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“月入3000，信用卡欠了10萬，怎么辦？”
這是知乎上一位題主的問題，該問題的關(guān)注者近六千，可見熱度不小，同時可見現(xiàn)在年輕人對信用卡使用的關(guān)注度也是很高的。
縱觀網(wǎng)友們的答案，多是評價題主低收欠債的做法，較多的說法是讓題主從源頭上反思自己的消費觀，然而真正給出解決方案的答案并不多。所謂“欠錢容易還錢難”，如何盡快將債務(wù)還清，確實是需要認真思考才能找到合理方法的。本篇中，融360信用卡分析師就來幫這位題主想想解決辦法。
在說償債方法之前，分析師先來說說信用卡使用過程中常見的一些不當做法，以供廣大持卡人借鑒。
1、過度消費
雖然知乎的這位題主沒有說明自己欠這么卡債，錢都花在哪兒了，但在現(xiàn)實生活中，過度消費確是很多人背負卡債的一個重要原因。特別是對于年輕人來說，信用卡的使用率頗高，又喜歡超前消費，同時還缺乏一定的自我控制能力，很容易過度透支。等到所欠的款項嚴重高于自己償還能力的時候，才恍然大悟，發(fā)現(xiàn)自己花得太多了。
分析師提醒大家：信用卡的透支額度只是銀行授予持卡人的一筆信用消費借款，當然是需要償還的。在這里，簡單說下信用卡透支不還的后果：
?。?）產(chǎn)生利息和違約金：利息日息萬分之五，且除了工行之外，其余銀行都是采取“全額罰息”的方式來收取利息的，利息按月復利，也就是俗稱的“利滾利”。不知道什么是“全額罰息”？這篇文章講得很清楚——《信用卡晚還10天，利息800多，全額罰息害死人！》。如果你欠的金額很大，拖欠時間很長，光是利息就能壓得你喘不過氣來，所以透支消費一定要慎重。
?。?）產(chǎn)生不良信用記錄：一旦個人征信報告里有了不良信用記錄，以后想申請房貸、車貸，可就難了。一般有“連三累六”的說法，兩年內(nèi)連續(xù)三次逾期或者累計六次逾期，就申請不到貸款了。
?。?）法律制裁：國家法律明文規(guī)定了“信用卡詐騙”罪，信用卡透支金額較大，拖欠未還的時間較長，則有可能被銀行起訴，那么到時候就可能要承擔“信用卡詐騙”罪責，嚴重的可能被判刑。
2、經(jīng)常按照最低還款額還款
按照最低還款額還款是個非常非常不明智的“緩兵之計”，這種還款方式只是讓你暫免了逾期的懲罰，但是免不了利息等成本。如上所說，銀行利息非常高。
想要良性用卡，充分利用信用卡額度和免息期，最好的做法是在自己還款能力范圍內(nèi)透支，在到期還款日之前全額還款。
3、經(jīng)常辦理分期業(yè)務(wù)
信用卡分期，在很多時候幫了持卡人的大忙，解決了一時資金緊張的問題。但是，你對信用卡分期業(yè)務(wù)真的了解嗎，你知道信用卡分期手續(xù)費有多高嗎，實際年利率是多少？這個問題，融360分析師也在不同文章中說過很多次，信用卡分期的實際年利率很高，分12期的話，一般實際年利率能高達13%-16%。所以，分析師一向不建議持卡人辦理分期業(yè)務(wù)。當然，如果銀行有手續(xù)費折扣或者手續(xù)費減免優(yōu)惠，倒是可以辦理，以享受資金時間價值。
說了一些常見的不當用卡做法，下面結(jié)合知乎題主的問題，提供以下解決辦法：
1、辦理信用卡現(xiàn)金分期
信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)不同于一般的賬單分期，辦理信用卡現(xiàn)金分期，實質(zhì)上相當于向銀行申請了一筆信用貸款，有些銀行的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)是在你信用卡現(xiàn)有額度的基礎(chǔ)上，額外授予一筆現(xiàn)金分期的額度，這個額度可以給到很高，比如浦發(fā)銀行的“萬用金”業(yè)務(wù)，額度可以給到十幾萬。信用卡現(xiàn)金分期需要按月還款，相當于可以減緩你同時還12萬的壓力，將這個壓力分散到各月了。
2、通過正規(guī)代償平臺過渡
你還可以通過正規(guī)的代償平臺過渡一下。所謂正規(guī)代償平臺，是指非“代還中介”（通過信用卡套現(xiàn)手段來還款的中介），而是指專門的信用卡還款平臺。這種平臺的運作原理是，你向該平臺借貸一筆錢，用來還信用卡，然后分期還這筆借貸，分期的費率相對低于銀行信用卡分期的費率。
3、申請信用貸款
如果工作性質(zhì)、收入、征信等各方面情況良好的話，還可以直接向銀行申請一筆信用貸款，用來償還信用卡。申請信用貸款的問題就是流程比較慢，下款時間比較長，且銀行往往對這筆錢的使用有相應(yīng)的規(guī)定，需要各家銀行各種產(chǎn)品去甄選。
4、申請借唄、微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的額度
還可以申請螞蟻借唄、騰訊微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信用額度，如果資質(zhì)比較好的話，額度可以上十幾萬，甚至更高。通過借唄、微粒貸等產(chǎn)品給的額度來償還信用卡，也可以緩解一時的壓力。不要以為申請借唄、微粒貸不上征信，目前，申請這些產(chǎn)品也是會被查征信的，同樣會被記錄在征信報告里。
以上方法本質(zhì)還是不同債務(wù)之間的轉(zhuǎn)換，核心點是降低現(xiàn)有債務(wù)的利率，讓欠款人少承擔一些利息成本。但是最終的本金還是要還的，最好的辦法就是開源節(jié)流了，從生活消費的每一個細節(jié)做起，平時多省錢，想辦法創(chuàng)收，爭取早日還清債務(wù)。最后再提醒大家一句：信用卡是把雙刃劍，合理應(yīng)用，可以幫你達到日常省錢的目的，反之，過度透支，則會讓你承擔不必要的壓力。
對于沒有信用卡又想辦信用卡人來說，分析師推薦大家辦理以下幾款額度適中、發(fā)卡較快的商業(yè)銀行信用卡：
快速辦卡通道：交通銀行Y-POWER黑卡
快速辦卡通道：中信京東白條聯(lián)名卡
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