其實，這中間涉及到一個消費理念和負(fù)債觀的概念。信用卡分析師認(rèn)為，

信用卡

的本質(zhì)是銀行給予持卡人一筆信用額度，供持卡人透支使用，在一定期限內(nèi)不收取利息，即所謂的免息期。在一些人的觀念中，提前消費、透支刷卡是比較“危險”的行為，因為你無法預(yù)知未來，存在一個無法還款的風(fēng)險，也因此對信用卡比較排斥。事實上，使用信用卡透支消費，欠銀行一筆錢，保有一定比率的消費負(fù)債，是非常合理的一種個人理財結(jié)構(gòu)。

說到個人理財結(jié)構(gòu)，一般來說，應(yīng)當(dāng)包含一部分固定收益的中長期理財投資，一部分相對靈活的短期理財投資，另外，還需要一定比例的負(fù)債。適當(dāng)?shù)呢?fù)債可能是對未來的一種投資或者提前實現(xiàn)消費愿望。人們不排除房貸，甚至愿意承擔(dān)房貸，就是因為當(dāng)前階段對房產(chǎn)的市場預(yù)期普遍比較樂觀，預(yù)期未來房產(chǎn)的收益能夠高于當(dāng)前負(fù)債的利率。其實，消費型負(fù)債也是同理的，只要預(yù)期的收益大于負(fù)債成本，這筆負(fù)債就是合理的。

怎么看信用卡透支消費的收益和成本呢？

收益：

使用信用卡透支消費，能把自己手里的現(xiàn)金騰出來，這筆現(xiàn)金你可以拿來做投資，獲取投資收益，最常見的投資就是存在銀行獲取活期存款利息；當(dāng)然，目前市場上可選擇的短期理財產(chǎn)品很多，比如有名的余額寶就是不錯的選擇。

假設(shè)你本月刷卡消費10000元，你用的是銀行的錢，你自己的錢就可以存在余額寶里，免息期50天內(nèi)，你至少可以獲得54元左右的收益。假設(shè)這筆本金額度更大以及你投資的理財產(chǎn)品收益更高呢？那么，你能獲得收益也就更多了。

成本：

信用卡免息期內(nèi)透支消費是沒有利息的，相當(dāng)于免費使用，零成本。一般來說，信用卡的免息期最長在50天-56天，因銀行而異。超過了免息期沒有全額還款的話，銀行就會開始征收利息了，利息是日息萬分之五，且除了工商銀行之外，其余銀行都是采取全額罰息的方式收息。所謂全額罰息，就是不但未還部分計收利息，已還款部分也要計收利息。信用卡的利息算下來還是很高的。所以承擔(dān)利息是不劃算的，你能做的就是充分利用免息期。

信用卡的用處就只有這些嗎？

顯然不是。除了免息期內(nèi)的資金“利息”收益之外，信用卡還有以下好處：

1、附帶各種卡權(quán)益

越是高端的信用卡，附帶的卡權(quán)益也就越豐富，其價值也越高。拋開稀有的黑卡、鉆石卡等不說，比較常見的白金卡能提供的權(quán)益通常包括：

（1）機場（國際/國內(nèi)）貴賓廳服務(wù)，分為龍騰權(quán)益或PP權(quán)益或銀行自有貴賓室權(quán)益，總之，可以讓你在候機的時候享受到更輕松舒適的環(huán)境；

（2）多倍積分，積分兌換航空里程權(quán)益，高端卡通?？梢宰屇憧焖倮鄯e積分，積分的用途也大大拓展了，最劃算的使用方案就是兌換各家航空公司的航空里程，換免費的機票，非常實用；

