王先生的家庭，是大多數(shù)人都羨慕的類型。

本人是知名上市公司的軟件工程師，妻子陳女士是賢內(nèi)助，女兒小王是國內(nèi)名牌大學的博士。

但所有的美好，都終止在王先生車禍身亡的那天。

他在生前為自己購買了一份保額為100萬的定期壽險，并覺得理賠金給太太還是女兒沒有什么差別，便沒有指定受益人。

沒有想到這一舉動，最后竟成了母女二人吵架的導火索。

一、保險受益人到底是什么?

保險受益人，即當被保人出險后，獲得保險公司賠償金的人?？梢允峭侗Ｈ耍部梢允潜槐Ｈ?，還可以是其他人。

保險受益人可以分為以下兩類：

        · 指定受益人：保險合同寫清了具體受益人是誰，可以同時指定幾個人為受益人，并能設置收益比例和順序;

        · 法定受益人：保險合同中沒有指定受益人，需按照繼承法的順序領取理賠金。第一順序是配偶、子女、父母，第二順序是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

那么保險的被保人和受益人一定是一個人嗎?

當然不是。

二者是否為同一人，還要看被保人出險后是否身故。

        · 像重疾險和醫(yī)療險，當被保人出險后還活著，受益人是被保人本人;

        · 像壽險，當被保人出險后身故，受益人則是指定/法定受益人。

在這個案例中，王先生本人生前購買的是壽險。作為被保人的他，在身故后，受益人是指定/法定受益人。

同時由于王先生的父母早幾年就已經(jīng)去世，他本人又沒有指定受益人。

因此保險公司理賠的100萬賠償金，應該按照繼承法的順序，平均分配給妻子陳女士和女兒小王。

二、為什么指定受益人更好?

買保險時，建議大家優(yōu)先考慮指定受益人。

主要有這些好處：

1、避免家庭糾紛

雖然法定受益人的順序是依據(jù)《繼承法》決定的，但是隨著時間的流逝，家庭結構和人員也會發(fā)生變化。

最終領取理賠金時，很有可能會引發(fā)家庭矛盾。

比如王先生的這個案例中，陳太太母女因為保險金而鬧得不可開交的情況，其實是完全可以避免的。

2、避免被征收遺產(chǎn)稅

保險公司把理賠金給法定受益人后，理賠金會同時被認定為遺產(chǎn)，稅務局就會開始征收遺產(chǎn)稅，受益人實際最終到手的金額是稅后金額。

也就是說陳太太和小王兩個人實際收到的理賠金，其實沒有50萬。

如果當時王先生指定受益人是自己的妻子和女兒的話，這筆理賠金就不用扣完稅后，再給她們了。

3、理賠資料相對簡單

被保人身故后，指定受益人去申請理賠時，需要提交的資料會比法定受益人的少一些。

只需要提供保險合同、受益人身份證明、銀行賬戶、被保人的死亡證明，以及其他與保險事故的性質、原因等有關的證明和材料即可。

法定受益人申請理賠時，則還要提供更多的理賠資料，比如說與被保人的關系證明、身份原件等。

三、受益人可以更換嗎?

不少夫妻買了保險后，受益人填了對方，但在離婚之后沒有更改受益人，這就會導致一方出險后，理賠金被前妻/前夫拿走。

也有不少夫妻給孩子買了保險，受益人為夫妻雙方，離婚后沒有更改受益人。雖然實際上是母親單獨撫養(yǎng)孩子，但孩子出險后，依然要和沒有盡到撫養(yǎng)義務的前夫平分保險金。

聽起來是不是覺得很神奇呢?但事實，這種情況會經(jīng)常出現(xiàn)。

所以在家庭結構發(fā)生變化時，大家務必要及時變更受益人!

變更受益人，首先需要經(jīng)過被保人的同意。

在被保人同意的情況下，投保人再用書面形式通知保險公司，進行受益人的更改后，保險公司會進行受益人變更的相關操作。

如果雙方對變更受益人達成了口頭協(xié)議，而沒有通知保險公司進行相關的變更手續(xù)，這是無效的，保險公司依舊會按照之前的受益人進行理賠。

四、寫在最后

希望大家在選擇受益人的時候，一定要想好到底是選擇指定受益人，還是法定受益人。

一旦出險特殊情況需要變更受益人，也要及時聯(lián)系被保人和保險公司。

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