香港保監(jiān)會(huì)在2017年的時(shí)候正式實(shí)施了《承保長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)》指引，就是說(shuō)保險(xiǎn)公司應(yīng)將要被要求在自己的官網(wǎng)主頁(yè)上公布自己的分紅保單的紅利實(shí)現(xiàn)率以及過(guò)往派息的記錄，同時(shí)還要詳細(xì)的說(shuō)明分紅的計(jì)算方法。今天我們就來(lái)看一下香港保險(xiǎn)終期紅利。

一、什么是紅利實(shí)現(xiàn)率？

紅利實(shí)現(xiàn)率主要就是顯示保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利實(shí)現(xiàn)能力的一個(gè)比率，就是為了讓客戶能夠更加了解保險(xiǎn)公司的紅利派發(fā)是不是可以做到和保險(xiǎn)公司計(jì)劃書(shū)中預(yù)期演示的一樣。分紅保單紅利實(shí)現(xiàn)率相較于客戶而言是非常重要的一項(xiàng)指標(biāo)，所以香港的保監(jiān)處就要求在香港每一家保險(xiǎn)公司都要披露分紅保單的實(shí)現(xiàn)率。紅利實(shí)現(xiàn)率被公開(kāi)披露就是能夠有效地杜絕行業(yè)中的一些銷售誤導(dǎo)的現(xiàn)象，客戶是可以通過(guò)保單的紅利實(shí)現(xiàn)率，去了解計(jì)劃書(shū)中預(yù)計(jì)金額和實(shí)際派發(fā)金額之間的比率。

二、實(shí)現(xiàn)率是怎么計(jì)算的？

實(shí)現(xiàn)率計(jì)算是非常簡(jiǎn)單的，就是實(shí)際派發(fā)的金額除以在當(dāng)年投保的時(shí)候展現(xiàn)給客戶計(jì)劃書(shū)中，所顯示的預(yù)期分紅的金額。一般分紅壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要有現(xiàn)金紅利產(chǎn)品和復(fù)歸紅利產(chǎn)品?，F(xiàn)金紅利產(chǎn)品一般會(huì)派發(fā)周年紅利和終期紅利。

1.周年紅利，就是指客戶如果選擇積累所有已經(jīng)派發(fā)的周年紅利，那么保險(xiǎn)公司的賬戶中就會(huì)不斷的累積生息。比如說(shuō)一個(gè)分紅壽險(xiǎn)的產(chǎn)品會(huì)在每一個(gè)年度結(jié)束之后會(huì)為客戶派發(fā)紅利，在第一個(gè)保單年度結(jié)束以后，保險(xiǎn)公司就會(huì)派發(fā)第一次的紅利，如果客戶從來(lái)都沒(méi)有提取過(guò)任何一次的紅利，那么派發(fā)的紅利就會(huì)在保單的賬戶里邊進(jìn)行生息，在第二個(gè)保單年度結(jié)束之后，除了有上一次年度的周年紅利和利息以外，保險(xiǎn)公司還會(huì)繼續(xù)派發(fā)第二次的周年紅利。所以周年紅利派發(fā)起來(lái)就是每一年所派發(fā)的周年紅利都會(huì)不斷地積累，像雪球一樣越滾越大。

2.終期紅利，也就是在過(guò)去的一年實(shí)際支付的終期紅利處于過(guò)期一年實(shí)際支付的逾期金額來(lái)進(jìn)行計(jì)算的復(fù)歸紅利產(chǎn)品里面會(huì)派發(fā)復(fù)歸紅利以及中期紅利。實(shí)現(xiàn)率的計(jì)算方法和前面的現(xiàn)金紅利差不多。

對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)實(shí)現(xiàn)率是一個(gè)非常重要的指標(biāo)。需要強(qiáng)調(diào)的就是實(shí)現(xiàn)率是假設(shè)目前保單的持有人如果按時(shí)交納所有的保費(fèi)，而且選擇積存所有的紅利，在保險(xiǎn)公司的賬戶里面沒(méi)有做過(guò)現(xiàn)金的提取或者保單貸款，而且也沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)任何理賠狀態(tài)下的。

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