說(shuō)到信用卡取現(xiàn)，相比與之息息相關(guān)的就是信用卡分期還款。相信大多數(shù)小伙伴都經(jīng)歷過(guò)信用卡分期。但對(duì)于信用卡分期還款手續(xù)費(fèi)大家了解多少呢？來(lái)隨馬蜂保信用卡小編去看看信用卡分期還款手續(xù)費(fèi)的真相吧。

信用卡分期年化利率有多高？

在這里，筆者以招商信用卡的賬單分期來(lái)舉例。招商信用卡的賬單分期一共有：2期、3期、6期等5種方式：詳細(xì)情況如下：

從這張表里面來(lái)看，分期費(fèi)率確實(shí)較低，即使分期期數(shù)為2期，年化利率也不過(guò)12%，跟現(xiàn)金貸動(dòng)輒100%以上的年化利率相比確實(shí)很低。

至于信用卡取現(xiàn)，筆者在文章《對(duì)比螞蟻借唄和微粒貸，談現(xiàn)金貸為何遭重拳整頓治理！》中也以招行信用卡為例做了講解，其年化利率為18.25%，也低于我國(guó)規(guī)定的合法年化利率24%。

這樣看來(lái)信用卡分期還是很劃算的，但實(shí)際情況真是這樣嗎？真的劃算嗎？筆者的答案是：不一定！

2萬(wàn)分12期還款多付利息726元

先舉一個(gè)例子。筆者需要將2萬(wàn)元的賬單分為12期還款。結(jié)果如何呢？

通過(guò)上面的截圖，可以算出總共需要支付手續(xù)費(fèi)1584元。

乍一看，這個(gè)分期訂單沒(méi)什么問(wèn)題，但是大家有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)每期手續(xù)費(fèi)都是固定的132元。先做個(gè)對(duì)比，大家能夠更直觀的感受到。

假如筆者在銀行貸款2萬(wàn)元，期限為一年（12個(gè)月），貸款年利率8%（與分期12期年化利率相等），那么需要支付的利息是多少呢？筆者通過(guò)使用融360的貸款計(jì)算器得出以下結(jié)果。

每月等額還款（即等額本息還款法）總共需要支付877.22元；逐月遞減還款（即等額本金還款法）總共需要支付866.76元。不管與哪一種還款方法比較，信用卡分期還款都要多還700多元。

為什么會(huì)出現(xiàn)這個(gè)情況呢，原因就是信用卡分期每期的手續(xù)費(fèi)是相同的，而理論上越到后面應(yīng)還本金是越來(lái)越少的，分期者對(duì)資金的占用逐期減少。

如上圖所示，實(shí)際上只有第一期，應(yīng)計(jì)本金才是2萬(wàn)元，越到后面應(yīng)計(jì)本金越來(lái)越少，同時(shí)應(yīng)該支付的手續(xù)費(fèi)也逐步減少。

這樣算下來(lái)總手續(xù)費(fèi)只有858元，跟融360貸款計(jì)算器的結(jié)果基本一致。而招商銀行官方的手續(xù)費(fèi)多了726元。

第12期年化利率高達(dá)95.04%

如果結(jié)合招行官方規(guī)定的每期手續(xù)費(fèi)與每期實(shí)際償還金額來(lái)分析，每期真實(shí)利率是多少呢？

計(jì)算公式：每期真實(shí)利率=招行官方每期手續(xù)費(fèi)/當(dāng)期實(shí)際應(yīng)還金額*%

從上面的圖可以看出，第一期的真實(shí)利率確實(shí)為0.66%，但是隨著時(shí)間的延長(zhǎng)而增加，到了第十二期真實(shí)利率已經(jīng)高達(dá)7.92%，相當(dāng)于年化利率95.04%。

那么，信用卡分期還款者的真實(shí)利率是多少呢？還是以上面的例子來(lái)分析，還款者12月實(shí)際月均占用資金約為10833元，而支付的手續(xù)費(fèi)為1584元。如果按照考慮每一期遞減因素的測(cè)算方法，12期分期付款實(shí)際的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為1584/10833，結(jié)果為14.62%。

銀行套路深，不得不入坑

出現(xiàn)實(shí)際利率高于理論利率的原因就是計(jì)算方法。準(zhǔn)確來(lái)說(shuō)，銀行的計(jì)算方式是不科學(xué)的。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，“我沒(méi)有借錢(qián)憑什么要給利息”。

更為坑爹的是，如果提前還款，手續(xù)費(fèi)也要照常交。除此之外，有的銀行手續(xù)費(fèi)在第一期就一次性收取。雖然我們知道了銀行的套路，但還不得不去接受。因?yàn)橐?guī)則是人家制定的，我們只是參與者，沒(méi)辦法。