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違約透支，是指持卡人在正常透支后，由于客觀原因或者不可預見的原因?qū)е挛茨馨凑瞻l(fā)卡行約定的限額或期限還款的行為。這種透支行為違反了民事法律規(guī)定，是一種民事侵權(quán)行為，發(fā)卡銀行可以提起民事訴訟來追究持卡人的違約責任。
惡意透支，是一種犯罪行為，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或期限透支，并經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為，數(shù)額較大的，構(gòu)成惡意透支型信用卡詐騙罪。
可見，違約透支和惡意透支是兩種性質(zhì)截然不同的行為，兩者的界限在于持卡人是否具有非法占有銀行財產(chǎn)的目的。
依據(jù)《刑法》規(guī)定，“惡意透支”屬于信用卡詐騙的犯罪行為。
最高人民法院、最高人民檢察院在2009年聯(lián)合發(fā)布的司法解釋對“惡意透支”的條件做出來明確規(guī)定：持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六調(diào)規(guī)定的“惡意透支”。
第一，“惡意透支”有兩個限制條件：
1.發(fā)卡銀行兩次催收。
2.催收后超過三個月沒有歸還。
也就是說如果持卡人沒有接到兩次有關(guān)通知或者文書，被催收后在三個月內(nèi)如數(shù)歸還欠款的，不屬于“惡意透支”。
第二，“惡意透支”在主觀上具有非法占有目的。
只有具備“以非法占有為目的”進行的透支行為才屬于“惡意透支”，才構(gòu)成刑事犯罪。在司法實踐中具有以下情形：
1.明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的。
2.肆意揮霍透支的資金，無法歸還的。
3.透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的。
4.抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的。
5.使用透支的資金進行違法犯罪活動的。
6.其他非法占有資金，拒不歸還的行為。
惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。
數(shù)額在1萬元以上不滿10萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在10萬元以上不滿100萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在100萬元以上的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。
惡意透支應當追究刑事責任，但在公安機關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。
需要注意的是，行為人是否具有還款能力以及是否發(fā)生了特殊困難導致無力還款，需要考察行為人的整體經(jīng)濟狀況來評價。這往往需要諸多證據(jù)，比如工資表、經(jīng)營賬表、信用卡交易明細、銀行存款明細、固定資產(chǎn)清單等來證實。
對于涉及到罪與非罪的案件，承辦人員應當對所有證據(jù)認真梳理、仔細審查，做到不枉不縱。如果綜合全案證據(jù)，仍無法得出唯一性結(jié)論的，應當本著對被告人有利以及疑罪從無的原則辦理。
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