隨著P2P行業(yè)的被嚴(yán)加監(jiān)管，不少人把大額取現(xiàn)的目光轉(zhuǎn)向了信用卡現(xiàn)金分期，上有所好，下必從之，近兩年，各大銀行都在大力推廣這項(xiàng)業(yè)務(wù)，從持卡人的角度來理解，目前的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)有三大圈套，讓人詬病。

　　【信用卡現(xiàn)金分期】

　　信用卡本身就是一種貸款，但只能用于刷卡消費(fèi)，取現(xiàn)則要收取很高的手續(xù)費(fèi)。而信用卡現(xiàn)金分期，則是銀行根據(jù)持卡人的情況，額外給予的貸款，這筆貸款以現(xiàn)金的形式發(fā)放給持卡人。本質(zhì)上是一種信用卡現(xiàn)金信貸業(yè)務(wù)，可以即時(shí)滿足用戶旅游、付費(fèi)、購物等小額資金需求。

　　在貸款額度依然緊張的背景下，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)成為了小額消費(fèi)貸款的替代品，近兩年各家銀行都相繼推出了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　至于現(xiàn)金分期額度，據(jù)了解，建設(shè)銀行、招商銀行等普遍授予額度為最高5萬元，交行等銀行較高，中信銀行最高可達(dá)30萬元。

　　【圈套一：免息不免手續(xù)費(fèi)】

　　不少銀行推廣信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的廣告語都是：免息！讓人不禁怦然心動(dòng)，但是三五萬也不是少數(shù)，銀行真的會免費(fèi)借給你嗎？當(dāng)然不會。

　　實(shí)際上，信用卡現(xiàn)金分期通常都是不收利息，代之以手續(xù)費(fèi)的，具體要看分期期數(shù)，從1期到36期，持卡人可以根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行選擇。

　　【圈套二：真實(shí)年化高的離譜】

　　以某股份制銀行信用卡分期為例，3期、6期的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率分別為0.95%、0.80%，10期、12期、18期、24期的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率均為0.75%。假設(shè)分期金額為10000元，那么12個(gè)月分期的手續(xù)費(fèi)總計(jì)為900元，即年化費(fèi)率為9%。

　　這只是看起來的年化，實(shí)際上的計(jì)算方式是這樣的：

　　分期的手續(xù)費(fèi)是按照最初的本金乘以手續(xù)費(fèi)費(fèi)率計(jì)算的，而非按照每月剩余的貸款額度計(jì)算，也就是說，上述貸款雖為10000元，但該金額每個(gè)月還款后都在遞減，月均資金占用額約為5417元，這樣算下來，12期分期付款的實(shí)際手續(xù)費(fèi)費(fèi)率高達(dá)16.6%。

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　　【圈套三：提前還款手續(xù)費(fèi)照收】

　　既然年化這么高，解決完燃眉之急后，提前還款是不是就可以了呢？當(dāng)然可以，但對不少銀行來說，手續(xù)費(fèi)還是要照收的！

　　比如興業(yè)銀行，分期手續(xù)費(fèi)可選擇一次性支付或分期支付，無論哪種，經(jīng)核準(zhǔn)后是不能修改、撤銷的。申請?zhí)崆斑€款的話，對一次性一經(jīng)扣除的手續(xù)費(fèi)不予退還，對分期的、尚未收取的手續(xù)費(fèi)也需一次性支付。

　　又如平安銀行，若持卡人申請?zhí)崆皟斶€分期余額，經(jīng)核準(zhǔn)后必須一次性支付未償付的分期余額和手續(xù)費(fèi)。

　　當(dāng)然，也有例外，比如建行，提前還款，支付剩余本金即可，已入賬的分期手續(xù)費(fèi)不予退還。

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