現(xiàn)在幾乎人人都有至少一張信用卡，可大部分消費(fèi)者并不了解如何挖掘信用卡的“潛力”。使用信用卡暗藏不少學(xué)問(wèn)，包括如何提高收益率、如何避免罰期、如何分期付款最劃算、哪種方式還款最方便等。投資者最好升級(jí)信用卡使用技巧，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和投資完美結(jié)合。

現(xiàn)在幾乎人人都有至少一張信用卡，可大部分消費(fèi)者并不了解如何挖掘信用卡的“潛力”。使用信用卡暗藏不少學(xué)問(wèn)，包括如何提高收益率、如何避免罰期、如何分期付款最劃算、哪種方式還款最方便等。投資者最好升級(jí)信用卡使用技巧，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和投資完美結(jié)合。

利用貨基坐享收益

目前來(lái)看，通常信用卡透支消費(fèi)擁有的是20至56天的免息期，使用信用卡沒(méi)有任何收益，但每個(gè)月償還信用卡的閑錢(qián)通常是“睡大覺(jué)”，只能擁有活期存款收益。但若投資者能將貨幣基金和信用卡巧妙搭配，便可實(shí)現(xiàn)一邊“喜刷刷”，一邊享受收益。

實(shí)現(xiàn)貨幣市場(chǎng)基金和信用卡完美結(jié)合，有兩種方式。一種是直接選擇具備貨幣基馬蜂保資功能的信用卡，如中信匯添富現(xiàn)金寶聯(lián)名信用卡。投資者使用這種卡，就是用閑散資金向匯添富基金(微博)“現(xiàn)金寶”賬戶(hù)儲(chǔ)值，等同于購(gòu)買(mǎi)了貨幣基金。而在信用卡賬戶(hù)還款日到期之前，持卡人可通過(guò)賬戶(hù)關(guān)聯(lián)功能，由“現(xiàn)金寶”賬戶(hù)按照所需還款金額進(jìn)行等值貨幣基金贖回，從而完成信用卡的自動(dòng)還款或自助還款。而且，由于匯添富“現(xiàn)金寶”賬戶(hù)可支持工行等多家內(nèi)地發(fā)卡銀行的現(xiàn)馬蜂保資，還款渠道較多。目前有部分銀行和基金公司在推廣這樣的信用卡。

第二種是定投貨幣基金和信用卡搭配還款的辦法。投資者可將部分工資定投貨幣市場(chǎng)基金，而日常的生活開(kāi)支則主要利用信用卡透支。同時(shí)工資卡設(shè)置為“自動(dòng)還款”功能，一般貨幣基金是T+1贖回資金到賬，這樣只要透支還款日前一工作日贖回相應(yīng)金額的基金份額，即可自動(dòng)還清相應(yīng)透支款。不過(guò)，投資者最好選擇屬于同一家銀行的工資卡、信用卡，這樣既快捷又節(jié)省費(fèi)用。

通過(guò)這樣的方式，使用信用卡的效率更高了。可以簡(jiǎn)單算一筆賬，例如，2011年投資10萬(wàn)元，全年收益是3638元，而活期存款收益僅500元。目前貨幣基金的平均7日年化收益率在4.5%至5%區(qū)間，比活期存款利率要高出一大截。而且，貨幣基金還可以“利滾利”，長(zhǎng)期下來(lái)其中的利息差不容小視。

逾期還款免責(zé)有術(shù)

目前信用卡還款方式非常多，可以通過(guò)柜臺(tái)、ATM機(jī)、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、第三方轉(zhuǎn)賬還款、甚至還可以通過(guò)一些24小時(shí)便利店還款，投資者最好選擇一種自己方便的還款方式。理財(cái)專(zhuān)家建議，盡量避免逾期還款的情況出現(xiàn)，這能在事前做好準(zhǔn)備。

首先，投資者可提前申請(qǐng)余額計(jì)息的信用卡。據(jù)悉，目前國(guó)內(nèi)絕大部分的銀行都是采用全額計(jì)息的方式，對(duì)持卡人償還的部分也計(jì)息，即只要一分未還，對(duì)當(dāng)期應(yīng)還款全額計(jì)息，因此“罰息”非常重。而余額計(jì)息的利率計(jì)算方式是根據(jù)部分還款后剩余的部分計(jì)息，這樣一來(lái)即使信用卡逾期還款也能減少自己的損失。

