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各大銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量，不斷的創(chuàng)造新紀(jì)錄，不過與此形成鮮明對(duì)比的是，高端卡的權(quán)益開始不斷縮水，銀行的積分兌換禮品的趨勢(shì)也越來越嚴(yán)格。這意味著中國(guó)信用卡市場(chǎng)已經(jīng)結(jié)束了在發(fā)卡和權(quán)益上的燒錢式競(jìng)爭(zhēng)，開始進(jìn)入到精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的行列。
從2018年開始，信用卡發(fā)卡行在權(quán)益調(diào)整和積分限制上做了一系列的動(dòng)作：
浦發(fā)在美國(guó)運(yùn)通白金卡上的權(quán)益調(diào)整與調(diào)降航空里程兌換值
招商銀行針對(duì)高端卡調(diào)降年度積分兌換封頂數(shù)量
中信取消國(guó)航世界卡無限龍騰
平安削減部分卡種接送機(jī)
光大針對(duì)部分卡種取消延誤險(xiǎn)
廣發(fā)取消臻享白金卡的龍騰，調(diào)整航空聯(lián)名卡里程累計(jì)比例
上面的權(quán)益削減的情況上來看，主要的受災(zāi)區(qū)集中在縮減航空類的商旅出行相關(guān)權(quán)益，這也體現(xiàn)了銀行出于避險(xiǎn)策略，通過削減權(quán)益的方式來控制運(yùn)營(yíng)成本。
雖然航空類出行權(quán)益對(duì)商旅人士來說是剛需，客戶價(jià)值較高，也是銀行自身定義的重點(diǎn)客戶群，但由于相應(yīng)權(quán)益均通過市場(chǎng)營(yíng)銷費(fèi)用進(jìn)行采購(gòu)，而權(quán)益方面也存在著較大的套利空間，這些高價(jià)值權(quán)益很容易變成“羊毛黨”的目標(biāo)。
那么問題來了，高端信用卡，或者是說擁有優(yōu)質(zhì)權(quán)益的信用卡，不應(yīng)該是銀行吸引優(yōu)質(zhì)客戶的法寶嗎？怎么降低成本呢？?jī)?yōu)質(zhì)客戶不要了？
答案很簡(jiǎn)單，吸引過來的，不是優(yōu)質(zhì)客戶。
不同時(shí)間段對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶的定義不同，比如在5年前的2014年和現(xiàn)在的2019年，什么樣的用戶能給銀行創(chuàng)造更大的價(jià)值，也是不一樣的。
2014年，北京市的人均可支配收入為43910元，而2018年的收入則是62361U元。這個(gè)數(shù)據(jù)增幅接近50%，按照這個(gè)數(shù)據(jù)推算，如果門檻和權(quán)益保持不變的話，銀行的利潤(rùn)絕對(duì)會(huì)出現(xiàn)下行。
在付出大量市場(chǎng)營(yíng)銷費(fèi)用之后，部分銀行并未吸引到真正的高端優(yōu)質(zhì)客戶，反而帶來了大量的羊毛黨，投入產(chǎn)出比大幅降低。2018年下半年開始，銀行活動(dòng)經(jīng)費(fèi)開始收緊，所以在現(xiàn)在我們就看到了越來越多的的縮減權(quán)益、收緊規(guī)則等方式縮減成本。
虛擬權(quán)益交易變現(xiàn)不僅偏離了銀行為持卡人獎(jiǎng)勵(lì)權(quán)益的初衷，同樣也會(huì)為未來的銀行權(quán)益制定產(chǎn)生副作用，這意味著，發(fā)卡行在用戶運(yùn)營(yíng)思路上，已經(jīng)發(fā)生了改變。
隨著信用卡發(fā)卡數(shù)量及信用卡余額規(guī)模的不斷增長(zhǎng)，各銀行信用卡在權(quán)益支出方面都在不斷的增加。根據(jù)央行日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量75.97億張，同比增長(zhǎng)13.51%。
而對(duì)比一下借記卡的數(shù)據(jù)，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量69.11億張，同比增長(zhǎng)13.20%；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.86億張，同比增長(zhǎng)16.73%。
2018年的增速較2017年末的26.35%有所放緩。而2014年末全國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量為4.55億張，對(duì)比來看，四年間信用卡發(fā)卡量增加超過2億張。
信用卡增速的放緩，與小額貸款這兩年的飛速發(fā)展有著一定的關(guān)系。由于小額貸款擁有門檻低、下款快等眾多優(yōu)勢(shì)，越來越多的年輕用戶對(duì)信用卡不再感冒，花唄、白條等消費(fèi)平臺(tái)的小額貸也獲得了用戶的信任。
再加上移動(dòng)支付的興起，以及支付寶、微信支付等支付方式的普及，銀行的信用卡，現(xiàn)在有一種成為用戶的資金通道的趨勢(shì)。
這也意味著，未來銀行在信用卡權(quán)益細(xì)則的制定上，也會(huì)更加謹(jǐn)慎。
雖然我國(guó)的人均信用卡持卡量還處于較低水平，發(fā)展空間較大，銀行仍需要靠補(bǔ)貼、權(quán)益等進(jìn)行推廣，但當(dāng)前出現(xiàn)的問題是增長(zhǎng)乏力，開始進(jìn)入進(jìn)入存量維護(hù)期，用戶運(yùn)營(yíng)的方式會(huì)發(fā)生一定的變化。
簡(jiǎn)單的說，積分的貶值、權(quán)益的縮減，是一個(gè)不可逆的趨勢(shì)，對(duì)于越來越多的銀行來說，基于營(yíng)銷費(fèi)用所帶來的的權(quán)益也將開始向吃喝玩樂等小額消費(fèi)類傾斜，簡(jiǎn)單粗暴的滿減也將不復(fù)雖在，未來的權(quán)益規(guī)則具有相當(dāng)大的不確定性。
來源：周末旅行
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