我們平時使用信用卡會覺得很爽，先消費(fèi)后結(jié)算的模式給我們帶來了很多的便利。這個月消費(fèi)，下個月再去還款，銀行相當(dāng)于免費(fèi)借你資金不收取利息，這種不收取你利息的方式很大程度上占用了銀行的流動資金，那為什么銀行還大量發(fā)行信用卡呢？他到底是怎么從你身上賺錢呢？

先說說銀行靠信用卡賺不賺錢？

信用卡賺錢嗎？有很多人認(rèn)為，信用卡是銀行發(fā)行的一種福利，這個月借錢給你，下個月再還，就感覺像白借錢。信姐建議大家先看看這么一個數(shù)據(jù)：2016年，招商銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成中，信用卡的貸款占比是13%，光信用卡的利息收入就是300多億，包括手續(xù)費(fèi)在內(nèi)的非利息收入還有113億。

你是不是覺得很奇怪，這么多錢，到底是從哪里賺過來的？

信用卡賺錢的秘密

在信用卡的收入中。其中，最大的一項收入就來自于我們這些信用卡客戶的“利率幻覺”，你經(jīng)常會在信用卡的賬單上看到一個賬單分期的選項，它告訴你，剩余的額度僅僅按照日利率萬分之五計算利息，這就是一個典型的利率幻覺。萬分之五的日利率換算成年利率就是18.25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過你的任何理財產(chǎn)品，或者說其他的投資產(chǎn)品的收益率。

網(wǎng)絡(luò)信用卡也是一樣的，你在京東、天貓、蘇寧購物時，都會用很顯眼的字體提醒你，這個商品你可以分三個月、六個月、十二個月分期購物，手續(xù)費(fèi)分別是2.6%、4.2%、7.2%。

這種數(shù)字讓你感覺，手續(xù)費(fèi)也不高啊。但是舉個例子你就會大吃一驚。

神奇的利率幻覺

如果你分期12個月買一個1200塊錢的商品，你每個月則需要償還100塊。按照7.2%的手續(xù)費(fèi)，你每個月支付7.2元，所以你很容易就認(rèn)為，你在這個商品上付出的利率是7.2%。

這個數(shù)字計算是完全錯誤的。為什么呢？因為你每個月都在償還本金，所以你的總借款額度是按月下降的，從1200塊錢開始，到最后一個月的時候，你欠的錢越來越少。但是在這個過程中間，你的手續(xù)費(fèi)是固定的。用高斯定理稍微算一下，12個月分期付款，7.2%的手續(xù)費(fèi)，你最后付出的利率其實(shí)是13.23%，比你以為的7.2%高了差不多一倍左右，這就是典型的利率幻覺。

總結(jié)：

信用卡是銀行非常賺錢的業(yè)余，也難怪動不動就開卡免首年年費(fèi)送拉桿箱這樣的禮物了。

再加上信用卡的年費(fèi)、提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)（復(fù)利“每個月一付利”）、逾期帶來的罰息等，信用卡賺錢比你想象的多的多。

當(dāng)然，如果你可以學(xué)會科學(xué)和合理地使用信用卡，那么信用卡還是能帶來很多便捷的。

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