備付金實際上是銀行依托信用卡，向持卡人發(fā)放的一種小額信用貸，比如浦發(fā)萬用金和中信圓夢金等，國有銀行很多叫做備付金或備用金。這些小額信用貸一般都是采用分期還款，與信用卡分期一樣用手續(xù)費取代了利息，美其名曰免息。

在理論上利率不算高。月息0.75%折算成名義年利率也就9%，再按照本金等額遞減法計算，實際年利率為16.2%。這個利率水平當然不能與公積金房貸相比，但因為這屬于消費類貸款，且屬于無擔保抵押信用貸款，風(fēng)險大利率當然會很高，從法律角度上仍然沒有超過24%，是合規(guī)合法的。但信用卡透支逾期利率也是18.25%，這也就看開了。所以，這筆貸款究竟值不值？還是主要看個人需要，如果別無他法且急需也還可以承受，總比其他平臺便宜些，而且費用透明，童叟無欺。如果有其他替代，當然可以放棄。

但是，備用金的弊端有的非常隱蔽，需要借貸人保持警惕，稍有不慎就會掉坑。根據(jù)某銀行備用金的產(chǎn)品說明：

1.備用金一旦申請成功，額度資金將轉(zhuǎn)入申請人名下信用卡。

2.發(fā)卡行同時關(guān)閉信用卡的取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬功能，即不能提取現(xiàn)金和對外轉(zhuǎn)賬，只能刷卡消費，只能用于消費領(lǐng)域。

3.備用金一旦申請成功，無論你用與不用，都必須按月償還本金和手續(xù)費。即使提前償還，也需要全額支付總額度手續(xù)費，這是最大的坑。

綜上所述，銀行給備付金10萬，月利率0.75%，值與不值？利率不是問題的關(guān)鍵。問題在于你對它的需求程度有多高，倘若不急需或利用價值不高，那是冤枉花錢。眾多銀行為什么千方百計將這類小額信用貸款往信用卡靠？一是消費貸利率高，這是利益需求；二，發(fā)卡行都是企圖將這類信用貸款納入信用卡透支范疇，試圖用刑事責(zé)任來震懾借款人。隨著兩高關(guān)于信用卡新規(guī)出臺，明確規(guī)定發(fā)卡行不得以信用卡形式違規(guī)發(fā)放信用貸款。這類貸款是否違規(guī)？我們不得而知，有待監(jiān)管機構(gòu)或法庭來揭開蓋子。因此，生活中對于信用卡分期一定要謹慎對待。特別是信用卡也要謹慎辦理，避免持有過多的信用卡，而且更要避免信用卡欠款一直不還。