很多人特別是內(nèi)地代理人都會(huì)說香港保險(xiǎn)理賠難。但是從數(shù)據(jù)上看來香港買保險(xiǎn)的大多是中產(chǎn)及以上并且大多是大學(xué)以上高學(xué)歷，一線二線發(fā)達(dá)城市居民為主，目前2-3線城市增速更快。在2016年，香港保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)地客戶投保保費(fèi)達(dá)726億港幣，2017年的數(shù)據(jù)還沒有最終下來，至少也是有600-700億港幣保費(fèi)規(guī)模。很多客戶也是做了諸多國內(nèi)和香港保險(xiǎn)優(yōu)劣對(duì)比后來香港投保的，畢竟這是一輩子的家庭保障，這些高知和高收入人士應(yīng)該不容易被代理人忽悠，或者跟風(fēng)來買的吧?

　　從法律層面:香港主要講契約精神，很多來香港的朋友或者和香港人打過交道的，都會(huì)有個(gè)感覺，很多事情就那么屁大事，為什么就不知道靈活點(diǎn)處理呢，原因是他們更按規(guī)矩辦事，做事得遵照法律和各種規(guī)則。

　　對(duì)于保險(xiǎn)來講，如果不理賠，得舉證，一定要有證據(jù)，金融危機(jī)雷曼苦主等到處掛著橫幅聲討銀行們，如果買了保險(xiǎn)賠不了，一定很多人都上街游行，鬧爆保險(xiǎn)公司的。

　　從操作程序方面:理賠只需要提交相關(guān)文件(后面會(huì)附上)給代理人，文件齊全后一般會(huì)在2-3星期內(nèi)賠付。但是如果資料不全就要求補(bǔ)充，直至資料齊全才能按規(guī)定理賠。

　　這里專業(yè)靠譜且把保險(xiǎn)當(dāng)成長期事業(yè)的保險(xiǎn)代理人的作用非常大，一方面需要提醒客戶把需要交的文件交齊，另一方面需要幫客戶和公司溝通理賠的進(jìn)展情況，萬一有遺漏和問題，第一時(shí)間通知客戶補(bǔ)齊。

　　最后萬一有什么情況賠不到，好的代理人也會(huì)幫忙向公司了解情況和公司去交涉處理結(jié)果是否合理，這個(gè)和我們?cè)谔幚砜蛻舯闻藭r(shí)候一樣，如果覺得核保結(jié)果不合理會(huì)為客戶爭(zhēng)取更好的結(jié)果。

　　疾病認(rèn)定上兩地會(huì)有區(qū)別嗎?

　　香港的保險(xiǎn)公司也是認(rèn)可內(nèi)地的指定醫(yī)院的診斷報(bào)告，而且比如我們公司都有內(nèi)地的全資子公司，雖然在疾病名稱上有略微區(qū)別但是核保部都是認(rèn)可的，不會(huì)影響到理賠。

　　這里舉兩個(gè)最重要的壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)理賠。

　　人壽保險(xiǎn)對(duì)于身故方面，香港是一年后自殺且方式非常自由，有比較舒服的方式選擇;而國內(nèi)方面是要2年的等候期且吸毒和酒駕導(dǎo)致的身故不賠。

　　重疾方面，以賠付最多的癌癥為例子:

　　國內(nèi)定義:惡性腫瘤是指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長和擴(kuò)散，破壞和浸潤周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病。經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計(jì)分類》(ICD-10)的惡性腫瘤范疇。

　　香港友邦定義:

　　癌是指:

　　任何經(jīng)組織學(xué)確診為惡性之腫瘤，并須有惡性細(xì)胞已不受控制地生長并侵略其他細(xì)胞組織的特征;或任何經(jīng)組織病理學(xué)報(bào)告證實(shí)為白血病、淋巴瘤或肉瘤。

　　針對(duì)大多數(shù)重大疾病保險(xiǎn)條款方面，香港還是更加寬松。

　　怎么才能避免理賠難?

