?????近期，新聞?dòng)浾攉@知，各家銀行和某信用卡網(wǎng)站發(fā)布聯(lián)名卡，殊不知客戶(hù)申請(qǐng)辦理后卻發(fā)覺(jué)這種信用卡要不沒(méi)有信用卡免息期，要不會(huì)全自動(dòng)分期付款且沒(méi)法撤銷(xiāo)，即便提前還貸，服務(wù)費(fèi)還是要照交?！　?/p>

????行業(yè)內(nèi)人士表達(dá)，實(shí)際上這兩大類(lèi)卡都不可以算真實(shí)的信用卡。前面一種實(shí)則消費(fèi)貸款卡，額度廣泛高過(guò)真信用卡，可是當(dāng)天起息，年化利率很高。后面一種則為全自動(dòng)分期付款卡，一般在消費(fèi)或信用卡賬單做到一定額度時(shí)，全自動(dòng)分期付款并造成分期付款服務(wù)費(fèi)，一經(jīng)起效不能開(kāi)展撤消或撤銷(xiāo)。　　

????消貸卡無(wú)信用卡免息期年化利率高　　????

????群眾劉先生向新聞?dòng)浾唧w現(xiàn)，此前，他接到一條自稱(chēng)為是渤海銀行發(fā)過(guò)來(lái)的短消息，邀約他開(kāi)設(shè)該行的白金卡，額度10萬(wàn)余元。點(diǎn)開(kāi)短信中的連接卻發(fā)覺(jué)，它是一張渤海銀行51聯(lián)名卡，且樣卡卡表面確立寫(xiě)著是普卡。再向下看才發(fā)覺(jué)，這張消費(fèi)卡、取款及轉(zhuǎn)帳均按日付息，不設(shè)信用卡免息期，日息0.05%，即透現(xiàn)1萬(wàn)余元每天貸款利息5元。而且用卡人申請(qǐng)辦理該卡后就沒(méi)法再申請(qǐng)辦理渤海銀行別的信用卡信用卡等級(jí)了。　　

????針對(duì)這句話(huà)，劉先生覺(jué)得疑慮，信用卡并不是常有信用卡免息期嗎?這卡如何當(dāng)日還要付息呢?日息計(jì)算成年化利率仿佛都不劃算，該不該辦這張卡呢?　　的確，信用卡刷卡，從銀行做賬日起，到此次消費(fèi)的單天信用卡賬單轉(zhuǎn)化成，再到還款期的期內(nèi)，用卡人要是全額的結(jié)清本期銀行對(duì)賬單上的當(dāng)期應(yīng)還額度(總借款額度)，便無(wú)需付款一切貸款利息(預(yù)借現(xiàn)錢(qián)則不享有免息貸款特惠)?！　?/p>

????殊不知，渤海銀行這張51聯(lián)名卡確是沒(méi)有信用卡免息期的。除此之外，先前，溫州銀行也發(fā)布了一張一模一樣的51聯(lián)名卡。行業(yè)內(nèi)人士詳細(xì)介紹，沒(méi)有信用卡免息期的卡事實(shí)上是消費(fèi)貸款卡，能夠了解為與消費(fèi)信貸相關(guān)的商品，一般被銀行被視為信用卡的方式出現(xiàn)。簡(jiǎn)易而言，是指這卡沒(méi)有免息貸款的時(shí)間，無(wú)論是消費(fèi)、還是取款之后當(dāng)日還要付款貸款利息，并且要是沒(méi)有全額的還貸，一月還最低還款得話(huà)，也要測(cè)算利滾利?！　?

????簡(jiǎn)易算一筆賬，日息0.05%，計(jì)算成年化利率就是說(shuō)18%，要不是全額的還貸，年化利率還不僅18%。除此之外，假如劉先生申請(qǐng)辦理了這張渤海銀行51聯(lián)名卡，消費(fèi)10000元，第二天還貸必須付款10005元，一個(gè)月后還貸必須付款10150元，對(duì)比有信用卡免息期的真信用卡，相當(dāng)于附加付款了150元?！　?/p>

????或許，這類(lèi)實(shí)則消貸卡的銀行卡額度較為高，假如有群眾要求高額度，而且想要承擔(dān)沒(méi)有信用卡免息期、日息0.05%等一系列標(biāo)準(zhǔn)的，還是能夠依據(jù)本身要求申請(qǐng)辦理?！　》制诟犊羁](méi)法撤銷(xiāo)服務(wù)費(fèi)高　　無(wú)巧不成書(shū)，除開(kāi)渤海銀行和溫州銀行，天津銀行也發(fā)布了一張51聯(lián)名卡，與前倆家不一樣的是，天津銀行51聯(lián)名卡是有信用卡免息期的，最終還款期為賬單日后第25天。那它是一張真實(shí)的信用卡嗎?　　

????并非如此，這事實(shí)上是一張全自動(dòng)分期付款卡，本月信用卡賬單在賬單日高過(guò)100元，就會(huì)全自動(dòng)變?yōu)榉制诟犊睿灼诳罘制诟犊罘?wù)費(fèi)記入全自動(dòng)分期付款時(shí)的本期信用卡賬單，剩下各期服務(wù)費(fèi)于以后各期賬單日逐期入帳。并且全自動(dòng)分期付款起效后，用卡人沒(méi)法撤消或撤銷(xiāo)，即便提前還貸，已扣除的服務(wù)費(fèi)均不退回，未扣除的服務(wù)費(fèi)也不容易免去?！　?/p>

????分期付款服務(wù)費(fèi)資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以下：分6期各期服務(wù)費(fèi)率0.96%;分12期各期服務(wù)費(fèi)率0.85%;分18期各期服務(wù)費(fèi)率0.82%;分24期各期服務(wù)費(fèi)率0.8%。換算成年人化服務(wù)費(fèi)率大概為17.47%-19.49%，和消貸卡的年化利率對(duì)比基本上不相上下?；蛟S，高額度和消貸卡也基礎(chǔ)類(lèi)似?！　?/p>

????但是，對(duì)比消貸卡，分期付款卡從實(shí)質(zhì)上而言，更像信用卡，僅僅多了全自動(dòng)分期付款作用。好幾家國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行也常有全自動(dòng)分期付款卡，但是全自動(dòng)分期付款促發(fā)額度廣泛比天津銀行這張51聯(lián)名卡高，且一部分銀行的分期付款服務(wù)費(fèi)也較為低。例如，農(nóng)行的樂(lè)分卡，額度最多30萬(wàn)余元，6期、12期、24期、36期分期付款服務(wù)費(fèi)分別為2.5%、4%、8%、12%。顧客假如確實(shí)必須全自動(dòng)分期付款卡提議認(rèn)清實(shí)際分期付款服務(wù)費(fèi)，按需挑選?！　∽罱K，也要提示一句，盡管絕大多數(shù)消貸卡和分期付款卡的額度全是單獨(dú)授信額度的，但還是財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)入總授信額度中，針對(duì)個(gè)人征信報(bào)告有一定危害。