2017年7月，第一款康惠保上線，僅含重疾和輕癥;

　　2018年11月，康惠保旗艦版上線，增加中癥，同時可以附加特定病保障。

　　2019年9月，康惠保2020版終于上線。

　　前兩代康惠保，都成為當(dāng)時的網(wǎng)銷重疾險頭牌，引領(lǐng)市場。歷經(jīng)前半年的喧囂和各種非議后，第三代康惠保，還能重振品牌雄威嗎?

　　接下來，我們就深入了解下這款備受矚目的產(chǎn)品。

　　一、康惠保2020升級了什么？

　　康惠保2020的升級并不復(fù)雜，可以簡單歸納為3點(diǎn)：

　　· 條款變化不大;

　　· 增加了二次防癌保障，升級了重中輕癥的保額;

　　· 價格幾乎不變，加量不加價。

　　接下來我們逐項分析：

　　1、條款變化不大

　　· 投保要求不變，投保年齡仍為28天-55周歲，等待期90天;保障期間可為終身或70歲;限制職業(yè)1-6類。

　　· 疾病種類不變，仍是100種重疾，20種中癥，35種輕癥;附加保障上，兒童特定病仍是10種，男性13種，女性9種。

　　· 疾病理賠定義不變。

　　2、重點(diǎn)升級項目

　　重疾：保額關(guān)愛

　　兩種情況下，重疾理賠保額可以增加：

　?、?投保后1-10年發(fā)生重疾理賠，可按150%保額賠付;投保11-15年發(fā)生重疾理賠，可按135%保額賠付。

　　② 被保人發(fā)生中癥或輕癥理賠后，再罹患重疾，重疾可按125%保額賠付。

　　注意除外情況

　　舉個例子：

　　A君購買50萬的康惠保2020。投保5年后，A君罹患某中癥，獲賠30萬;2年后，A君再次罹患某重疾(與上次理賠無關(guān))，則A君可以獲得87.5萬的重疾理賠款(100%+50%+25%)。

　　中輕癥：保額增加

　　康惠保2020的中輕癥病種、定義、賠付次數(shù)不變，但保額增加了。

　　· 中癥：由50%提升至60%;

　　· 輕癥：由30%提升為首次35%，第二次40%，第三次45%的遞增形式。

　　附加保障：有增新，有優(yōu)化

　?、?增加癌癥的二次賠付

　　這一項很關(guān)鍵，已經(jīng)成了2019年重疾險的必配保障。 兩次癌癥賠付間隔期3年，不限癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)和轉(zhuǎn)移。非常標(biāo)準(zhǔn)的二次防癌保障。

　?、?兒童特定病、成人特定病保額增加

　　· 兒童特定病保額由150%增加至200%;

　　· 成人特定病保額由130%增加至150%。

　　康惠保2020優(yōu)勢：

　　1、保障額度更高

　　百年康惠保2020版基本責(zé)任最高可保障415%基本保額，其中重疾前10年最高150%額度;確診輕癥或中癥后重疾增加25%;中癥60%、60%，輕癥35%、40%、45%。如果在加上組合責(zé)任當(dāng)中額外惡性腫瘤的100%和特疾最高100%，那么總計額度可以達(dá)到615%。盡管未必都能拿到，但是高額度是高保障的體現(xiàn)，被保人會更安心。

　　2、責(zé)任組合DIY

　　百年康惠保2020版的保險責(zé)任并非全部都是固定的，而是分為必選與可選責(zé)任，最多組合可以達(dá)到12種，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的需要選擇不同的組合。選擇雖然多，但是標(biāo)準(zhǔn)無非就是：錢多就盡量讓保障全保障久;錢少的話就先把基本的保障做足。

　　3、重疾保障更強(qiáng)

　　百年康惠保2020版的重疾在前10年可以賠付150%保額，第11-15年賠付135%保額，第16年以后賠付100%保險;如果是在確診輕癥或中癥后確診重疾，再額外賠付25%保額。

　　今年的重疾險新品當(dāng)中，在一段時間內(nèi)贈送保額已經(jīng)成為流行的設(shè)計，不過大多有年齡限制，比如必須是在40歲前投保之類的。而這款產(chǎn)品卻完全沒有年齡限制。不管是0歲投保的還是55歲投保的都可以享受這個保證。