其次，目前財(cái)付通、拉卡拉等網(wǎng)站為信用卡持卡人提供了第三方中介服務(wù)，即為避免信用卡逾期還款的出現(xiàn)，通過(guò)該中介就可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)跨行、跨區(qū)還款而免收手續(xù)費(fèi)。在采用中介網(wǎng)站還款的時(shí)候，一定要選擇正規(guī)的網(wǎng)站，同時(shí)仔細(xì)核對(duì)賬單信息，確保每筆消費(fèi)的真實(shí)性。需要注意的是，采用第三方中介網(wǎng)站還款的時(shí)候，一定要注意到賬日期是否在還款期限內(nèi)，否則極易造成損失。

最后，最好選擇有逾期寬限日的信用卡。據(jù)悉，不少銀行會(huì)對(duì)持卡人信用卡逾期的第一日發(fā)送短信予以提示，一般銀行會(huì)給予2日的寬限期，只要在2日內(nèi)還款就可以視為按時(shí)還款。投資者最好采用柜臺(tái)或同行ATM機(jī)等較為安全、能確保實(shí)時(shí)到賬的還款方式。若要選擇跨行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，一定要注意到賬時(shí)間，最好選擇實(shí)時(shí)到賬的方式。

此外，目前廣發(fā)、深發(fā)展、興業(yè)等銀行信用卡，可通過(guò)“柜面通”業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)不同銀行的跨行還款，不過(guò)一般要2至3個(gè)工作日才能到賬，投資者一定要注意。

分期付款謹(jǐn)慎采用

根據(jù)易貸中國(guó)一次調(diào)查顯示，如果遇到資金不夠，40%的人群會(huì)選擇信用卡分期。而信用卡分期付款最好謹(jǐn)慎采用，其中也有技巧。

首先，投資者要注意分期付款方式各不同，最好選擇自己適合的方式。如郵購(gòu)分期足不出戶(hù)即可完成，通過(guò)銀行網(wǎng)上商城進(jìn)行訂購(gòu)，一般情況下不收取手續(xù)費(fèi)，但訂貨周期較長(zhǎng)，業(yè)務(wù)較為繁瑣；商場(chǎng)分期則是在銀行指定的商場(chǎng)中進(jìn)行消費(fèi)，結(jié)賬時(shí)持信用卡辦理分期付款。一般情況下，商場(chǎng)分期3期可免手續(xù)費(fèi)，6期和12期執(zhí)行不同標(biāo)準(zhǔn)；而賬單分期則較為方便，刷卡消費(fèi)后通過(guò)電話(huà)向發(fā)卡行提出分期申請(qǐng)即可，往往分期越長(zhǎng)手續(xù)費(fèi)越高。

其次，了解分期付款手續(xù)費(fèi)非常重要。數(shù)據(jù)顯示，若以分期3期計(jì)算，光大銀行手續(xù)費(fèi)最低，為1.5%；6期則是工行、建行、農(nóng)行、中信、興業(yè)較低，為3.6%；9期手續(xù)費(fèi)較低的是華夏、光大，為4.5%；12期、18期、24期也都是光大、華夏較低，分別為6%、9%、12%。不過(guò)，有時(shí)候銀行進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，手續(xù)費(fèi)可能進(jìn)行打折。

投資者最好謹(jǐn)慎選擇分期付款的方式。目前信用卡分期手續(xù)費(fèi)的收取主要有兩種，一種為首期一次性收取，另一種為每期分期收取。因?yàn)樵诜制谶€款的過(guò)程中，持卡人所占用的銀行資金逐漸減少，但手續(xù)費(fèi)卻并沒(méi)有因此降低。假設(shè)分期付款金額為1200元，分12期，每期還款100元，手續(xù)費(fèi)為0.6%/月，每月實(shí)際扣取107.2元，可折算的名義年利率為7.2%。但持卡人并非一直欠銀行1200元，到最后一個(gè)月，實(shí)際上只欠銀行100元，但銀行仍按1200元收取手續(xù)費(fèi)。根據(jù)測(cè)算，持卡人所要支付的真正年利率約為15.48%。

最后，對(duì)于部分銀行大為宣傳的“免息免手續(xù)費(fèi)”，應(yīng)當(dāng)注意其商品價(jià)格是否高于市場(chǎng)零售價(jià)格，避免將手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁到商品的價(jià)格中，從而表面看起來(lái)節(jié)省了資金，實(shí)際上只是變個(gè)方式交錢(qián)罷了。因此，投資者最好先對(duì)商品的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)進(jìn)行充分了解，確保分期產(chǎn)品價(jià)格處于合理范圍。

此外，信用卡分期付款月還款額度，連同家庭其他還款所形成的月總還款額度，應(yīng)當(dāng)?shù)陀诩彝ピ率杖氲?/2，以免影響家庭正常生活開(kāi)支。