　　做事要選靠譜專業(yè)的人，如果一開始人不對(duì)了，這里專門指代理人，代理人自己都不夠?qū)I(yè)沒有持續(xù)學(xué)習(xí)的話，給客戶解釋不清楚將會(huì)給投保，續(xù)保服務(wù)話的將來理賠帶來麻煩。

　　不管內(nèi)地還是香港，保險(xiǎn)公司在推出產(chǎn)品時(shí)，定價(jià)上就肯定能盈利的，符合條款規(guī)定下都愿意理賠，客戶買了保險(xiǎn)如果因?yàn)榉媳螚l款了還不能賠，那樣保險(xiǎn)公司打官司也會(huì)輸，對(duì)自己形象和長期發(fā)展也不利。比如我們公司能夠屹立香港近百年，香港最多人選擇投保，如果把名譽(yù)和品牌做差了，怎么可能維持這么久。

　　不管香港還是內(nèi)地都會(huì)有為了短期賺錢或者很多該申報(bào)而讓不申報(bào)的行為出現(xiàn)，在選擇代理人上面也要下功夫了解，重點(diǎn)包括有沒有經(jīng)驗(yàn)，電話或面談時(shí)候是否能解釋清楚。

　　而香港是遵循最高誠信原則，所以在投保時(shí)一定要如實(shí)告知您的代理人您的身體健康狀況，有經(jīng)驗(yàn)的代理人會(huì)給予專業(yè)的建議。

　　此外，香港代理人還有專業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，萬一發(fā)生理賠糾紛，最后又是代理人問題時(shí)候，可以向代理人索賠，索賠金額最多為200萬元，這種代理人專業(yè)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)也是能夠保障到客戶.

　　理賠需要什么文件?

　　身故理賠

1、已填好的《身故理賠申請(qǐng)書》;

　　2、死亡證明書

　　3、保單正本

　　4、受保人以及受益人/信托人/遺產(chǎn)承辦人的身份證明

　　5、有關(guān)有權(quán)獲得賠償?shù)淖C明(如結(jié)婚證明書、出生證明書、遺產(chǎn)管理書或者遺囑認(rèn)證書)

　　在遞交索償申請(qǐng)時(shí)，請(qǐng)檢查下列各項(xiàng)是否已經(jīng)辦妥:

　　1、填妥所有問題以及簽署《身故理賠申請(qǐng)書》第一部分。

　　2、主診注冊(cè)西醫(yī)已填妥《身故理賠申請(qǐng)書》第二部所有問題以及簽署。

　　3、可以先提交副本文件做初步審核。直至索償完成時(shí)，由理賠部同事核實(shí)正本。

　　4、如果保單正本遺失，索償人須遞交《保單遺失通知書》。

　　住院理賠

1、填妥《住院理賠申請(qǐng)書》

　　2、保留有關(guān)的住院賬單、醫(yī)療收據(jù)正本以及其他有關(guān)文件(如有)。

　　3、有關(guān)文件需要在出院后90天內(nèi)交予您的理財(cái)顧問或者直接遞交回保險(xiǎn)公司。

　　在遞交理賠申請(qǐng)時(shí)，請(qǐng)檢查下列各項(xiàng)是否已經(jīng)辦妥:

　　1、填妥所有問題以及簽署《住院理賠申請(qǐng)書》第一部分。

　　2、主診注冊(cè)西醫(yī)已填妥《住院理賠申請(qǐng)書》第二部所有問題以及簽署。

　　3、附上身份證明文件副本、住院賬單和醫(yī)療收據(jù)正本以及有關(guān)文件之副本(如化驗(yàn)報(bào)告等)

　　4、住院賬單和醫(yī)療收據(jù)正本必須清楚列明以下資料:住院日期、病人姓名、病癥名城、收費(fèi)項(xiàng)目說明

　　5、如需退回醫(yī)療收據(jù)核實(shí)副本請(qǐng)于《住院理賠申請(qǐng)書》第一部分上注明。醫(yī)療收據(jù)正本將不獲退還。

　　意外理賠進(jìn)行意外理賠時(shí)，需要遞交以下文件:

　　1、填妥《意外理賠申請(qǐng)書》

　　2、保留有關(guān)醫(yī)療收據(jù)正本以及其他有關(guān)文件(如有)。

　　3、有關(guān)文件需要在意外發(fā)生后90天內(nèi)交予您的理財(cái)顧問或者直接遞交回保險(xiǎn)公司。

　　在遞交理賠申請(qǐng)時(shí)，請(qǐng)檢查下列各項(xiàng)是否已經(jīng)辦妥:

