現(xiàn)在市面上的重疾險產(chǎn)品，輕癥保障已經(jīng)是必不可少的了，如果一款產(chǎn)品還只有重癥，沒有輕癥，那它基本就被淘汰了。在這樣的環(huán)境中，重疾險產(chǎn)品提高競爭力就只能靠“中癥“了，中癥，顧名思義就是輕癥和重癥的中間狀態(tài)，輕癥以上，未達(dá)重癥。

帶“中癥”保障的重疾險也出了不少了，今天跟大家介紹的是信泰人壽推出的百萬無憂多次賠付重疾險。米保接下來從五個方面來分析這款產(chǎn)品到底好不好。

一、投保信息

信泰報完無憂的可投保年齡是28天-60周歲，保障期限終身，最長繳費(fèi)期30年，等待期90天。

無論是從最高投保年齡上來說，還是從最長繳費(fèi)期來說，百萬無憂的條件都是不錯的。等待期90天也屬于中上水平，現(xiàn)在普遍的重疾險等待期還是180天。

唯一就是保障期限只能選擇終身，算是一點(diǎn)小遺憾。

二、重癥保障

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1.重疾保障

信泰百萬無憂包括104種重癥疾病保障，分2組，賠付2次，每次賠付基本保額，間隔期180天。

104種重癥疾病分成了2組。一組賠付一次后，另一組中的疾病保障繼續(xù)有效。A組中包括了高發(fā)的急性心肌梗塞和冠狀動脈搭橋術(shù)；B組中包括了高發(fā)的腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)和終末期腎病。

這里米保要特別說一下。首次賠付重疾保額后，保單的現(xiàn)金價值降為0，中癥、輕癥、身故和全殘的保險責(zé)任也終止。

保單的現(xiàn)金價值降為0和身故全殘責(zé)任終止米?？梢粤私猓材芙邮?，而且大部分重疾險也都是這樣約定的。但是作為一款多次賠付重疾險，在首次重疾后中癥、和輕癥責(zé)任也終止就有點(diǎn)不合理了。如果按照這樣的約定，我們還得先得輕癥、中癥，再得重疾；如果先得重疾的話，輕癥和中癥就沒用了。這一點(diǎn)是米保覺得很不合理的地方。

2.特定重疾保障

百萬無憂中的特定重疾保障，其實就是癌癥保障。癌癥可以賠2次，每次賠付100%基本保額，間隔期3年，不論是上一次癌癥的轉(zhuǎn)移、擴(kuò)散、復(fù)發(fā)，還是和第一次無關(guān)的新發(fā)癌癥，只要間隔期達(dá)到3年，都可以賠。

在所有的中癥疾病中，惡性腫瘤的發(fā)病率就達(dá)到了70%。癌癥不僅發(fā)病率高，而且復(fù)發(fā)率也高，容易復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，每次治療費(fèi)用都不是一筆小數(shù)。信泰百萬無憂的癌癥2次賠付保障，就非常好的解決了這個問題。

在這點(diǎn)上，信泰無憂做的還是非常棒的，這也是這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)。

三、輕、中癥保障

1.輕癥保障

信泰百萬無憂包括30種輕癥疾病，可賠付2次，每次賠付30%基本保額，間隔期90天。輕癥數(shù)量算是個中間數(shù)，雖然不比40種甚至45種的產(chǎn)品，但也不算是特別少，那么我們來看一下它是否包含了高發(fā)輕癥。

11種高發(fā)輕癥中，最高發(fā)的4種分別是極早期惡性腫瘤或惡性病變、輕度腦中風(fēng)、不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入術(shù)，百萬無憂包括了前3種，缺少了冠狀動脈介入術(shù)這一條，這算是一個缺點(diǎn)。

