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信用卡陪伴我們一生的情人

其實很長時間之前就處在精細化經(jīng)營的狀態(tài)了，2018年結(jié)束后9行225萬，單卡最低額度5萬

上人行個人征信實圖（個人信息，請尊重版權(quán)，未經(jīng)同意請勿轉(zhuǎn)發(fā)謝謝）

一、十三年-我自己的申卡順序（每個人資信情況及各方面信息均不同，僅參考）

招行-交行-工行-農(nóng)行（已銷）-建行（已銷）-廣發(fā)-中行（已銷）-城商行-中信-浦發(fā)-光大-興業(yè)

二、寫在前面的建議

1、學(xué)會分析自己的征信，養(yǎng)成每年2次自己查詢征信的習(xí)慣。

我一般每年2月-3月和9月-10月固定各打一份，2018年發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)欄目過多，很多不美的地方，于是精簡掉很多戶多的外幣卡、同行卡的2卡、3卡，繼續(xù)深度美化征信。

2、謹慎首次申卡的銀行選擇。

3、在額度沒有養(yǎng)起來之前，盡量不要超3行。

三、我的每一張卡的歷程

1、不算信用卡的信用卡-中行準貸記卡

大學(xué)期間，國有行還在推準貸記卡（只能存錢消費的卡），在學(xué)校的要求下，填表開了一張，權(quán)當做儲蓄卡用了，在大學(xué)沒畢業(yè)之前始終沒有額度，大學(xué)畢業(yè)后一度額度到了5000，但我很果斷的給銷掉了。后來的事實證明，銷了他是對的，準貸記卡對個人信用的累積基本毫無幫助，占用信用欄位，獨立于貸記卡欄位之外，透支以后顯示在不良區(qū)域內(nèi)，非?？尤恕６忆N卡的過程也十分緩慢，信用卡是提出銷卡后45天銷戶，準貸記卡如果本人不到網(wǎng)點，需要1年銷戶（我當時銷的時候）。

如果你有，奉勸趕緊銷掉。

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2、人生首卡-招行YOUNG卡

2011年正處于國內(nèi)股份制銀行信用卡發(fā)力期，招行的YOUNG卡很火，主打年輕人，卡面也有別于傳統(tǒng)的呆板印象，我整理了自己能拿的材料，復(fù)印了學(xué)位證、畢業(yè)證，提供了我實習(xí)單位（證券公司，無五險一金記錄當時）的信息，第一次認真填表申請了招行卡，下卡額度8000元。我獨寵一張，2012年上半年1.2萬，2012年下半年2萬，2013年上半年2.8萬，2013年下半年4.2萬，2014年5萬，2015年彈出升級白金卡6萬（選擇精致白金卡，每年消費20次滿8萬元免年費，純良心卡，招行發(fā)現(xiàn)賠錢，目前已停發(fā)），2017年更換為經(jīng)典白金卡10萬，最后升級鉆石。

3、人生二卡-交行Y-POWER卡

2013年，在我招行卡4.2萬的時候，在交行工作的朋友有信用卡任務(wù)，找我辦了一張交行卡，當時其實沒多想，不太想要太多信用卡，但禁不住軟磨硬泡，填表申請，下卡額度1萬元。當時交行的額度提升難還不是特別出名，我覺得這1萬額度簡直是開玩笑，堵著氣開始月月用光他，并且在年底的時候資金緊張做了一筆賬單分期，沒想到半年以后提到1.8萬。之后便是正常使用，沒事吃飯刷刷，也不刻意用了，2014年末直接提到3.8萬，2015年5萬元，收到短信邀請?zhí)嵘龢藴拾捉鹂ǎò作梓耄?。這時候手里還沒有白金卡其實，想著是人生中第一張白金卡，于是選擇Master，果斷提升，2017年交行出境外超紅，陪著我開始滿世界旅游，額度到6.8萬，再到8.6萬，最后10.8萬（目前）。

