會(huì)員
不知道各位卡友有沒有發(fā)現(xiàn)這樣一個(gè)規(guī)律，就是只要每次你的信用卡產(chǎn)生了大額消費(fèi)，那么過了幾天你的手機(jī)就會(huì)收到銀行發(fā)來的"關(guān)懷"短信。而"關(guān)懷"的方式，一般都是邀請你辦理信用卡分期：好了，現(xiàn)在問題來了？辦不辦分期呢？辦分期的話，信用卡分期怎么算呢？小編想說，這個(gè)可能比高考數(shù)學(xué)還難哦。
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看上去好像很厲害的樣子。但自古深情留不住，總是套路得人心，分期/貸款看上去美好，但其中的利息，你算清楚過嗎？其實(shí)很多人都被銀行誤導(dǎo)了。
手續(xù)費(fèi)之謎
我們先舉個(gè)例子，比如小西曾經(jīng)信用卡分期10000元，銀行告訴她12個(gè)月免息，分期手續(xù)費(fèi)率在0.6%。
如果簡單計(jì)算一下，你可能會(huì)得出這樣的結(jié)論：小西總共要交的手續(xù)費(fèi)是10000*0.6%*12=720元，總共欠銀行的本金是10000元，把這兩個(gè)數(shù)據(jù)除以12折算一下，每月要付833的本金，還有60元的手續(xù)費(fèi)。
然而現(xiàn)實(shí)并非如此，每月60元的這個(gè)手續(xù)費(fèi)，一直是按照小西10000元的本金來計(jì)算的，實(shí)際上貸款本金是在下降的，在還到第三個(gè)月的時(shí)候，本金早就變?yōu)?1250-1250*3=7500元了，但手續(xù)費(fèi)還在按全額負(fù)債來算，完完全全都沒有改變！
是不是愧對數(shù)學(xué)老師了？實(shí)際上你一年內(nèi)的平均負(fù)債都在下降，銀行收你的錢的真實(shí)年化利率要超過13%。
超低“日息”
現(xiàn)在不僅僅是信用卡可以分期，很多電商平臺(tái)也可以享受“借條”模式。但為了營銷效果都不說實(shí)際的“年利率”到底有多高，而是用“日息”這種方法來投機(jī)取巧。比如借1萬元，每天只需4元利息！超低！
日息萬分之四，看起來好像還挺低。那我們就來算算實(shí)際年利率到底有多高。
最簡單的計(jì)算方法是用Excel表格，假設(shè)小西借錢10000元，日息萬分之四，每月只還利息，1年后還本金。
我們可以在Excel表格的第一列輸入實(shí)際的資金收支情況（A2:A14）。注意，這里是按天計(jì)算的，像8月份有31天，利息就是124塊。
在格的第二列輸入收支發(fā)生的時(shí)間（B2:B14）。
比如下面這張表格，就是在5月31號(hào)，借了10000元的例子：
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如果直接告訴你，實(shí)際的年利率是15%+，你還借嗎？
挖財(cái)君在網(wǎng)上找到了一張常見的簡易利率換算表格，分享給大家，大家平時(shí)看利率之前，也多張個(gè)心眼吧：
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在微信小程序里搜索“分期計(jì)算器”，支持14種銀行的分期計(jì)算，一算就知道你需要多花多少錢了！
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基于上面的計(jì)算結(jié)果，可能有人還是懵逼的，為什么說好的1天4元，最后竟然這么多？
貓膩其實(shí)藏在還款方式里。
上面的還款方式屬于先息后本，每月償還的是利息，最后才還本金。
套用剛剛的例子，每月都在還120塊錢左右的利息，也就是說實(shí)際上你的借款本金每月都在降低，可每月還的利息卻沒有減少，1年后還要還1萬塊的本金，利率自然高了。
除了先息后本，常見的還款方式還有一次性還本付息，等額本息，等額本金等等。
其實(shí)，銀行除了拿“日息”的宣傳方法之外，還有好多含蓄的隱晦表達(dá)，什么分期啦，優(yōu)惠啦！都是基于大家想占便宜的心情完成針對性打擊的。
另外提醒一句，千萬別辦理了分期之后又因?yàn)楹蠡诙?span target="_blank">提前還款。因?yàn)槟闾崆皟斶€分期余額，那就一定要一次性支付沒償付的分期余額及手續(xù)費(fèi)。這樣還款對你來說還有什么意義呢？
這些小九九，作為信用卡使用者來說，還是要做到心里有數(shù)的。
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債務(wù)問題免費(fèi)咨詢，老師微信：xys8775(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))
回復(fù)“債務(wù)逾期”
精彩評(píng)論
因?yàn)榻o爸爸治病欠下各種貸款、銀行四十多萬，家里還有一個(gè)沒有斷奶的孩子?，F(xiàn)在妹妹已經(jīng)請假照顧爸爸了。我該怎么辦。。。我真的好痛苦
1小時(shí)前 贊 834
銀河里的魚： 我已經(jīng)上岸一個(gè)月了，負(fù)債已經(jīng)折磨了我兩年。每天都是各種催收和起訴電話，搞的頭都大了。一個(gè)月前加了這上面的一個(gè)老師，老師給我分析了我的債務(wù)問題，還幫我做了債務(wù)規(guī)劃。問題就這么解決了，只需要每月還很少很少的一部分。催收和起訴電話也沒，都很難相信會(huì)這么簡單。
抹茶姑娘： 讓別人幫忙債務(wù)規(guī)劃真的有用嘛？你說的這個(gè)老師的微信號(hào)是多少？
銀河里的魚： 我覺得挺特別的，他幫我解決了我兩年的債務(wù)問題。我加的那個(gè)老師的微信是：xys8775(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))
抹茶姑娘： 真的很感謝，我已經(jīng)加了老師的微信，老師挺有耐心的，正在幫我分析我的債務(wù)問題。
銀河里的魚： 不客氣，祝你早日上岸
我欠不到10萬 就感覺對前路已經(jīng)很渺茫了，天天還有人提著我，現(xiàn)在的我就像一拳被打進(jìn)了墻里，不是出不來，是不想出來了。
一天前 贊 7
我法院的律師函到收到了，剛好咨詢了老師給了我一個(gè)方案，庭前達(dá)成個(gè)5年的分期還款協(xié)議，感謝老師，大家只要有希望，就不放棄！
一天前 贊 501
不想要的都扔掉： 恭喜你如愿啊，希望我也如愿，剛剛被催，在考慮要不要咨詢一下
土星國： 你好 我現(xiàn)在也是這種情況，準(zhǔn)備說要去法院起訴我，壓力很大 能不能把聯(lián)系方式給我
往事隨風(fēng)去： 可以的呀，老師的微信號(hào)：xys8775(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))