但是他把慢性腎功能衰竭納入了中癥保障，這就能增加消費(fèi)者得到賠付的金額，對消費(fèi)者來說還是很有利的。輕癥保障總的來說還不錯。

2.中癥保障

信泰百萬無憂包括20種中癥，不分組賠付2次，每次賠付50%基本保額，間隔期90天。

中癥處于輕癥和重癥之間，理賠金額也是兩者的中間值。百萬無憂的20種中癥疾病也不是隨便來湊數(shù)的，圖中米保做標(biāo)記的9種，都是比較常見且高發(fā)的，大多數(shù)都有對應(yīng)的輕癥和重癥，這對消費(fèi)者來說是非常有利的。

中癥本來就是為了提高產(chǎn)品競爭力而做出的一種讓利于消費(fèi)者的設(shè)計，所以實用性非常重要，信泰百萬無憂的中癥保障還是非常合格的。

四、其他

1.身故/全殘保障

18歲前身故，給付2倍已交保費(fèi)；18歲后身故，賠付100%保額。相當(dāng)于附加了一款身故責(zé)任。如果一直沒有發(fā)生重疾理賠的話，身故后可以拿到身故保險金。

但是已經(jīng)發(fā)生過重疾理賠后，身故責(zé)任就失效了。這點(diǎn)沒什么好說的，大多重疾險都是這個規(guī)則。

2.保費(fèi)豁免

百萬無憂自帶被保人豁免，豁免條件達(dá)到輕癥、中癥、重癥任一即可。

投保人保費(fèi)豁免是可選附加項?；砻鈼l件是輕癥、中癥、重癥、身故、全殘達(dá)到任一即可。

米保總結(jié)一下信泰百萬無憂的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，

百萬無憂優(yōu)點(diǎn)：

1.癌癥單獨(dú)設(shè)立二次賠付，且間隔期3年，很合理。

2.疾病保障內(nèi)容比較全面，包含身故/全殘責(zé)任和被保人保費(fèi)豁免，豁免條件達(dá)到輕癥即可。

百萬無憂缺點(diǎn)：

1.中癥、輕癥賠付有間隔期，這點(diǎn)比不過市場上其他輕癥、中癥的不分組、無間隔多次賠付，且輕癥疾病缺失冠狀動脈介入術(shù)。

2.首次重疾賠付后，輕癥、中癥責(zé)任也失效，這個設(shè)計真的不太友好。

信泰百萬無憂是一款優(yōu)勢非常明顯的產(chǎn)品，即使它也有缺點(diǎn)，但米保覺得不影響它的整體形象。

下面米保找了一款和百萬無憂比較像的產(chǎn)品來做個對比，好不好看完就知道。

1.投保規(guī)則

投保規(guī)則方面，吉康人生的保障期限選擇更多，這點(diǎn)比百萬無憂要好。其他的兩款產(chǎn)品都是一樣的。

2.重疾保障

重疾保障方面，吉康人生是不分組賠付2次，百萬無憂分2組，這單吉康人生的設(shè)計更好。但是吉康人生的賠付間隔期要一年，百萬無憂只要180天。

吉康人生的特定重疾保障是腦中風(fēng)后遺癥和急性心肌梗塞，而且要求首次重疾是是同樣的疾病才可以享受二次賠付。而百萬無憂的特定重疾是癌癥，成功賠付的要求也非常寬松，而且間隔期只要3年。

重疾保障百萬無憂更優(yōu)秀。

3.輕、中癥保障

吉康人生比百萬無憂的輕癥種類多了5種，不分組、無間隔賠付2次，毫無疑問，是百萬無憂的設(shè)計更好。

中癥方面，依然是吉康人生的中癥種類比百萬無憂多了10種，不分組、無間隔賠付2次。

總的來說，輕、中癥的保障上，吉康人生做的更好。

4.其他保障

關(guān)于身故/全殘和保費(fèi)豁免的保障，兩款產(chǎn)品基本相同。

5.保費(fèi)

在兩款產(chǎn)品各有千秋且在同一水平的前提下，百萬無憂比吉康人生便宜了一點(diǎn)。不過差距很小，基本可以算是一樣的。

通過對比，米保建議大家在挑選這兩款產(chǎn)品時，如果更注重癌癥方面的保障，就選擇信泰百萬無憂；如果更注重心腦血管疾病和輕、中癥保障，就選擇吉康人生。

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