信用卡幾乎成為了所有人的生活必備，但是大多數(shù)持卡人只是用來消費，并沒有真正挖掘出信用卡的“潛力”，事實上，使用信用卡有不少學問，掌握一些小竅門有助于持卡人提高收益率、避免罰期、使用最劃算或最方便的還款方式以及提升自身信用記錄等，實現(xiàn)消費和投資的完美結合。

　　技巧一：利用貨幣市場基金

　　目前來看，通常信用卡透支消費擁有的是20至56天的免息期，使用信用卡沒有任何收益，但每個月償還信用卡的閑錢通常是“睡大覺”，只能擁有活期存款收益。但若投資者能將貨幣基金和信用卡巧妙搭配，即可實現(xiàn)一邊痛快刷，一邊痛快收。

　　實現(xiàn)貨幣市場基金和信用卡完美結合，有兩種方式。一種是直接選擇具備貨幣基馬蜂保資功能的信用卡，投資者使用這種卡向其賬戶儲值，等同于購買了貨幣基金，在信用卡賬戶還款日期到期之前，持卡人可通過賬戶關聯(lián)功能，由“現(xiàn)金寶”賬戶按照所需還款金額進行等值貨幣基金贖回，從而完成信用卡的自動還款或自助還款。另一種是定投貨幣基金和信用卡搭配還款，投資者可將部分工資定投貨幣市場基金，而日常的生活開支則主要利用信用卡透支。同時工資卡設置為“自動還款”功能，一般貨幣基金是T+1贖回資金到賬，這樣只要透支還款日前一工作日贖回相應金額的基金份額，即可自動還清相應透支款。不過，投資者最好選擇屬于同一家銀行的工資卡、信用卡，這樣既快捷又節(jié)省費用。

　　技巧二：巧用逾期還款

　　信用卡還款方式非常多，可以通過柜臺、ATM機、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、第三方轉(zhuǎn)賬還款、甚至還可以通過一些24小時便利店還款，投資者最好選擇一種自己方便的還款方式。專家建議，盡量避免逾期還款的情況出現(xiàn)，這能在事前做好準備。

　　首先，投資者可提前申請余額計息的信用卡。據(jù)悉，目前國內(nèi)絕大部分的銀行都是采用全額計息的方式，對持卡人償還的部分也計息，即只要一分未還，對當期應還款全額計息，因此“罰息”非常重。而余額計息的利率計算方式是根據(jù)部分還款后剩余的部分計息，這樣一來即使信用卡逾期還款也能減少自己的損失。

　　其次，目前財付通、拉卡拉等網(wǎng)站為信用卡持卡人提供了第三方中介服務，即為避免信用卡逾期還款的出現(xiàn)，通過該中介就可以在網(wǎng)上實現(xiàn)跨行、跨區(qū)還款而免收手續(xù)費。在采用中介網(wǎng)站還款的時候，一定要選擇正規(guī)的網(wǎng)站，同時仔細核對賬單信息，確保每筆消費的真實性。需要注意的是，采用第三方中介網(wǎng)站還款的時候，一定要注意到賬日期是否在還款期限內(nèi)，否則極易造成損失。

　　最后，最好選擇有逾期寬限日的信用卡。據(jù)悉，不少銀行會對持卡人信用卡逾期的第一日發(fā)送短信予以提示，一般銀行會給予2日的寬限期，只要在2日內(nèi)還款就可以視為按時還款。投資者最好采用柜臺或同行ATM機等較為安全、能確保實時到賬的還款方式。若要選擇跨行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，一定要注意到賬時間，最好選擇實時到賬的方式。

　　技巧三：慎用分期付款

　　信用卡分期付款最好謹慎采用，其中也有技巧。

　　首先，投資者要注意分期付款方式各不同，最好選擇自己適合的方式。如郵購分期足不出戶即可完成，通過銀行網(wǎng)上商城進行訂購，一般情況下不收取手續(xù)費，但訂貨周期較長，業(yè)務較為繁瑣；商場分期則是在銀行指定的商場中進行消費，結賬時持信用卡辦理分期付款。一般情況下，商場分期3期可免手續(xù)費，6期和12期執(zhí)行不同標準；而賬單分期則較為方便，刷卡消費后通過電話向發(fā)卡行提出分期申請即可，往往分期越長手續(xù)費越高。

　　其次，了解分期付款手續(xù)費非常重要。數(shù)據(jù)顯示，若以分期3期計算，光大銀行手續(xù)費最低，為1.5%；6期則是工行、建行、農(nóng)行、中信、興業(yè)較低，為3.6%；9期手續(xù)費較低的是華夏、光大，為4.5%；12期、18期、24期也都是光大、華夏較低，分別為6%、9%、12%。不過，有時候銀行進行營銷活動，手續(xù)費可能進行打折。投資者最好謹慎選擇分期付款的方式。目前信用卡分期手續(xù)費的收取主要有兩種，一種為首期一次性收取，另一種為每期分期收取。因為在分期還款的過程中，持卡人所占用的銀行資金逐漸減少，但手續(xù)費卻并沒有因此降低。根據(jù)測算，持卡人所要支付的真正年利率約為15.48%。

　　最后，對于部分銀行大為宣傳的“免息免手續(xù)費”，應當注意其商品價格是否高于市場零售價格，避免將手續(xù)費轉(zhuǎn)嫁到商品的價格中，從而表面看起來節(jié)省了資金，實際上只是變個方式交錢罷了。因此，投資者最好先對商品的實際市場價進行充分了解，確保分期產(chǎn)品價格處于合理范圍。

　　此外，信用卡分期付款月還款額度，連同家庭其他還款所形成的月總還款額度，應當?shù)陀诩彝ピ率杖氲?/2，以免影響家庭正常生活開支。

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