　　4、新老客戶投保規(guī)則相同

　　有的保險公司在新產(chǎn)品上市后針對新老客戶會有不同的投保規(guī)則，而百年康惠保2020版則是不管新老客戶都是一樣的投保規(guī)則，不會厚此薄彼。

　　康惠保2020缺點(diǎn)：

　　解析一：重疾/特疾方面的缺點(diǎn)

　　缺點(diǎn)1：重疾賠付次數(shù)少，僅1次

　　有人說了，該產(chǎn)品設(shè)計就是單次賠付，怎么能算缺點(diǎn)呢?拋開價格因素來說，單次賠付就是缺點(diǎn)，如果一位25歲男性購買單次賠付的重疾險，5年后發(fā)生重疾理賠，獲得賠償金，以后再想買重疾險，也買不了，如果單次賠付的賠償金足夠高，還能彌補(bǔ)一下保障的缺失。

　　另外，該產(chǎn)品的重疾保額在設(shè)計時，前10年額外賠付50%，前11-15年額外賠付35%，輕癥/中癥理賠后額外賠付25%，是非常不錯的保障升級。

　　解析二：中癥/輕癥方面的缺點(diǎn)

　　缺點(diǎn)1：“三同一”條款的限制

　　該產(chǎn)品的中癥和輕癥都是不分組無間隔期多次賠付，賠付比例相較于之前的百年康惠保旗艦版提升幅度較大，中癥賠付額度由50%提升為60%，輕癥由30%提升為35%/40%/45%，非常不錯的升級。但是，中癥和輕癥對“三同一”條款仍然有相似的條款限制，以中癥為例：

　　若被保險人因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害事故導(dǎo)致初次患上本合同所列的兩種或兩種以上中癥疾病，我們僅按一種中癥疾病給付中癥疾病保險金。

　　缺點(diǎn)2：部分疾病存在隱形分組和年齡限制

　　3選1：不典型的急性心肌梗塞;微創(chuàng)冠狀動脈介入手術(shù)(非開胸);微創(chuàng)冠狀動脈搭橋手術(shù)

　　2選1：腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤;微創(chuàng)顱腦手術(shù)

　　3選1：輕度視力受損;單眼失明;角膜移植

　　3選1：輕度聽力受損;單耳失聰;人工耳蝸植入術(shù)

　　2選1：中度面積3度燒傷;意外導(dǎo)致的中度面部燒傷

　　3周歲以上：單眼失明;輕度視力受損;單耳失聰;輕度聽力受損

　　缺點(diǎn)3：原位癌理賠嚴(yán)苛

　　原位癌不是癌癥，只是癌癥的一種前期狀態(tài)，所以，原位癌是放在輕癥疾病里的。正常情況下，不會對原位癌有過多的解釋(限制)，有的產(chǎn)品會對原位癌做個簡單的定義：

　　指惡性細(xì)胞局限于上皮內(nèi)尚未穿破基底膜浸潤周圍正常組織的癌細(xì)胞新生物。

　　有的產(chǎn)品還會對原位癌做過多的解釋：

　　原位癌必須經(jīng)過固定活組織的組織病理學(xué)檢查明確診斷。被保險人必須已經(jīng)接受了針對原位癌病灶的積極治療。

　　一個是確診原位癌即可;一個是不僅要確診，還要求經(jīng)過組織病理學(xué)檢查，還要求積極治療;很明顯，第一種情況更加寬松。

　　該產(chǎn)品卻是屬于第二個情況，理賠要求比較嚴(yán)苛。

　　解析三：其他保障方面的缺點(diǎn)

