【背景在前】

2018年是我債務(wù)危機爆發(fā)的一年。在2018年的6月10號，工資還沒有到賬，我的信用卡債最高時達到了9萬元。

我開始意識到，自己以往的消費有多么荒唐，以至于我在畢業(yè)四年，淪落到負(fù)債累累。

所幸，及時止損，重新定義了自己的生活方式和消費理念，才艱難的爬到正軌。

【破罐子破摔】

上半年，一直抱著這樣的心態(tài)過日子。腦子里都是：反正也欠了那么多了，就算省，也只是杯水車薪。

七八萬的負(fù)債，每月到手4100塊的工資，就算不吃不喝全還債，也要兩三年呢。

再看眼前，房租水電、衣服鞋子、化妝護膚品、平時吃飯，偶爾聚餐、人情禮份、再給家人買點東西…一個月3000塊不過分吧？！何況養(yǎng)著這七八萬的卡債，也是要利息的，每月也得400塊錢。每個月拋去開支，就700塊錢的余錢了，都拿來還債，少說也得100個月吧。按這樣算，起碼要七八年才能還清楚。

干脆就這樣了。

【沒關(guān)系，我買單】

抱著這樣的心態(tài)，在彎路上越走越遠。完全踏進了亂花錢、裝大頭、被債務(wù)壓垮、精神崩潰的怪圈。

為了顯示自己能擔(dān)當(dāng)，和弟弟妹妹一起住，房租水電都被我一個人包攬了，2月一下交了4500；

為了顯示自己重情義，特地跑取參加同學(xué)的婚禮，花了1000多；

春節(jié)想表現(xiàn)的孝順又懂事，給了家里2000多；

春節(jié)朋友從外地回老家找我玩，為了彰顯自己的待客之道，我掏錢包了吃住玩，三天花了2000多；

3月份換了新款iPhone，花了6000塊；

5月又換了新的住址，又是包攬了半年的6000塊房租；

給妹妹買了款手機，分期我還的，花了4000多。

【賬單大爆炸】

到2018年6月10號，工資未發(fā)，卡債達到了9萬，還沒有一分錢存款。到6月末，凈資產(chǎn)最高達到了-85563元，身上沒有一分錢的存款，卡債達到了近8.6w。

賬單催的我的幾近崩潰，看不到希望和未來。想換工作，又害怕斷層了以后這中間幾個月會更糟糕。

跟家人開口借錢，也因為都沒有存款，我又是長姐，也清楚是沒有希望的。

也想過去借小額貸款或網(wǎng)貸，想過用螞蟻借唄償還信用卡。在計算了利息后，發(fā)現(xiàn)借唄的利息是當(dāng)前養(yǎng)卡手續(xù)費的好幾倍，網(wǎng)貸能達到可怕的幾十倍。（很慶幸自己沒有選擇這條路，否則可能現(xiàn)在已經(jīng)走向絕境）

【開源OR節(jié)流？改變觀念才是重點】

清楚的知道，已經(jīng)沒有人幫我了。唯一能做的就是自救。于是在業(yè)余時間，讀理財書、看論壇、看社區(qū)、看公眾號文章，找尋自救之路。

看了幾十篇文章和兩本理財書后，明白想要減少負(fù)債，只有開源節(jié)流。

然而開源并不是那么容易的一件事。一是它需要你付出時間、勞動或是機遇來換取，二是短時間內(nèi)無法達到預(yù)期。

節(jié)流倒是當(dāng)下最可行的辦法。

因為我有記賬的習(xí)慣，即使以往只是單純的記錄并不思考，或僅僅是看著一堆數(shù)字內(nèi)心麻木，但這個習(xí)慣依舊給了我十分大的幫助。我開始拿著前一年/前半年的賬單看，開始分析；

每月的支出流向哪里？

哪些是自己花出去的、哪些是為別人買單的？

哪些是生活中必須的，哪些是為了滿足一時的欲念和貪婪花費的冤枉錢？

這些生活必要支出還能再縮減嗎？

我花了一個月的時間，反復(fù)的對賬、計算、思考。實際上，我以往的賬單中，完全花在自己身上的錢不到2500元。這其中還包括當(dāng)時以為不買不行的衣服鞋子化妝品。

在7、8、9、10月份，我開始克制自己的購買欲望，堅持每一分錢都記賬，力求每一筆都清楚明了去向，花每一筆錢都思考2秒，強制自己摒棄“想要就下手、享樂要現(xiàn)在”的觀念。