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4、待續(xù)

四、主題部分-來談一談信用卡用卡和申卡的一些心得

1、卡量

首先，卡多不一定是好的，我始終也不太理解申滿幾十行的同學(xué)是處于什么想法，但當有一天你打出自己征信報告，看到自己一堆一萬兩萬的卡的時候，你才發(fā)現(xiàn)銀行拒你也是理由充分的。

2、查詢自己征信的習(xí)慣

隨著每個人卡量越來越多，還款日難免忘記，甚至辦過什么卡，銷沒銷都會忘記，這個時候自己去臨柜查詢就尤為重要。

我始終讓我的征信里保持幾個原則：

（1）征信顯示的所有卡的當前使用額度不超過當前額度的90%，最高使用額度不超過卡現(xiàn)額度。

作為曾經(jīng)在總行審批中心負責(zé)業(yè)務(wù)的過來人告訴大家，前者=負債過高，后者=銀行降額或過度使用臨時額度。

（2）征信近1個月申卡記錄不超過2條（當然我已經(jīng)很多年一整年也不申2張卡了），近半年不超過6，近一年不超過10；查詢記錄不過過于頻繁，單月超6是進很多銀行黑名單的。

（3）所有信用卡只有2種狀態(tài)，即激活已使用和銷卡，完全沒有未激活的卡。這個曾經(jīng)在人工審批的時候有一個很好用的竅門，比方說你所有卡都在用，這時候留一張額度不低的卡，比方說4萬放在未激活里，很多銀行會給你一個4-5萬的額度，原因很簡單，“想讓你用我的！”

但我現(xiàn)在處于精簡申高端卡的階段，所以不用了已經(jīng)。目前我現(xiàn)在只要網(wǎng)申，非5大行，下卡就是5萬以上（近三年）

3、征信當中非常重要的信息

這個地方簡單說吧，想著以后開一個專貼說明的

征信當中有很多個人信息，如學(xué)歷、住址、單位、職級、單位地址等等等

申卡對照征信我不知道這個大家懂不懂，第三方數(shù)據(jù)里信息的一致性直接決定你的批核和額度，以后信息說吧

4、申卡信息的重要性

大家天天申卡，想必經(jīng)驗比較豐富，我個人總結(jié)一句話就是：當每次申卡都是在給自己寫一份完美的簡歷，要送給求職的公司，反復(fù)雕琢、推敲，看還能不能更好。

如果要把申卡的所有信息歸集一下，專業(yè)人的角度告訴大家，重要性手機號碼>單位名稱>單位電話>其他，所有信息都要認真填是不用說的了，如果非要敷衍，那就敷衍其他信息，當然名字別寫錯了。

5、使用

境外交易>商旅中小額交易（500-3000）>餐飲小額交易（1000以內(nèi)）

不要吝嗇3還是6的手續(xù)費，只要不過分，你付出的錢是銀行提你額度的資本，也是你的護身符。

6、信用卡是什么？

我很喜歡大空翼的那句話，足球是我的朋友

同樣的，你手中的每一張信用卡，也都是你的朋友，這里面有你親密無間的死黨，也有你比較嫌棄萬年不見的生人，但都需要愛護。每一次正常的消費，都是一次臨幸，給你一個選擇的權(quán)力翻誰的牌子，無論你是出于喜歡她還是因為她能給你想要的，要仔細考慮。

7、學(xué)會站在銀行的角度考慮問題

首先我就是內(nèi)部人，大家學(xué)會站在銀行的角度去想，怎么做銀行喜歡，怎么做在銀行看來是合理的，怎么做是傻子都知道是違規(guī)的只是不想管你。

8、申卡的頻次與順序

工作關(guān)系，很多周圍的朋友總來請教我說，hi，我想開始用信用卡了，給我推薦推薦我先辦哪些啊。

我都十分樂于給人規(guī)劃，每次都讓我想起自己當年一片空白，認真經(jīng)營自己征信的時候，好像當時就在經(jīng)營未來的人生一樣。

每一次申卡我都思考再三，到網(wǎng)上找遍所有的資料，看權(quán)益值不值、能不能直接上高端、額度最高多少最低多少、網(wǎng)申額度高還是網(wǎng)點額度高，再給銀行網(wǎng)點和認識的朋友打電話，詳細了解幾遍后，才有勇氣點那個提交申請的按鈕。

