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信用卡額度調(diào)整的法律風險及防范對策

典型案例
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2008年3月,鄭某向J銀行申領(lǐng)一張信用卡,信用額度為10000元。同年12月,基于鄭某此前較好的信用記錄,J銀行主動將鄭某的信用卡額度調(diào)高至18000元。隨后,鄭某先后刷卡透支消費16982元,但一直未向銀行清償。2009年5月,因鄭某未按約定清償信用卡透支款項超過3個月,且欠款本息20964.48元已超過其信用額度,J銀行立即按照領(lǐng)用合約的約定暫停鄭某使用信用卡。7月,J銀行向法院提起訴訟,要求鄭某償還信用卡欠款本息20964.48元(其中透支本金16982元,利息和罰息2783.65元,超限費和滯納金1198.83元),并承擔本案全部訴訟費用。

鄭某辯稱,自己在申請信用卡時銀行核定的信用額度僅為10000元,本人也一直認為透支數(shù)額不會超過10000元;J銀行在調(diào)高信用額度時未通知本人,而且自己也很長時間未收到信用卡對賬單,這是造成其透支消費金額及利息、費用突破信用額度的主要原因,因而不同意承擔相關(guān)利息、罰息、超限費和滯納金,并主張由銀行自行承擔相應(yīng)責任。J銀行稱,鄭某的說法并不屬實,該行在調(diào)整客戶信用卡額度時都會通過短信或電話方式通知客戶,鄭某應(yīng)按照該行《信用卡章程》和《信用卡領(lǐng)用合約》有關(guān)規(guī)定承擔全額還款責任。

法院經(jīng)審理認為:(1)鄭某與J銀行之間形成的信用卡合同法律關(guān)系合法有效,雙方應(yīng)當按照約定全面履行自己的義務(wù)。(2)鄭某使用信用卡消費后,應(yīng)按照雙方約定按期還款,否則應(yīng)承擔相應(yīng)違約責任。(3)雖然鄭某簽署的J銀行《信用卡領(lǐng)用合約》規(guī)定“J銀行有權(quán)依據(jù)持卡人資信狀況核給或調(diào)整其信用額度,并將信用額度調(diào)整的信息及時通知乙方”,且J銀行未能舉證證明其確已將信用額度調(diào)高的信息通知到鄭某,但這與鄭某突破原信用額度和調(diào)高后的信用額度之間并無因果關(guān)系,不能成為鄭某減輕或免除違約責任的理由。最終,法院判決支持了J銀行的全部訴訟請求。

相關(guān)法律問題解析

本案是一起因持卡人信用額度調(diào)整引發(fā)的典型案例,由此引出的問題是:什么是持卡人的信用額度?持卡人是否可能超額使用信用額度?持卡人超額使用信用額度的法律責任是什么?應(yīng)如何界定銀行在信用額度調(diào)整中的法律義務(wù)及違約責任?銀行應(yīng)如何防范和化解可能出現(xiàn)的法律風險?

持卡人信用額度及其調(diào)整

(一)信用額度及特點

按照通常理解,信用卡的信用額度是指發(fā)卡銀行根據(jù)客戶(申請人或持卡人)資信狀況為其核定的,在信用卡有效期限內(nèi)可循環(huán)使用的最高授信限額??梢钥闯?,信用額度具有以下幾個特點:一是信用額度是銀行提供給客戶的最高授信額度,也就是客戶通過其信用卡可以向發(fā)卡銀行取得的最大融資限額;二是額度取決于客戶資信狀況,具體包括客戶職業(yè)、職務(wù)、收入狀況、資產(chǎn)狀況、用卡頻率及消費金額、信用記錄狀況等;三是信用額度可以在信用卡有效期內(nèi)循環(huán)使用,客戶在按約清償透支款項后又可全額使用信用額度且不受次數(shù)限制。

(二)信用額度的調(diào)整

由于客戶在申請辦卡時銀行核定的初始信用額度不一定完全符合客戶消費和風險控制需要,而且客戶辦卡后其資信狀況也處于不斷變化之中,因而對于銀行和客戶而言都有必要對初始信用額度進行相應(yīng)調(diào)整。按額度變化趨勢,信用額度調(diào)整可分為調(diào)高和調(diào)低兩種;按啟動主體,可分為客戶申請調(diào)整和銀行主動調(diào)整;按調(diào)整效力,還可分為臨時調(diào)額(銀行臨時為持卡人調(diào)整且僅在一定期限內(nèi)有效的額度)和永久調(diào)額(銀行為持卡人調(diào)整后在信用卡有效期內(nèi)持續(xù)有效的額度)。

