平安福上福20版升級(jí)了，對(duì)比之前的版本有“主險(xiǎn)壽險(xiǎn)+附加重疾”，調(diào)整為只有主險(xiǎn)重疾的形態(tài)，同樣提供了壽險(xiǎn)和重疾的保障，保160類輕重疾，保障全面。那么作為保險(xiǎn)行業(yè)的龍頭，新上市這款重疾險(xiǎn)如何？今日和筆者一起通過平安福上福20優(yōu)缺點(diǎn)看一下這款產(chǎn)品是否值得買。

　　一．平安福上福缺點(diǎn)？

　　優(yōu)勢(shì)：

　　（1）跟隨潮流，升級(jí)為主險(xiǎn)重疾：

　　福上福20，之前是主險(xiǎn)壽險(xiǎn)+附加重疾的方式出售的，目前調(diào)整為單一重疾主險(xiǎn)形態(tài)，并且重疾理賠之后，附加險(xiǎn)0免賠健享醫(yī)療+平安e生?？梢岳^續(xù)報(bào)銷，假設(shè)發(fā)生了肝癌，買了50萬賠5

　　0萬，重疾險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)住院費(fèi)用三者報(bào)銷不沖突。

　　換句話說，賠了重疾險(xiǎn)，附加險(xiǎn)不會(huì)終止。避免不少保險(xiǎn)大咖說的說共保額，買一份重疾險(xiǎn)交兩份錢（壽險(xiǎn)+重疾）的說法。

　?。?）附加醫(yī)療險(xiǎn)組合實(shí)用性非常強(qiáng)：

　　無免賠醫(yī)療險(xiǎn)：健享人生住院醫(yī)療險(xiǎn)保證續(xù)保5年，這類0免賠醫(yī)療，實(shí)用性很廣泛，面向于高血壓、高血糖等慢性病患者長期住院看門診等非常好，如果是由于血糖引起的住院，間隔30天后還能繼續(xù)報(bào)銷，額度非常高。

　　百萬醫(yī)療險(xiǎn)：平安e生保有很多個(gè)版本，而平安人壽的e生保保證續(xù)保版，可以保證續(xù)保5年，加上有住院墊付功能，對(duì)于癌癥、器官移植等大病患者非常有用。

　?。?）早期癌癥賠付佳：

　　輕疾中，原位癌是最高發(fā)的，福上福20版的早期病變、皮膚癌和原位癌各賠一次，其他公司只能賠其中一個(gè)。

　　劣勢(shì)：

　?。?）輕疾保障上有不足：都說是分析平安福上福20優(yōu)缺點(diǎn)，那么它的短板也比較明顯，輕疾上值得留意的細(xì)節(jié)有二大點(diǎn)：

　　輕疾賠付比例低：

　　目前市面上的覆蓋輕疾的重疾險(xiǎn)，輕疾賠付比例是保額30%以上，有的高達(dá)保額40%-45%，這款產(chǎn)品賠付比例頗低，只有保額20%；

　　有少量隱形分組：

　　保60類輕疾，不過疾病種類不實(shí)際，假設(shè)消費(fèi)者罹患了不典型心機(jī)梗塞、輕疾中提供的冠狀動(dòng)脈介入術(shù)、激光心肌血運(yùn)重建術(shù)都不能賠了。

　　（2）交費(fèi)過于高端：

　　對(duì)于這種情況，可以買一哥平安福上福20最低保額，搭配好醫(yī)療險(xiǎn)組合，再通過鋼鐵俠1號(hào)或者百年康惠保2020等性價(jià)比高的互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)加大保額。

　　二．退保的人多嗎？

　　今年粉絲問我保險(xiǎn)產(chǎn)品，問的比較多的是：平安福。

　　一方面，說明平安福賣的火，很多人都聽過。不得不感慨平安在營銷上舍得花錢，比如贊助了跑男。

　　另外，大部分買了平安福的人都后悔了，來我這訴苦，這款產(chǎn)品必有深坑。

　　產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜，平安福：終身壽險(xiǎn) + 附加提前給付重疾 + 附加長期意外險(xiǎn) + 附加豁免保費(fèi)重大疾病保險(xiǎn)（C，加強(qiáng)版）。

