一直以來(lái)，信用卡全額罰息廣受詬病。而近日央視主持人李曉東與銀行就"全額罰息"對(duì)簿公堂，使得該問(wèn)題再次成為輿論焦點(diǎn)。

一般而言，我國(guó)信用卡計(jì)息方式有兩種，一種是全額罰息。持卡人在規(guī)定日期，只要未足額還款，那么銀行就會(huì)按照持卡人的消費(fèi)總額進(jìn)行計(jì)息。另一種是對(duì)未清償部分計(jì)息。 目前，國(guó)內(nèi)少數(shù)幾家銀行采用未清償部分計(jì)息方式。

據(jù)悉，目前我國(guó)僅對(duì)信用卡未償還部分計(jì)息的銀行只有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和浦發(fā)銀行，其他銀行則均是“在免息還款期前未全額還款，將不享受免息還款期待遇，將按分段計(jì)息的方式計(jì)收由交易記賬日起以實(shí)際欠款金額及實(shí)際欠款天數(shù)的透支利息”。也就是說(shuō)，目前我國(guó)銀行業(yè)，多數(shù)銀行都是采用全額罰息，而只對(duì)未清償金額計(jì)息的銀行則鳳毛麟角。

兩種計(jì)息方式差別大

信用卡作為銀行消費(fèi)貸的一種形式，向持卡人收取利息是可以理解的。不過(guò)，各家銀行信用卡也都規(guī)定會(huì)給持卡人一定的免息使用期，超過(guò)這個(gè)規(guī)定日期，銀行是要向持卡人收取利息的。只不過(guò)目前各家銀行針對(duì)信用卡違約采取了兩種不同的計(jì)息方式。對(duì)于逾期，不同計(jì)算方式下，有多大差別？

目前，采用全額罰息的多家銀行，違約計(jì)算方式基本類(lèi)似，那就是一旦逾期產(chǎn)生，均是從實(shí)際入賬日開(kāi)始收費(fèi)，日息萬(wàn)分之五，按月復(fù)利。

那么，假設(shè)持卡人每月賬單日為20日，到期還款日為每月8日。11月整體賬單為10000元，其中11月1日消費(fèi)一筆2000元，11月10日消費(fèi)一筆2000元，11月20日消費(fèi)一筆6000元。12月8日，持卡人只還了最低還款額1000元，剩余金額12月18日還清。

若按照只對(duì)未還金額計(jì)息，那么該持卡人需要向銀行繳納的利息是（10000-1000）×0.05%×10天=45元。而按照全額罰息的計(jì)算方式，最終的利息計(jì)算是這樣的：

1000×0.05%×37天(11月1日~12月8日)+（2000-1000）×0.05%×47天+2000×0.05%×38天(11月10日~12月18日)+6000×0.05%×28天(11月20日~12月18日)=164元。

兩種計(jì)息方式下，逾期10天還款，利息相差119元?？梢?jiàn)還款方式不同，持卡人承擔(dān)的還款成本有著很大的不同。

各家銀行違約處罰大不同

盡管目前多數(shù)銀行對(duì)信用卡違約實(shí)行全額罰息，但是這些銀行也提供了“容差容時(shí)”服務(wù)。例如，2013年中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在修訂后的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》中明確了會(huì)員銀行單位應(yīng)提供“容差容時(shí)”服務(wù)。即允許信用卡持卡人可以“遺忘”至少10元人民幣的未清償金額，并滾入下期賬單；持卡人還可以擁有至少3天自然日的還款寬限期以延時(shí)還款。此時(shí)的不足全額或不按時(shí)還款應(yīng)被銀行視為正常的全額按時(shí)還款。

目前，交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、平安銀行等多家銀行均實(shí)行信用卡“容差容時(shí)”還款政策。如果信用卡持卡人在到期還款日截止前能及時(shí)歸還賬單最低還款，那么就不算違約。

但是，若持卡人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未能歸還欠款，那么銀行方面可能就要罰息了。同時(shí)，各家銀行對(duì)持卡人的違約行為，采取的處罰有很大不同。

例如，雖然有政策規(guī)定自今年1月1日起，取消銀行信用卡“滯納金”，違約金將不再利滾利，變?yōu)橐淮涡允杖?，但是在違約金收取上，有些銀行信用卡設(shè)置為“最低還款額未還部分5%”。有些銀行則設(shè)置了違約金最低限額從0到20元不等。

違約金——起征金額農(nóng)業(yè)銀行最低

目前各銀行信用卡違約金收取的標(biāo)準(zhǔn)整體來(lái)說(shuō)比較統(tǒng)一。通常多數(shù)銀行都是收取最低還款額未還部分的5%，但各行的起收標(biāo)準(zhǔn)略有不同。例如，平安銀行、廣發(fā)銀行以及興業(yè)銀行違約金最低繳納額度為20元，光大銀行為15元，交通銀行、招商銀行、民生銀行則是10元，而建設(shè)銀行為5元，農(nóng)業(yè)銀行最低，違約金起征金額僅為1元。

容時(shí)容差——工行最苛刻，中行最寬容

對(duì)于信用卡逾期還款，銀行方面并不都那么不近人情。目前，多數(shù)銀行還設(shè)有容時(shí)容差政策，給持卡人一定的時(shí)間把欠款補(bǔ)上。在這方面，當(dāng)前多數(shù)銀行是比較靈活的，但是也有不那么靈活的。例如，工行是目前少有的沒(méi)有寬容期的銀行?？梢哉f(shuō)，工行對(duì)逾期還款，那真是一點(diǎn)也不留情。

縱使多數(shù)銀行設(shè)有容時(shí)容差，但是各家銀行的寬容度也不一樣。例如多數(shù)銀行均有3天左右的寬容期。如果持卡人到期還款日之后3天以?xún)?nèi)還款，那么是不會(huì)產(chǎn)生利息的，如中行、交行、廣發(fā)、浦發(fā)、華夏、平安、農(nóng)行、建行、招商、中信、民生、光大、郵儲(chǔ)等銀行。

但是若持卡人實(shí)際還款時(shí)間晚于銀行規(guī)定的寬容時(shí)期，且未在下個(gè)賬單日前將欠款還上，那么就會(huì)被記為逾期，而且會(huì)影響個(gè)人征信?；蛘?，如果持卡人過(guò)了寬容期仍未將最低還款額還上的話，就要記逾期。
此外，中行方面還提供1%的還款寬容度，也就是說(shuō)如信用卡內(nèi)還有小額零頭未還，那么是不會(huì)被計(jì)收利息的。

綜合來(lái)看，銀行信用卡雖然可以讓持卡人免息使用一段時(shí)間資金，但是若逾期還款，那么銀行方面就會(huì)罰息。同時(shí)，除了高昂的利息外，還會(huì)影響個(gè)人的信用。如果透支3個(gè)月不還款，銀行會(huì)把賬戶(hù)凍結(jié)，甚至列入黑名單。所以，持卡人還是應(yīng)該養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣。