筆者對中國爆發(fā)“信用卡危機(jī)”還認(rèn)為時(shí)機(jī)未到的話，而今天對“信用卡危機(jī)”爆發(fā)潛在的可能性已經(jīng)有些瑟瑟發(fā)抖了。過去信用卡的風(fēng)險(xiǎn)還比較單純，只是本身是否欠款逾期，如今信用卡危機(jī)的爆發(fā)已經(jīng)與“共債風(fēng)險(xiǎn)”緊密地聯(lián)系在一起，即信用卡的風(fēng)險(xiǎn)可能已經(jīng)不是用卡本身所引發(fā)的，而是由消費(fèi)金融、P2P、網(wǎng)貸等渠道共同構(gòu)成，一旦其它渠道被嚴(yán)格監(jiān)管和整治，最終壓力都會落到信用卡業(yè)務(wù)上，這對于信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范提出了更高要求。

?

相比而言，信用卡由于出自商業(yè)銀行，受到行業(yè)規(guī)范的約束，要比其它消費(fèi)貸款的管理更為規(guī)范。因此，一方面要整治和肅清大量打著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新概念下帶來的行業(yè)亂象，另一方面信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)理念也要有所提升，不要再以“提額”作為挽留用戶的手段，對于違規(guī)用卡嚴(yán)格監(jiān)控并予以降額、停卡等措施，同時(shí)還應(yīng)提升信用卡運(yùn)營理念，從過去產(chǎn)品、營銷、風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)流程的割裂模式向“產(chǎn)品-營銷-風(fēng)險(xiǎn)”一體化模式轉(zhuǎn)變，將場景營銷、金融科技、風(fēng)險(xiǎn)管理一并納入到信用卡業(yè)務(wù)鏈條。

?

如今，信用卡風(fēng)險(xiǎn)就如一把“達(dá)摩克利斯劍”懸在頭頂，如果不加重視，韓國和臺灣地區(qū)爆發(fā)過的“信用卡危機(jī)”會隨時(shí)有可能掉落，這絕不是“危言”，而是“警鐘”！