（3）高額航班延誤險，航班延誤的損失不用擔(dān)心，銀行給你賠償；

（4）高額意外保險；

（5）各種酒店權(quán)益，包括優(yōu)惠入住、房間升級、自助餐優(yōu)惠等等；

（6）租車優(yōu)惠；

（7）合作商戶消費優(yōu)惠權(quán)益；

（8）醫(yī)療相關(guān)服務(wù)、銀行特殊服務(wù)通道等權(quán)益。

以上的這些權(quán)益，覆蓋生活的方方面面，如果充分利用起來，還是非常實用的。

2、刷卡消費享優(yōu)惠

銀行為了吸引持卡人刷卡消費（持卡人刷卡，銀行可以獲得刷卡手續(xù)費收入），會不定期推出各種獎勵性措施，優(yōu)惠活動就是其中之一。說到信用卡優(yōu)惠活動，更是五花八門，從合作商戶打折到銀行返送刷卡金，各式各樣，吸引力十足。這里，融360信用卡分析師給大家舉幾個廣受關(guān)注的信用卡優(yōu)惠活動為例：

（1）中信銀行“9分享兌”活動：持卡人滿足一定的刷卡條件，可以以中信9積分兌換星巴克大杯咖啡、萬寧30元代金券、GODIVA軟冰淇淋、哈根達(dá)斯單球冰淇淋等超值商品。

（2） 交通銀行“最紅星期五”活動：活動期間每周五持卡人在指定最紅星期五商戶刷指定交通銀行信用卡，單筆消費滿98元人民幣且滿足活動達(dá)標(biāo)條件的，可享該筆交易金額5%刷卡金或餐飲紅包，白金信用卡可享10%刷卡金或餐飲紅包。

（3）廣發(fā)銀行“廣發(fā)分享日”活動：活動期間，每周五，到萬寧超市、星巴克（截止到6月30日）、京東全球購、滴滴、攜程、百度外賣、大眾點評、百度糯米、App Store、天天果園等商戶使用廣發(fā)信用卡刷卡消費，可享指定商品買一送一或者半價優(yōu)惠。

（4）招商銀行“周三5折”活動：登錄招行信用卡APP“掌上生活”，可于周三搶購多家餐飲商戶5折代金券，包括但不限于雕爺牛腩、聚點串吧、眉州小吃、王家渡火鍋、漢拿山、新辣道火鍋、望湘園、一風(fēng)堂、小南國等等。

......

3、刷卡積分獎勵

除優(yōu)惠活動之外，刷卡可累積信用卡積分，也是銀行的一種獎勵措施。信用卡積分可以在各銀行信用卡積分商城兌換禮品，目前的兌換選擇更多了，持卡人還可以積分兌換合作商戶的超值商品，可兌換成刷卡金，還可以兌換成航空里程等等。

同樣，分析師舉幾個例子來說明：

招行信用卡可以799積分兌換一杯星巴克中杯手工調(diào)制飲品；

廣發(fā)聰明卡積分可以折抵消費余額，每10000分可抵20元；

某些酒店類或者航空類聯(lián)名卡，消費可直接累計酒店會員積分或者航空里程，用以折抵酒店或機票消費。

除了消費相關(guān)的好處之外，信用卡的另一個用途就是可以累積個人信用。

如果你從沒有辦過銀行貸款，也沒有使用過信用卡，基本上，你的信用記錄是空的，也就是俗稱的“信用白戶”。這樣的客戶在向銀行申請貸款（如房貸、車貸）的時候，相對比較困難，因為銀行不知道你的信用情況，無從判斷你的貸款風(fēng)險。想要累積良好的個人信用記錄，最快捷的辦法就是辦一張信用卡，且日常使用，每月按時還款，不可逾期。

在這里，要重點提示大家的是，信用卡確實是把“雙刃劍”，用得不好，它也會給你帶來很多問題，最常見的問題有兩個：

（1）逾期還款

這點不用多說，逾期還款了，你不僅要承擔(dān)高昂的利息和違約金等費用，還影響你的個人征信，征信毀了，以后很難跟銀行打交道，所以要格外注意。

（2）過度消費

自制力不強的或者消費欲望過旺的人不適合使用信用卡，很容易過度透支消費，一旦賬單過高，還款無力，則有可能陷入惡性循環(huán)。

以上，分析師將信用卡利弊解釋清楚了。小伙伴們都清楚了嗎？還等什么？趕緊來馬蜂保申卡去啊。