日前，歷經(jīng)18個(gè)月的漫長(zhǎng)等待，邯鄲市民韓女士終于收到了邯鄲市中級(jí)人民法院的終審判決，其為朋友擔(dān)保的一張逾期還貸信用卡仍需承擔(dān)連帶保證責(zé)任，但讓她欣慰的是，最終法院并未支持銀行關(guān)于滯納金、利息的主張，年利率由78%降至24%。

?為朋友擔(dān)保貸款購(gòu)買百萬(wàn)豪車成被告

韓女士和許麗（化名）曾是多年的朋友，一張逾期的信用卡讓雙方反目成仇。

2014年，王軍（化名）、許麗夫婦出于生意上的考慮，需要購(gòu)買一輛價(jià)值百萬(wàn)元的豪華轎車。為緩解資金壓力，夫妻倆選擇了向銀行借貸、分期付款的方式，擔(dān)保人正是韓女士。

2014年6月4日，王軍向中國(guó)銀行股份有限公司邯鄲高開(kāi)區(qū)支行（以下簡(jiǎn)稱“中行高開(kāi)區(qū)支行”）申請(qǐng)信用卡，并簽訂了《信用卡專向分期付款合同（抵押類）》，合同約定：“專向分期付款”額度為人民幣748000元，分期期數(shù)為36期（一期為一個(gè)月），還款方式為本金采用月均等額、取整入賬、免息還款方式。

隨后，王軍又與中行高開(kāi)區(qū)支行簽訂了《信用卡專向分期付款抵押合同》，以購(gòu)買的豪華轎車為該筆借款提供抵押擔(dān)保，妻子許麗作為財(cái)產(chǎn)共有人簽字同意，并承擔(dān)連帶責(zé)任。而在另一份《信用卡專向分期付款保證合同》中，韓女士和車管家汽車公司簽字，為王軍借款承擔(dān)連帶責(zé)任保證。

2015年7月，由于生意上資金鏈斷裂，王軍、許麗夫婦開(kāi)始停止還貸。2016年12月，中行高開(kāi)區(qū)支行將包括韓女士在內(nèi)的所有涉事方告上了法庭。

?信用卡利息、滯納金折合年利率78%

“其實(shí)我是‘被簽字’的?！表n女士對(duì)記者說(shuō)，雖然覺(jué)得很冤，但高達(dá)數(shù)十萬(wàn)元的還款數(shù)額還是讓她一籌莫展。銀行方面主張?jiān)摴P款項(xiàng)剩余借款本金為39.4萬(wàn)余元，17個(gè)月的利息、滯納金達(dá)13.1萬(wàn)余元。此外，還有數(shù)月的利息、滯納金仍在產(chǎn)生之中。韓女士說(shuō)，在多次聯(lián)系王軍、許麗無(wú)果的情況下，她被迫應(yīng)訴。

韓女士的代理律師趙文元說(shuō)，雙方合同中約定：利息為應(yīng)還款金額日萬(wàn)分之五，滯納金為應(yīng)還款金額月百分之五。折算成年利率高達(dá)78%，超過(guò)法律規(guī)定的年利率24%很多，為其3.25倍。依據(jù)最高法關(guān)于民間借貸的司法解釋中規(guī)定：“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分，人民法院不予支持?！?/p>

而銀行方則表示，作為金融機(jī)構(gòu)的借貸行為，并不適用關(guān)于民間借貸的司法解釋。

趙文元律師說(shuō)，一審法院支持了銀行方面的主張。

?法院終審判決年利率按24%計(jì)算

2018年6月21日，經(jīng)過(guò)再次審理，邯鄲市中級(jí)人民法院作出終審判決，韓女士由于無(wú)法舉證其“被簽字”的事實(shí)，仍需對(duì)該款項(xiàng)承擔(dān)連帶保證責(zé)任；信用卡逾期產(chǎn)生的滯納金、利息，以月息2%（年利率24%）利率為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

判決書(shū)中寫(xiě)道：“雖然金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款并不適用該解釋（《最高人民法院關(guān)于民間借貸司法解釋》），但金融機(jī)構(gòu)的發(fā)放貸款風(fēng)險(xiǎn)一般低于民間借貸，金融機(jī)構(gòu)的貸款利率應(yīng)受到更為嚴(yán)格的限制……（金融機(jī)構(gòu)）利息、滯納金仍應(yīng)受年利率24%限制?！?/p>

采訪期間，記者多次聯(lián)系王軍、許麗夫婦，但一直未得到回復(fù)。判決書(shū)顯示，一審、二審期間，王軍、許麗夫婦均未到庭。

?年利率24%限度內(nèi)予以保護(hù)符合公平正義原則

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、個(gè)人征信平臺(tái)的搭建，信用卡借貸消費(fèi)已經(jīng)很普遍。由于種種原因，社會(huì)上出現(xiàn)大量透支信用卡逾期案例。對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，除了滯納金外，最頭疼的就是復(fù)利，即利滾利的方式計(jì)算日利率，一旦出現(xiàn)透支信用卡逾期狀況，年利率將會(huì)高達(dá)60%到90%不等，如果將復(fù)利計(jì)算在內(nèi)，則年利率會(huì)更高。

記者在網(wǎng)上搜索“信用卡逾期”“年利率”等關(guān)鍵詞發(fā)現(xiàn)，近兩年，全國(guó)多地出現(xiàn)過(guò)關(guān)于信用卡逾期利率“畸高”被指暴利的新聞報(bào)道。2015年11月，成都市高新區(qū)對(duì)一起信用卡糾紛案作出判決，包括復(fù)利、滯納金等在內(nèi)，法院只能在24%的限度內(nèi)支持；2018年，浙江省溫州市洞頭區(qū)對(duì)一起逾期年利率達(dá)60%的信用卡糾紛案作出判決，也是在24%的限度內(nèi)予以保護(hù)。

邯鄲法律界人士認(rèn)為，信用卡作為信用貸款業(yè)務(wù)的一種，如果允許事實(shí)上不加限制的超高額利息，必將產(chǎn)生不利示范，加大金融風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)司法解釋對(duì)不是金融借款的民間借貸的利率上限已經(jīng)作出限定，同理，在金融借款案件中，對(duì)逾期年利率超過(guò)24%的部分也不應(yīng)予以支持，只在24%限度內(nèi)予以保護(hù)，既是對(duì)未按期還款用卡人違約行為的制裁，又符合社會(huì)公眾對(duì)公平正義的需求。

來(lái)源：河北新聞網(wǎng)

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