俗話說(shuō)得好，常在河邊走，哪能不濕鞋，在這個(gè)全民持卡的時(shí)代，誰(shuí)的包里沒(méi)有幾張信用卡？而作為其中的一份子，誰(shuí)能保證以后不會(huì)分期呢？所以對(duì)于信用卡分期咱們還是多了解下，未雨綢繆嘛，這次馬蜂保信用卡小編要講的就是信用卡分期手續(xù)費(fèi)那些秘密。

夜路走多了是不是真的容易遇到鬼小編不知道，小編知道的是信用卡“擼”多了肯定會(huì)接到推銷(xiāo)分期付款的銀行電話滴。

信用卡分期，對(duì)于手頭實(shí)在倒不開(kāi)的童鞋來(lái)說(shuō)確實(shí)是個(gè)不錯(cuò)的應(yīng)急方式，可對(duì)于手頭資金富裕的童鞋來(lái)說(shuō)卻是一個(gè)坑，一不小心就被帶溝里去了。

聽(tīng)著推銷(xiāo)人員那喋喋不休、蠱惑人心的手續(xù)費(fèi)才0.72%、月月還款、輕松無(wú)壓力的描述，很多童鞋也就稀里糊涂的同意了，覺(jué)得多花不了幾個(gè)錢(qián)，圖個(gè)耳根清靜吧。

很多人想當(dāng)然會(huì)認(rèn)為這分期付款的年利率就是0.72%*12=8.64%；騰出來(lái)的資金買(mǎi)點(diǎn)高收益的理財(cái)也就抵消了手續(xù)費(fèi)，甚至遇到了好機(jī)會(huì)還能賺點(diǎn)呢。

可是，信用卡分期的這筆帳卻不能這么簡(jiǎn)單的來(lái)算，銀行這么不遺余力的讓你分期，可不是為了讓你用他的資金去賺錢(qián)的，這背后可隱藏著雷、悄悄給你下著套呢。

信用卡分期背后的玄機(jī)就是：資金占用時(shí)間，下面咱們就具體聊聊這其中的貓膩。

信用卡分期業(yè)務(wù)類(lèi)似于等額本息貸款，但又有所不同。

相同的是：借款人每月按相等的金額償還貸款本息。

不同的是：普通貸款的每月貸款利息是按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清；而分期付款的手續(xù)費(fèi)是每月都按照全部貸款金額計(jì)算手續(xù)費(fèi)，也就是利息，這就是貓膩所在。

另外，信用卡分期業(yè)務(wù)是先還本金，后還利息，這也是大部分銀行分期業(yè)務(wù)不能提前還款，或者提前還款也要收取剩余賬單手續(xù)費(fèi)的原因所在。當(dāng)然，一次性支付手續(xù)費(fèi)的分期付款是先付利息，但是，這種分期的折算利率其實(shí)更高。

換個(gè)更直白的說(shuō)法就是：銀行在計(jì)算每月償還金額的時(shí)候，會(huì)簡(jiǎn)單粗暴地每月都按照全部貸款金額計(jì)算利息（這里是手續(xù)費(fèi)，我們統(tǒng)稱(chēng)為利息支出）。

為了讓大家更直觀的看清這件事，下面我們舉例說(shuō)明。

我們以消費(fèi)12000元，分12期償還，手續(xù)費(fèi)率為每期0.72%為例。

總共需償還的手續(xù)費(fèi)=12000*0.72%*12=1036.8元

每月實(shí)際償還的金額=12000/12+1036.8/12=1000元（本金）+86.4（手續(xù)費(fèi)）=1086.4元。

那么，這個(gè)手續(xù)的年利率應(yīng)該怎么算呢？

首先我們來(lái)看一個(gè)試算表格：

可以看出，投資收益率需要達(dá)到15.6%才能覆蓋手續(xù)費(fèi)支出。

以上的Excel是為了讓大家明白整個(gè)利率的計(jì)算過(guò)程，其實(shí)，計(jì)算真實(shí)的年利率可以使用Excel的IRR函數(shù)簡(jiǎn)單計(jì)算出來(lái)。

首先打開(kāi)一個(gè)空白的excel文件。

第1行輸入12000元，在第2-13行輸入-1086.4元，然后在第14行輸入公式=IRR（A1：A13），ENTER鍵得出的就是我們實(shí)際承擔(dān)的月利率水平。

這里的IRR是內(nèi)部收益率，表格A1到A13中的數(shù)字是我們?cè)谟眯庞每ㄏM(fèi)12000元之后的現(xiàn)金流情況，這個(gè)公式計(jì)算的是我們實(shí)際負(fù)擔(dān)的月利率：1.3%

而我們實(shí)際付出的年利率成本=1.3%*12=15.6%。

說(shuō)到這里，我們題外一句這個(gè)excel的公式 IRR。

IRR是Internal Rate of Return 的簡(jiǎn)稱(chēng)，翻譯為內(nèi)部收益率。

內(nèi)部收益率就是指資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。如果不使用計(jì)算機(jī)，內(nèi)部收益率要用若干個(gè)折現(xiàn)率進(jìn)行試算，直至找到凈現(xiàn)值等于零或接近于零的那個(gè)折現(xiàn)率（就是上面那個(gè)利息的試算表格啦）。內(nèi)部收益率，是一項(xiàng)投資渴望達(dá)到的報(bào)酬率，是能使投資項(xiàng)目?jī)衄F(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

說(shuō)到了這里，馬蜂保信用卡小編提醒想要薅信用卡分期羊毛的童鞋們長(zhǎng)點(diǎn)心吧，人家銀行不遺余力的推銷(xiāo)分期可不是白白讓你賺錢(qián)滴。當(dāng)然了，有渠道做到安全的年化收益率15.6%以上的童鞋們還是可以嘗試分期薅薅的。