效果十分的顯著，我從以往動輒月消費六七千，甚至偶爾出現(xiàn)過萬，降級到月均2200元的花銷。

改變的過程對我的生活方式產(chǎn)生了很大的影響：

每次消費時，都會停頓幾秒思考一下是否真的非買不可？

每筆花銷都精準(zhǔn)記賬。

看著支出低于收入時，有種偷樂的自豪感。

信用卡的負(fù)債逐步減少，讓我看見未來似乎是充滿光明的。

【喜歡就放肆，但愛是克制，生活亦如是】

從最高月消費11000到1580，這中間，夾雜了自己對生活的理解、對人情的感悟、對未來潛在風(fēng)險的認(rèn)知、對理財?shù)恼J(rèn)識、以及決定要自己把握生活的那種決心。

理財就是理生活：

能在家燒飯就不在外吃，20塊錢的黃燜雞管飽，6塊錢的手搟面也能行；

當(dāng)季果蔬便宜又新鮮，10塊錢一顆的牛油果，不見得比10塊錢5斤的蘋果更有營養(yǎng)；

水電燃氣話費，能用積分兌換，小羊毛也值得薅；

衣服鞋子要精，不是非要最新款才能彰顯魅力，干凈利落和笑容更能維護你的形象；

電商超市永遠有打折的由頭，何必為了10塊錢的優(yōu)惠花100塊錢囤一堆不知道會不會用的商品；

打廣告的公眾號和商家一樣，都在想方設(shè)法從你口袋里撈錢，取關(guān)他們，并不會降低你的生活品質(zhì)。

不見得非得報高價課程，免費課也有優(yōu)質(zhì)的；APP免費看書和圖書館免費借閱獲得的知識不比購買回家的書本少；

要清楚當(dāng)前的生活重心，理智把握，而不是跟風(fēng)。

把每次花錢都當(dāng)成是對自己判斷能力的一次考驗。不管這筆錢是用來做什么，都要問自己一句：“這真的有必要嗎？”為了奉行次原則，我將它作為我的手機壁紙、手機桌面、微信聊天背景，每天看上幾遍。

興業(yè)淘寶網(wǎng)聯(lián)名IC芯片卡

網(wǎng)上購物給積分

【再狠一點，也沒關(guān)系的】

到了11月份，我覺得當(dāng)前的生活狀態(tài)有所好轉(zhuǎn)，卻遠遠不足。總覺得好像太慢了一些。前方還不知道會遇到什么樣的問題，這樣優(yōu)哉游哉的拉長還款計劃戰(zhàn)線，等同于是增加了風(fēng)險。

能不能再節(jié)省一些呢？

反復(fù)的計算和修改，我做了新的變動：

注銷低額度的信用卡；只保留能夠覆蓋當(dāng)前債務(wù)的三張；

已經(jīng)辦理分期的光大信用卡，月供還款1661元，還至2019.12，不再使用；

利用交行的優(yōu)惠活動，辦了一筆月還1299元共18期的分期（比其他方式更省更適合），還至2020.06，再用年終獎覆蓋掉11、12月份的賬單，不再使用；

廣發(fā)DIY卡有積分兌換還款金的優(yōu)勢，作為周轉(zhuǎn)卡，通過這覆蓋要支付的手續(xù)費。

郵儲的工資卡每月預(yù)留1200元作為生活費；

其余工資和額外收入都存在專用的招行還款卡內(nèi)。

（補充：在實際生活中，會遇到很多事情是突發(fā)的，實際消費常會有超出1200元的狀況。這并不影響我設(shè)立的目標(biāo)。如果因為覺得不夠花、考慮不可控因素等就去修改或干脆不做生活費限制，結(jié)果會離預(yù)期更遠。）

【最后】

每月凈資產(chǎn)從最高的-8.56w到現(xiàn)在的-6.77w，雖然數(shù)字上并沒有飛躍式的進步，但是這微小而利好的改變讓我看到了曙光。

盤點了一年的財務(wù)情況，我對自己有了更深刻的了解，對未來方向更明確。

人生本就是摸著石頭過河，沒有人能夠泰然自若，事事綢繆得當(dāng)。彎路會走，也能及時修正，才顯得真實且有趣。

來源：我愛卡論壇

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