　　1、填妥所有問題以及簽署《意外理賠申請(qǐng)書》第一部分。

　　2、主診注冊(cè)西醫(yī)已填妥《意外理賠申請(qǐng)書》第二部所有問題以及簽署。

　　3、附上身份證明文件副本、醫(yī)療收據(jù)正本以及有關(guān)文件之副本(如病假紙、勞工評(píng)估證明書、X光檢驗(yàn)報(bào)告、警察口供紙等)。

　　4、醫(yī)療收據(jù)正本必須清楚列明以下資料:診治日期、病人姓名、病癥名城、收費(fèi)項(xiàng)目說明。

　　5、如申請(qǐng)化驗(yàn)費(fèi)、X光檢驗(yàn)、物理治療以及脊椎神經(jīng)治療之索償，請(qǐng)附上注冊(cè)西醫(yī)的轉(zhuǎn)介信副本。

　　6、如需退回醫(yī)療收據(jù)核實(shí)副本請(qǐng)于《意外理賠申請(qǐng)書》第一部分上注明。醫(yī)療收據(jù)正本將不獲退還。

　　保單

　　期滿若您的保單即將期滿，我們會(huì)于保單期滿前一個(gè)月以書面通知您。您只需要填妥有關(guān)表格，連同所需資料和壽險(xiǎn)證書一并交回保險(xiǎn)公司即可。

　　理賠款項(xiàng)去哪里呢?

　　這個(gè)是很多客戶關(guān)注的點(diǎn)，香港友邦同樣總結(jié)了對(duì)內(nèi)地客戶的支付方式，主要包括以下幾種支付方式:

　　(1)在香港花旗銀行承兌支票

　　(2)以電匯的形式向內(nèi)地客戶的境內(nèi)銀行賬戶打款

　　(3)向客戶發(fā)出中國銀行匯票，客戶按公司的“中國銀行匯票內(nèi)地分行名冊(cè)”選擇分行將匯票存入自己的銀行賬戶。沒有銀行賬戶的，如果只是10萬美金以下的金額可以到銀行兌換錢轉(zhuǎn)到國內(nèi)賬戶。

　　本來是可以直接將理賠款打到國內(nèi)賬戶的，但是由于太多客戶來香港買保險(xiǎn)，內(nèi)地限制銀聯(lián)刷卡后也限制直接將理賠款打到國內(nèi)。

　　限制內(nèi)地來香港買保險(xiǎn)包括內(nèi)地外管局宣傳香港買保險(xiǎn)不受法律保護(hù)(要是保護(hù)的話根據(jù)內(nèi)地的法律和條款去理賠，那樣來香港買有啥意義，最簡(jiǎn)單的可以參考香港買奶粉，買燕窩都是不受國內(nèi)法律保護(hù)，買多了被查還要罰款)。

　　不是因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)本身不好，一方面內(nèi)地肯定要支持內(nèi)地保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展，畢竟香港發(fā)展上百年(20-30年前香港保險(xiǎn)也很被詬病，目前很多精英人士加入)，內(nèi)地最大最好的平保也就30年，兩地還是有實(shí)實(shí)在在的差距，金融保險(xiǎn)業(yè)都需要時(shí)間沉淀，很多人喜歡的股票也一樣。

　　另一方面，國家有國家的整體利益考慮，包括外匯管制、房子限購、計(jì)劃生育等等，都不是為了單個(gè)老百姓好。很多客戶調(diào)侃說，為什么來香港買保險(xiǎn)，因?yàn)閲鴥?nèi)不允許。我很欣賞這些客戶的智慧，也學(xué)習(xí)了。

　　話說回來，理賠款和買香港保險(xiǎn)每年超過5萬美金后的最大麻煩就是錢怎么進(jìn)出內(nèi)地和香港，這個(gè)一定沒有在內(nèi)地買保險(xiǎn)方便。但是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，花一點(diǎn)點(diǎn)成本就能搞定的事情，換取更大的保額，更高的收益，還能分散化自己的投資組合到境外和美金資產(chǎn)，這個(gè)怎么選擇，各位朋友自己判斷和選擇。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-香港保險(xiǎn)理賠難嗎?

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