　　平安把這些單項(xiàng)產(chǎn)品打包在一起，做了個(gè)套餐賣給你?？粗Ｕ先?，只是看上去美好。

　　按照姐之前的介紹，做一份完美保單，預(yù)算低于平安福保費(fèi) 50%。

　　下面和姐扒一扒 2017 版的平安福的坑：

　　1. 貴

　　平安福的重疾險(xiǎn)對(duì)比市場上常見的終身型重疾險(xiǎn)，同樣保額，同樣交費(fèi)年限，費(fèi)用貴了至少 30%。

　　意外險(xiǎn)，投保條件寬松，一般 65 周歲之前都可以購買，不論男女老幼一個(gè)價(jià)，一般不過 200 塊，提供意外醫(yī)療。

　　而平安福捆綁強(qiáng)制銷售的一款長期意外險(xiǎn)，交二十年，保額 30 萬，保到 70 歲，每年要交 1500 元。

　　2. 輕癥豁免缺位

　　相比其他終身型重疾險(xiǎn)，比如樂安康，提供輕癥豁免保費(fèi)和投保人豁免保費(fèi)兩項(xiàng)服務(wù)；消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，健康之享也有輕癥豁免保費(fèi)。

　　平安福雖然提供重疾賠付后豁免剩余壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保費(fèi)，雖然也是豁免，可是達(dá)到的難度不一樣。畢竟，患上輕癥的概率比重疾大得多。

　　3. 輕癥水分多

　　一種輕癥拆成三種來賣，本來屬于一種輕癥疾病，拆分成早期惡性病變、原位癌、皮膚癌這三種。

　　產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜，平安福：終身壽險(xiǎn) + 附加提前給付重疾 + 附加長期意外險(xiǎn) + 附加豁免保費(fèi)重大疾病保險(xiǎn)（C，加強(qiáng)版）。

　　平安把這些單項(xiàng)產(chǎn)品打包在一起，做了個(gè)套餐賣給你?？粗Ｕ先妫皇强瓷先ッ篮?。

　　按照姐之前的介紹，做一份完美保單，預(yù)算低于平安福保費(fèi) 50%。

　　下面和姐扒一扒 2017 版的平安福的坑：

　　1. 貴

　　平安福的重疾險(xiǎn)對(duì)比市場上常見的終身型重疾險(xiǎn)，同樣保額，同樣交費(fèi)年限，費(fèi)用貴了至少 30%。

　　意外險(xiǎn)，投保條件寬松，一般 65 周歲之前都可以購買，不論男女老幼一個(gè)價(jià)，一般不過 200 塊，提供意外醫(yī)療。

　　而平安福捆綁強(qiáng)制銷售的一款長期意外險(xiǎn)，交二十年，保額 30 萬，保到 70 歲，每年要交 1500 元。

　　2. 輕癥豁免缺位

　　相比其他終身型重疾險(xiǎn)，比如樂安康，提供輕癥豁免保費(fèi)和投保人豁免保費(fèi)兩項(xiàng)服務(wù)；消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，健康之享也有輕癥豁免保費(fèi)。

　　平安福雖然提供重疾賠付后豁免剩余壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保費(fèi)，雖然也是豁免，可是達(dá)到的難度不一樣。畢竟，患上輕癥的概率比重疾大得多。

　　3. 輕癥水分多

　　一種輕癥拆成三種來賣，本來屬于一種輕癥疾病，拆分成早期惡性病變、原位癌、皮膚癌這三種。

　　數(shù)據(jù)來自保監(jiān)會(huì)

　　保監(jiān)會(huì)納入規(guī)范的 25 種大病，可以覆蓋普通人 90% 以上大病風(fēng)險(xiǎn)。

　　說自己能夠保障 85 種大病，加進(jìn)來的大多是一些湊數(shù)、發(fā)病率低的病種，很多人一生也不會(huì)碰上。

　　重疾險(xiǎn)不是疾種越多越好，不能因?yàn)槟愣嗔藥资N病，就比別人貴幾千上萬。

　　已經(jīng)入手了平安福的粉們，是不是扎心了。

　　我該怎么辦？我也很絕望啊。

　　給你倆字：退保。

　　長痛不如短痛，短期內(nèi)退保雖然損失了幾萬塊。長期看，不止給你生成十幾萬保費(fèi)，還給你凈賺了十幾萬。

　　買定投余，即我們購買長期的消費(fèi)型保險(xiǎn)來替代平安福。一個(gè) 30 歲的男同學(xué)，做定期壽險(xiǎn)、長期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的配置，費(fèi)用是 8500 元 / 年。每年省出 9050 元。

　　省出的錢拿去理財(cái) 20 年，按照年化收益 6%（很多人可以做到）來算，復(fù)利下來，不虧反而收益 16 萬不止。

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