在上述案例中,J銀行正是基于鄭某此前較好的信用狀況,主動將鄭某的信用卡額度永久調(diào)高至18000元,這也是雙方爭議的主要焦點。

持卡人超額使用信用額度的情形

如前所述,信用額度是客戶通過其信用卡可以向發(fā)卡銀行取得的最大融資限額,而目前信用卡交易大多通過銀行計算機交易系統(tǒng)實時控制的電子化交易模式進行(例如POS機刷卡、ATM機自助取款、網(wǎng)上銀行交易等),那么持卡人是否有可能突破銀行計算機交易系統(tǒng)對額度所作的硬性限制呢?從實踐來看,答案應(yīng)該是肯定的,主要有以下幾種情形:

(一)因脫機交易導(dǎo)致超額

信用卡交易除常見的電子化模式外,目前還存在一些手工壓卡交易模式(也稱“脫機模式”),即持卡人到?jīng)]有安裝POS機的特約單位消費時,特約單位以手工方式用壓卡機在簽購單上拓印信用卡卡面的所有凸印信息、商戶信息、交易金額和日期等并由持卡人簽字確認,然后再將簽購單提交收單銀行或發(fā)卡銀行辦理進賬收款手續(xù),銀行則在持卡人賬戶中扣收相應(yīng)款項。由于這種模式下特約商戶與銀行計算機交易系統(tǒng)未建立實時連接,從交易發(fā)生到交易信息傳遞至發(fā)卡銀行間存在時間差,因而銀行無法通過計算機交易系統(tǒng)實現(xiàn)對持卡人信用額度的實時自動控制,就可能出現(xiàn)客戶消費總額超過信用額度的情況。

(二)因境外交易導(dǎo)致超額

持卡人在境外使用信用卡消費和取現(xiàn)時,除通過帶有“中國銀聯(lián)”標識的POS機進行的交易可以實時傳遞至發(fā)卡銀行計算機交易系統(tǒng)外,相關(guān)數(shù)據(jù)信息需通過相關(guān)銀行卡國際組織及境外收單銀行進行傳輸。由于跨境和跨行交易數(shù)據(jù)傳遞存在一定程度的滯后,發(fā)卡銀行也不能通過計算機交易系統(tǒng)實現(xiàn)對持卡人全部境外交易的實時自動控制,從而可能出現(xiàn)客戶境外消費及取現(xiàn)總額超過信用額度的情況。

(三)因限額擴大導(dǎo)致超額

實踐中,部分銀行在持卡人用完信用額度時,還允許其在超過限額的一定比例范圍內(nèi)超額刷卡消費。例如,發(fā)卡行在交易系統(tǒng)中把持卡人刷卡消費的最高額度設(shè)定為信用額度的110%(有的銀行甚至設(shè)定為130%),只有消費者把多出的這部分額度用盡后,POS機上才會出現(xiàn)“額度不足”的提示。如果持卡人不了解銀行的這種交易限額機制,過于依賴銀行計算機交易系統(tǒng)對自己透支額度進行控制,就容易出現(xiàn)超過授信額度的情況。

(四)因額度誤解導(dǎo)致超額

如果持卡人資信下降,銀行將有權(quán)主動將持卡人的信用額度降低,而持卡人如未及時掌握自己額度調(diào)低的情況且仍按原來較高的額度進行透支消費,就可能出現(xiàn)超過授信額度的情況。此外,持卡人向銀行申請調(diào)高信用額度時,如果在銀行審批同意之前就按其申請的高額度進行透支消費,也將出現(xiàn)超額。

(五)因利息費用導(dǎo)致超限

值得注意的是,銀行對持卡人信用額度的限制并非僅限于本金,而且還包括利息、罰息及相關(guān)費用。例如,持卡人信用額度為1萬元,透支消費本金9500元后,如未在到期還款日前償還最低還款額,不僅需要支付利息,還需要支付一定比例的超限費;由于利息和滯納金均以透支方式反映在持卡人信用卡賬戶上,因而與透支本金相加后很可能超過其信用額度。

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