　　缺點(diǎn)1：免責(zé)條款要求嚴(yán)苛

　　身故和疾病的責(zé)任免除條款都有關(guān)于“未遵醫(yī)囑使用管制藥品”的規(guī)定，何為“管制藥品”：

　　指根據(jù)《中華人民共和國藥品管理法》及有關(guān)法規(guī)被列為特殊管理的藥品，包括麻醉藥品、精神藥品、醫(yī)療用毒性藥品及放射性藥品。

　　比如：自備失眠藥，吃了后，不幸發(fā)生急性心肌梗塞，掛了，不賠

　　3、價格幾乎不變

　　我們對比下康惠保2020與康惠保旗艦版的價格：

　　男性方面，康惠保2020居然低于康惠保旗艦版;女性方面，漲幅微乎其微。增加了保障，價格不變，使這款產(chǎn)品的競爭力極強(qiáng)。

? ? 與康惠保旗艦版相比，康惠保2020版具有這些優(yōu)勢：

　　1.強(qiáng)化重疾保障

　?、僭诒ｋU金額上，康惠保旗艦版只賠付基本保額，而康惠保2020版的保額“會長大”：前10個保單年度，額外賠付50%基本保額，第11-15個保單年度，額外賠付35%基本保額。同類型產(chǎn)品，前15年最多額外賠付35%基本保額，可以說，康惠保2020版算得上目前市場上的頂配了!

　?、诎l(fā)生輕癥或中癥后，罹患重疾，康惠保2020版可額外賠付25%基本保額，而康惠保旗艦版沒有的這樣功能?；加休p癥、中癥后，人體免疫力降低，罹患重疾風(fēng)險增加，一旦患病，前后兩次治療、康復(fù)費(fèi)用，容易加重家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，康惠保2020版額外賠付的25%保額，是一筆很好的慰問金。

　　2.提高輕癥/中癥保額

　　評價輕癥、中癥責(zé)任的優(yōu)劣，不是看覆蓋多少種疾病，而要看是否包含這11種高發(fā)輕癥：

　　康惠保2020版與康惠保旗艦版相比，輕癥、中癥的種類基本沒變，都包含這11種高發(fā)輕癥;不同的是，康惠保2020版在輕癥、中癥的保額上有所提高：

　　康惠保2020版的中癥可賠付2次，保險金由基本保額的50%提高至60%;輕癥可賠付3次，由基本保額的30%提高至首次35%、第二次40%、第三次45%。目前，康惠保2020版是中癥保額最高，輕癥保額領(lǐng)先的重疾險產(chǎn)品。

　　3.新增癌癥二次賠付責(zé)任(可選)

　　康惠保2020版新增癌癥二次賠付責(zé)任，無論首次重疾是不是癌癥，都可以獲得癌癥二次賠付保險金：

　　首次重疾為癌癥，額外賠付100%保額，包括新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)和轉(zhuǎn)移的狀態(tài)，間隔期3年;

　　首次重疾非癌癥，額外賠付100%保額，間隔期180天，相比于同類產(chǎn)品，康惠保2020版間隔期是最短的。

　　4.特疾種類增加

　　與康惠保旗艦版相比，女性特疾保障由7種新增至9種，增加了白血病和良性腦腫瘤，特疾覆蓋更全面。

　　少兒特疾保障由6種新增至10種，增加了嚴(yán)重川崎病、良性腦腫瘤、重癥肌無力、成骨不全癥第三型，新增的4種都是少兒較為常見的特疾，非常利于孩子投保。

　　美中不足的是，康惠保旗艦版包含腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞兩種男性高發(fā)特疾，而康惠保2020版將他們替換成了良性腦腫瘤、慢性肝功能衰竭失代償期，替換后的男性特疾發(fā)病率，對男性投保者來說，需要謹(jǐn)慎選擇。

　　5.保費(fèi)價格

　　總體來說，康惠保2020版和康惠保旗艦版保費(fèi)相差不大：

　　如果選擇保終身，康惠保2020版和康惠保旗艦版價格基本持平，但康惠保2020版重疾保額“會長大”，輕癥、中癥的保額也較旗艦版有很大提升，更具性價比。

　　如果選擇保至70歲，“身故返保額”為必選責(zé)任，在這一點(diǎn)上略有瑕疵。不過增加了身故責(zé)任，康惠保2020版依然是一款優(yōu)秀的重疾險。

　　康惠保2020版在保障期限、身故責(zé)任、附加保障方面有很多種選擇，大家可以根據(jù)自身需求，選擇合適的保障計劃。相信這款誠意滿滿的康惠保2020版，注定會再次引領(lǐng)“康惠?！奔易?，登上重疾險的“王座”。

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