9、有同學(xué)說“大神，你這是資質(zhì)好的，不適合論壇大多數(shù)人”，玩卡的都是一年申20行？其實信用卡使用者也分為著急用錢的和有志向用卡玩卡的，而且玩卡不全等于薅羊毛。信用卡四種等級，支付、羊毛、資金、服務(wù)，羊毛僅處于第二階段。

如果想認真玩卡，初始在3張卡之內(nèi)的征信是可以美化的，精簡到1-2張額度好提升的信用卡，再這兩張沒起來之前，不要著急去碰其他銀行。

當初始卡額度均超過5萬后，可以通過對征信的研究，網(wǎng)申信息的美化，去提升自己在銀行資質(zhì)，達到下次申請一定不會下一張2萬以下額度。

試問，你只有2張七八萬的卡，甚至10萬的卡，這時候你網(wǎng)申第三行，填寫自己是某單位負責(zé)人，大概率評分要高過你有一堆菜卡再美化自己。

成長的道路上時間不短，沒有誰是一年兩年變成滿手高端卡，單卡均額破十萬的。

10、（129樓）朋友問，為什么我沒有辦四大行的信用卡。

其實我當時的原因非常簡單因為我個人職業(yè)的原因，我始終認為國內(nèi)四大行的信用卡發(fā)展方向短時間不會轉(zhuǎn)向服務(wù)和權(quán)益型，其前三大核心業(yè)務(wù)仍然是公司業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)。

那么除了額度、四大行信用卡客戶的身份這兩個以外，能給你帶來的其他東西很少，不實用，占你的信用卡位置。

當你要參加活動、薅羊毛甚至體驗貴賓服務(wù)的時候，你面對的是大海一樣的競爭客群，體驗相對較差，就更別談差的要命的服務(wù)和愛答不理的客服

其實工農(nóng)中建的信用卡我最開始都有，2015年的時候分別是工行如簽名、中行4萬、農(nóng)行4萬、建行2萬。最后在2016年（也就是我申浦發(fā)、中信之前）后兩張都給銷了，只留了工行（額度）、中行（境外）。而在2017年交行境外崛起了以后，我完全放棄了中行，也給銷了。

我的建議是，四大行沒必要留2張以上，他帶給你的就是全球排名前十的穩(wěn)定品牌、數(shù)量相對較多的網(wǎng)點和成為私行客戶以后的身份。

如果身處境外，四大+招行永遠是我錢包中保底的銀行卡，但這種卡沒必要很多，實在沒什么用

我手中的卡，除掉最高的兩張，其他都沒有找任何內(nèi)部人推薦過，而且都特高額度的卡都是后期辦的。

11、關(guān)于學(xué)生辦卡

很多朋友問，學(xué)生卡辦不辦。

銀行發(fā)行學(xué)生卡，其實目的很簡單，早早對潛在客戶下手，搶占年輕市場。

其實不建議辦理，要辦也只辦1張，影響不是特別大，辦的話可以選擇招行或交行，其他純是利用學(xué)生拓客戶銀行對學(xué)生只會下0額度的卡，一般不會有信用額度，這樣的話畢業(yè)了以后如果要申其他行的卡就會有一條零額度的記錄，在征信報告上顯示為“銀行最低額度0元”，影響很大。畢業(yè)再辦也切記一點要銷掉零額再辦。

如果你也是一個小白客戶，請珍惜自己的每一次申請吧！就像婚史一樣，每一次申請這輩子都會有痕跡。

來源：我愛卡論壇-SCY陽