月底還信用卡時，不少人會糾結(jié)：手頭緊，選分期還是最低還款？有人覺得最低還款靈活，有人覺得分期壓力小，卻沒細想兩者背后的成本和風險。要是實在沒能力還全款，想只還本金又該怎么開口？

還信用卡分期和最低還款哪個好

關(guān)鍵看手里的錢能周轉(zhuǎn)多久。

要是你就短期缺錢，比如這個月工資晚發(fā)10天，手里只能湊夠最低還款額，選最低還款就挺合適。雖然會按日收利息，但等工資到賬，直接把剩下的信用卡欠款全額還清，利息也就幾十塊，不用被長期綁定還款計劃。

但要是你資金周轉(zhuǎn)時間長，比如要3-6個月才能緩過來，而且每個月有固定收入，那分期更劃算。可以根據(jù)自己的收入選分期期數(shù)，比如月薪5000，賬單2萬，選12期，每個月還一千多，壓力小很多。而且分期有明確的手續(xù)費率，不會像最低還款那樣利息越滾越多，還能提前算好總花費。

還信用卡分期和最低還款哪個好？最低還款的壞處

1、利息像滾雪球，越滾越沉。選最低還款后，銀行按當期信用卡賬單全額算利息，日利率0.05%還復(fù)利計息。比如1萬賬單還1000最低，剩下9000每天要付4.5元利息，拖3個月光利息就400多，比分期貴不少，長期下來還款壓力只會加重。

2、可能被銀行降額。要是連續(xù)3個月以上只還最低，銀行會判定你“還款能力不足”，擔心你后續(xù)還不上，可能直接降額，比如1萬額度降到5000，想用的時候反而沒額度。

3、還藏著逾期風險。總還最低會讓未還的本金+利息越積越多，這個月欠9000，下個月可能就欠9100多，哪天湊不夠最低額，直接就逾期了，征信還會留污點。

4、征信會顯“隱性負面”。銀行查征信時，能看到你每月只還最低，會覺得你財務(wù)不穩(wěn)定、還款意愿弱，以后辦房貸、申新卡，銀行可能更謹慎，甚至拒批。

還信用卡分期和最低還款哪個好？為什么不建議分期

1、額外花錢多。分期要收信用卡手續(xù)費，年化利率常達8%-15%，1萬賬單分12期，總手續(xù)費可能要1000塊，沒規(guī)劃好還會陷入“拆東墻補西墻”的債務(wù)循環(huán)。

2、悄悄影響信用。頻繁分期會讓銀行覺得你“還款能力弱”，征信里的債務(wù)比率變高，以后辦房貸、申新卡，銀行可能更謹慎甚至拒批。

3、容易掉債務(wù)陷阱。依賴分期就會亂買超出預(yù)算的東西，多筆分期疊加后，每月還款可能占工資一半以上，未來收入全還舊債，攢錢、應(yīng)急都沒余地。

4、讓人沖動消費。把“付1萬”變“每月還800”，容易忽略真實成本，買完沒用還得還半年分期。

5、多筆分期還會記混還款日，忘了還就逾期留征信污點；最后連自己欠多少、還剩多少都算不清，財務(wù)狀況越來越亂。

還信用卡只還本金怎么申請

先主動聯(lián)系銀行，別拖到逾期。發(fā)現(xiàn)還不上時，趕緊打信用卡客服電話，直接說“我現(xiàn)在失業(yè)/生病沒收入，確實困難，但想還本金，不是故意拖欠”，態(tài)度要誠懇，別找借口，銀行更愿和有還款意愿的人談。

再拿證據(jù)證明困境。光說沒用，得準備材料：失業(yè)就提供失業(yè)證、離職證明；生病就拿診斷書、醫(yī)藥費單據(jù)，拍照發(fā)給銀行。有實打?qū)嵉淖C據(jù)，銀行才會相信你不是“賴賬”，協(xié)商成功率更高。

接著談具體方案。別只說“還本金”，要提明確訴求，比如“本金分24期，每月還1500”，或“一次性還本金，能否減免利息”。談判別強硬也別妥協(xié)，比如銀行只給12期，可說明收入情況，爭取多延幾期。

最后確認細節(jié)、簽協(xié)議。銀行同意后，一定要要書面協(xié)議，看清每期金額、還款日、違約后果，避免口頭承諾不算數(shù)。協(xié)商好后必須按時還，不然銀行可能取消方案，甚至起訴。

說到底，分期和最低還款都不是“免費午餐”，前者有手續(xù)費，后者利息滾得快，都得根據(jù)自己的資金周轉(zhuǎn)情況選。要是真到了只能還本金的地步，別逃避，主動找銀行協(xié)商，拿證據(jù)說難處，反而有機會談成。

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