對于各大銀行來說，推廣信用卡是一場曠日持久戰(zhàn)，比如推卡時的辦卡贈品，用卡時的刷卡優(yōu)惠、積分兌換等，處處都透著一股硝煙味。然而隨著信用卡的普及以及授信規(guī)模的增長，用戶發(fā)生逾期還款行為的比例也隨之提升。

根據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額604.70億元，環(huán)比增長12.89%。面對這樣大的市場，不少初創(chuàng)企業(yè)瞄準(zhǔn)了這塊蛋糕，信用卡代償業(yè)務(wù)開始進(jìn)入用戶的視野。與信用卡分期類似的信用卡代償業(yè)務(wù)，進(jìn)入市場后受到關(guān)注，那低利率代償信用卡到底能省多少錢？

省唄、還唄利率略有優(yōu)勢

卡卡貸要高出信用卡分期總額

與銀行相比，較低的還款利率是第三方機(jī)構(gòu)較大的一個優(yōu)勢。打開省唄、還唄的官方網(wǎng)站，記者發(fā)現(xiàn)其均標(biāo)有明顯的利率優(yōu)惠，如省唄還款利率低至銀行6折、還唄還款利率低至5折。

以在省唄借款20000元、分6期還款為例，通過計算發(fā)現(xiàn)，省唄還款利息總額為643.54元、銀行為1050元（銀行還款利率為18.25%，省唄為11.03%）。也就是說，省唄比信用卡還款節(jié)省利息達(dá)38.71%，約406元。若以代還款10000元，分12期還款為例，還唄的費用計算器顯示，總還款為10500.36元（信用卡分期還款約為10988.58元）。

卡卡貸官方微信顯示，其月利率區(qū)間為0.45%-0.85%，月服務(wù)費率區(qū)間為0.1%-0.8%，手續(xù)費區(qū)間為2%-3%。以此標(biāo)準(zhǔn)來計算，代還10000元，手續(xù)費區(qū)間為200-300元。利息+服務(wù)費區(qū)間為660-1980元，那么代還10000元，則需要還款總金額在10860-12280元之間。

記者對比發(fā)現(xiàn)，部分平臺信用卡代償產(chǎn)品確實比信用卡分期省了近三到四成的利息費用，但卻不是每個人都能享受如此低的還款利率。多家平臺客服均表示，以上利率水平是針對一般借款人的普通利率。不同資質(zhì)水平的客戶，最終的利率也有所不同，資質(zhì)好的用戶利率會更低，差的則會相應(yīng)高一些。

部分平臺信息不透明

應(yīng)選擇資質(zhì)比較好的代償機(jī)構(gòu)

除了省唄、還唄、卡卡貸，玖富萬卡、51信用卡、松鼠金融、快易花、分期樂等平臺也有關(guān)于信用卡代償?shù)漠a(chǎn)品，但其官網(wǎng)上無法查到利率等公開信息?？头矫嬉矝]有給出具體的數(shù)據(jù)信息，分析人士稱，這種信息不透明的現(xiàn)象很多平臺都存在，其中不乏會有涉嫌騙取個人用戶信息的可能。

“相對來說，信用卡代償?shù)氖袌鲈趪鴥?nèi)剛起步，個人用戶在選擇平臺上需要注意的地方有不少?！焙贾菀汇y行人士表示，對于個人用戶來說，首先要確定平臺資金的來源安不安全。市場上的一些機(jī)構(gòu)會選擇銀行、持牌消費金融機(jī)構(gòu)及信托公司提供穩(wěn)定的資金流，如此一來能獲得不少用戶的信任，但能真正擁有這樣資金來源的機(jī)構(gòu)并不多。所以要選擇靠譜的、資質(zhì)比較好的代償機(jī)構(gòu)，另外要保護(hù)個人信息安全，定期查看個人征信，避免因為信息泄露，還惹出了貸款。

代償逾期會影響個人征信

要做到量入為出、及時還款

信用卡逾期會影響個人征信，代償預(yù)期同樣會影響個人征信。杭州一家初涉該業(yè)務(wù)公司人士向記者透露，一般在獲得用戶授權(quán)之后，就可以查詢用戶個人征信報告，并以此作為風(fēng)控的舉措之一。省唄方面也明確，發(fā)生逾期還款現(xiàn)象后，逾期記錄將被銀行提交至人行征信系統(tǒng)。此外，出現(xiàn)逾期還將收取當(dāng)期未還本金5%的滯納金，同時從最后還款日起每日計收取當(dāng)期未還本金0.5%的逾期罰息。

由此看來，這類借款如不及時還款產(chǎn)生的逾期費用也是極高的，也會錄入央行的個人征信報告?！斑x擇信用卡代償并不是使用信用卡的首要手段，作為短期周轉(zhuǎn)還可以優(yōu)先考慮。持卡人需要了解自己信用卡所在銀行的利率情況，如果利率較高，可以選擇信用卡代償平臺。但一定要把量入為出、及時還款使用原則永遠(yuǎn)放在第一位?！鄙鲜鲢y行人士說。